Заберут ли ипотеку при банкротстве – теперь большой вопрос

Самый больной вопрос банкротства – ипотечное жилье, теперь решен. Что дает новый закон? Как можно сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве?

Проблема ипотечного жилья всегда очень остро стояла у тех, кто решался на банкротство. Всем было известно, что при банкротстве квартиру в ипотеке отберут, даже если это единственное жилье. Залоговое имущество всегда уходило на торгах в счет покрытия задолженностей.

Поэтому с ипотекой люди не могли освободиться от других своих долгов, поскольку терять жилье никто не хотел. А если учесть, что ипотечная квартира для большинства – единственное жилье, люди просто не могли найти выход.

В 2024 году вопрос «заберут ли ипотечную квартиру при банкротстве» решен. Рассказываем, что теперь будет с залоговой квартирой в банкротстве, можно ли ее сохранить и какие есть варианты.

Как продается имущество в банкротстве

Имущество при банкротстве продается на стадии реализации. Это специальная процедура, которую вводит суд для того, чтобы должник мог рассчитаться с кредиторами, если есть, конечно, чем.

Как показывает практика, реализация имущества в большинстве дел о банкротстве вводится сразу после признания должника банкротом и получения им этого статуса. И так как имущества, кроме единственного жилья, у людей нет, процедура реализации проходит исключительно ради проверки данного факта:

• финансовый управляющий еще раз собирает сведения о собственности должника;
• проверяет кем, когда и за сколько имущество было приобретено;
• составляет отчет о возможности списания долгов с банкрота.

Если у должника имеется автомобиль, гараж, земельный участок, а также еще одна недвижимость помимо единственного жилья, то данным имуществом человек рассчитается по долгам перед кредиторами. Финансовый управляющий соберет по нему информацию, проведет оценку и организует торги.

При банкротстве могут забрать квартиру в ипотеке?

Что касается ипотечного жилья, то с 8 августа 2024 года единственное ипотечное жилье под защитой. Президент подписал новый закон № 298, который вносит поправки в закон «О несостоятельности» № 127 касательно единственного ипотечного жилья в банкротстве.

Теперь ипотечное жилье не будут забирать при банкротстве, если оно у вас одно. Что касается другого жилья в ипотеке, то его сохранить не удастся.

Новые поправки заставляют суд выделять ипотечное жилье для отдельного рассмотрения. Теперь в банкротстве сначала будет решаться вопрос с ипотекой, а затем рассматриваться все остальные задолженности банкрота.

Законодатели предоставляют несколько способов сохранения единственного ипотечного жилья в банкротстве. Об этом ниже.

Болдырев Иван Иванович

ведущий юрист

«Это очень нужные поправки в законодательство о банкротстве. Ведь каждый третий должник, кроме кредитов и займов имеет ипотеку на единственное свое жилье. И он вынужден был решать вопрос кардинально – освобождаться от долгов, но лишаться квартиры, либо тянуть и копить другие долги, выплачивая ипотеку. Теперь закон защищает любое единственное жилье должника, даже если оно ипотечное. И это справедливо.»

Отметим, что квартира в ипотеке может быть сохранена, если человек готов за нее платить. Речь не идет о полном освобождении от этого долга.

Как сохранить ипотеку в банкротстве

Закон предоставляет возможность сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве физического лица двумя способами. Жилье не заберут, если:

• погасить весь долг по ипотеке сразу;
• заключить мировое соглашение с кредитором.

Давайте рассмотрим каждый вариант подробнее.

Полное погашение ипотечного кредита

Если вы хотите оформить банкротство, но имеете ипотечный кредит, то можно найти третье лицо, которое покроет всю сумму за вас. Как правило, такими третьими лицами выступают родственники и другие близкие люди должника.

Данный способ подходит, если остаток долга по ипотеке небольшой, допустим тысяч 500-800 рублей, а большая часть кредита уже выплачена. Можно обратиться к друзьям, родителям или другим родственникам, которые готовы помочь.

Должник уже будет обязан рассчитаться с третьим лицом, а не с банком. В целом, условия банкротства следующие:

• погашение ипотеки третьим лицом;
• рассмотрение далее о банкротстве (ипотечный долг исключается из дела);
• согласие на погашение ипотеки от других кредиторов не оформляется;
• спустя 3 года после банкротства третье лицо имеет право на взыскание своих средств с должника, если он не вернет деньги.

