Квартиру в залог банку – самый страшный сон заемщика

Кредит под залог недвижимости – альтернатива ипотеке и большие возможности для заемщика? В чем особенности займа и стоит ли его брать?

Хотите большую сумму кредита на более лояльных условиях и на длительный срок – отдайте банку квартиру в залог. Страшно?

Разбираемся в самых распространенных опасениях заемщиков. Как правильно взять кредит под залог квартиры? В чем плюсы и риски такого кредитного продукта? И что делать, если не сможешь отдать кредит с залогом своей квартиры в банке?

Что такое кредит под залог недвижимости

Это кредитный продукт с обеспечением. Банк выдает вам деньги под удобный (не самый высокий) процент и накладывает на вашу недвижимость обременение. Если вы не вернете кредитные деньги, у банка будет ваша квартира, и он сможет ее продать для погашения задолженности.

Все честно, прозрачно и похоже на ипотеку. Однако ипотечный кредит рассчитан на покупку жилья и только. А кредит под залог квартиры может быть потрачен на любые цели: покупка оборудования, автомобиля, развитие бизнеса и пр.

Что дает залог:

• большая сумма кредита, чем без обеспечения;
• больший срок кредитования;
• меньший ежемесячный платеж, чем без залога.

Отдаешь квартиру в залог банку, и он больше тебе доверяет. Вы почти друзья, но это не точно.

Представим общие условия кредита под залог недвижимости в таблице для наглядности.

В чем особенности залога квартиры под кредит:

• если договор с банком не запрещает, то недвижимость в залоге можно использовать для проживания или сдачи в аренду;
• залог не подразумевает, что банк может продать недвижимость или присвоить ее себе, когда захочет;
• ваша собственность перейдет к банку, только если вы не сможете погасить кредит и вернуть деньги кредитору.

Какой кредит дадут под залог квартиры?

Как правило, максимальная сумма – 30 миллионов рублей. Цель кредитования – любая, ограничений банки не выставляют. С залогом для оформления потребуется минимум документов. В рекламах банки указывают 2 документа (паспорт и СНИЛС), на практике, конечно же, придется предоставить справку о доходах.

Какую недвижимость банк примет в залог для кредита

Каждый банк выдвигает свои требования к залоговому имуществу. Одни организации рассматривают только квартиры, другие – дома и таунхаусы. Бывает, важен район или регион, а также удаленность от КАД.

Одно требование неизменно у большинства банков – недвижимость должна быть в собственности у заемщика (некоторые кредиторы соглашаются на залог третьих лиц). Плюс ко всему важна оценка, поэтому придется делать экспертизу в аккредитованной компании.

Рассмотрим подробнее все виды недвижимости, которая подойдет в залог банку:

1. Квартиры

Банкам важна ликвидность жилья, так как продать его нужно быстро и дорого. Поэтому банк не согласится брать в залог квартиру в аварийном доме или в доме, который идет под снос. Если в квартире есть незарегистрированная перепланировка, то такой объект не примут.

2. Загородная недвижимость

Чаще всего банки рассматривают ИЖС, дома в СНТ одобряют реже и сложнее. В черте города такую недвижимость проще продать.

К домам в залог банку предъявляется больше требования: круглогодичное проживание, не аварийное состояние, возможность подъезда в любой сезон, наличие электричества, водоснабжения, отопления.

3. Апартаменты

Апартаменты чаще всего покупают для инвестиций, это нежилая недвижимость, по сути, там нельзя прописаться, но можно жить. Как правило, апартаменты строят в хороших районах, это новое ликвидное жилье. В залог банки его принимают.

4. Таунхаусы

С таунхаусами банки тоже готовы работать. Это новое жилье с земельным участком. Требования к недвижимости у банков тоже есть: у квартиры должен быть отдельный личный вход, а участок около дома должен быть собственностью заемщика.

Плюсы и риски кредита с залогом

Плюсы и минусы есть у каждого вида кредитования. Каждый сам для себя решает, выгодно ли ему получить тот или иной кредит, и чем он рискует.