Как технически оформляется погашение:

• третье лицо подает заявление в суд о том, что намерено погасить задолженность перед залоговым кредитором;
• суд одобряет заявление;
• третье лицо вносит деньги на специальный счет, который открыл финансовый управляющий;
• производится расчет с банком, и он исключается из числа кредиторов.

Мировое соглашение

Если долг по ипотеке большой, допустим, вы только начали ее выплачивать, то найти того, кто готов будет внести сразу несколько миллионов за вас нереально.

При этом:

• закон не вменяет банкам в обязанность идти на соглашение;
• платить может как сам должник, так и третье лицо;
• в процедуре банкротства должнику придется платить ипотеку из тех средств, которые будет выдавать ему финансовый управляющий, т. е. из прожиточного минимума (если он будет самостоятельно погашать данный кредит, но можно учесть доходы супруга в банкротстве);
• ипотечный кредит рассматривается отдельно от дела о банкротстве, остальные долги (кредиты, займы, налоги и пр.) списываются в процедуре.

Особенности дела:

• согласие других кредиторов и финансового управляющего для заключения мирового соглашения с банком по ипотеке не требуется;
• если должник не будет вносить платежи по ипотеке по графику, пока длится банкротство, то кредитор имеет право подать ходатайство и продать квартиру с торгов;
• если должник не перестанет вносить платежи уже после процедуры банкротства, то кредитор вправе обратиться в суд за взысканием и квартиру в ипотеке после банкротства физического лица заберут;
• если по ипотечному кредиту уже есть просрочки, то они будут тоже оплачиваться в рамках мирового соглашения.

Банкротство с ипотекой – почему нужен юрист

Закон № 298 принят совсем недавно, и по нему еще нет достаточной судебной практики. Поэтому обязательно будут еще дополнения и изменения, когда конкретные судебные дела будут рассматриваться.

Основа для защиты единственного жилья в ипотеке при банкротстве есть. Теперь можно точно ответить на вопрос «забирают ли квартиру в ипотеке при банкротстве» - нет, не забирают, если она у вас одна, есть знакомый готовый погасить остаток по долгу разом, или вы сами можете постепенно закрыть ипотеку по соглашению с кредитором.

Как сохранять имущество – законодатели тоже дали ответ. Однако нужно понимать, что в каждой конкретной ситуации могут быть свои нюансы и особенности, поэтому разобраться с ними и грамотно решить все вопросы поможет только юрист.

Юридическое сопровождение при банкротстве с ипотекой необходимо, чтобы:

• вести линию защиты должника;
• договариваться с банком и судом;
• составлять ходатайства, отзывы, прошения;
• составлять мировое соглашение и другие документы, связанные с ипотечным кредитом;
• следить за ведением общего дела о банкротстве.

Только с юристом можно пройти процедуру банкротства с ипотекой на единственное жилье без задержек и ошибок, так как это новое законодательное поле. Чтобы не думать, что будет, если оформить банкротство, заберут ипотечную квартиру или не заберут, не волноваться и не переживать, работайте со специалистами.

Что могут порекомендовать юристы КредитаНет:

• Консультация юриста – самый важный первый шаг. Предварительная консультация поможет разобрать вашу ситуацию, понять, какой путь сохранения ипотечного жилья выбрать в банкротстве, как будет проводиться процедура.
• Поиски помощника в закрытии ипотечного долга. Когда юрист определит стратегию действий, вы сможете начать поиски третьего лица, которое поможет вам выплачивать ипотеку в банкротстве или полностью ее погасит.
• Подготовка к процедуре банкротства. Юрист поможет заранее собрать весь необходимый пакет документов и для ипотечного дела, и для банкротства в целом.

Подытожим

Ипотечное жилье не будут забирать при банкротстве, если оно единственное. Второе, третье жилье в ипотеке в банкротстве будет продано с торгов.

Решить вопрос с сохранением ипотечной квартиры в банкротстве можно двумя путями: мировое соглашение с кредитором и выплата кредита по графику или полное погашение долга одним платежом.

Проходить процедуру банкротства с ипотекой надежнее и безопаснее всего с юридической поддержкой. Новому закону необходима достаточная судебная практика, чтобы полностью отработать схему действий. Не совершить ошибок поможет только юрист.

Если долги не дают вам спокойно жить, но вы боитесь потерять квартиру в ипотеке, приходите на консультацию в КредитаНет – мы расскажем, как вам сохранить ипотечное жилье в банкротстве.