Плюсы кредита под залог недвижимости в банке:

• возможность взять большую сумму (недвижимость сегодня дорогая, поэтому исключительно под залог можно получить миллионов 15);
• если в залог идет имущество, банки уже не так пристально разглядывают кредитную историю клиента (недвижимость будет подстраховкой для банка, значит, он в любом случае не проиграет, поэтому можно взять кредит с долгами);
• банки могут увеличить срок кредитования, если есть залог (стандартно кредит под залог выдают на 20 лет, но могут дать и на 25-30 лет);
• залоговый кредит может стать альтернативой ипотеке (первоначальный взнос тут не нужен, а деньги можно использовать на покупку жилья, в том числе);
• использовать деньги можно для бизнеса, покупки автомобиля, квартиры, дома, оборудования и другие цели (кредиторы не интересуются, куда пойдут средства);
• заемщик рискует только своей собственностью (как правило, чтобы получить крупную сумму, заемщики стараются набрать займов в разных организациях, что чревато попаданием в долговую яму, кредит под залог дает возможность получить большую сумму с меньшими проблемами, конечно, если у заемщика есть семья, решение о залоге должно быть согласовано);
• квартира остается в собственности у заемщика (можно проживать в квартире, пока она в залоге, или договориться с банком и сдавать ее в аренду – это не должно противоречить договору);
• можно заложить проблемный объект (некоторые банки принимают в залог ликвидную недвижимость, на которую наложен арест, например, если у заемщика есть долги по ЖКХ или другие просроченные займы, а приставы наложили арест на жилье, банк может взять такой объект, выдать кредит, но часть денег заемщик обязан отдать в счет погашения долгов и снятия ареста).

Риски передачи квартиры под залог банку тоже есть:

• затраты на страхование жилья (сумма страховки варьируется от 10 до 50 тысяч рублей в год, но это обязательное условие кредита с залогом, кредиторы рекомендуют страховать дополнительно жизнь и здоровье заемщика, если он хочет снизить процентную ставку);
• затраты на оценку недвижимости (5-15 тысяч стоит оценка квартиры для банка, без отчета оценщика банк не будет рассматривать документы);
• распоряжаться квартирой во время действия кредитных обязательств нельзя (заемщик сможет жить в квартире, но продать ее самостоятельно не получится, банк может дать разрешение только если деньги от продажи пойдут на погашение кредита);
• оформление кредита довольно длительное (за пару дней уложиться нереально, и срочно получить кредитные деньги не выйдет – много документов и дополнительных мероприятий для оформления заявки).

Как взять кредит под квартиру

Сначала взвесьте все «за» и «против», прежде чем отдать банку квартиру в залог. Общий план действий может быть следующим:

1. Выбор банка. Изучите информацию о кредите на сайте, переговорите с менеджерами, рассмотрите несколько вариантов программ и выбирайте оптимальный для вас. Заявку можно подать и онлайн, но потом все равно нужно прийти в офис и подать документы лично.
2. Подготовка документов. Банку потребуются ваши личные данные (паспорт, возможно, СНИЛС), справка о доходах, свидетельство о собственности на квартиру или другую недвижимость, выписку из домовой книги, где значится количество прописанных, согласие супруга или супруги на сделку, если не будет созаемщиком.
3. Оценка недвижимости. Банк может предоставить список аккредитованных организаций, с которыми сотрудничает. Как правило, другие отчеты банки не принимают.
4. Страховка квартиры. Лучше также заранее поинтересоваться у банка, куда обращаться, чтобы оформить страховку на жилье. Не со всеми организациями сотрудничают банки.
5. Подача и одобрение заявки. Возможно, и получение отказа. Если банк дает меньшую сумму, на которую вы рассчитывали, можно найти поручителя, созаемщика, застраховать здоровье, чтобы увеличить сумму кредита и улучшить условия.
6. Регистрация залога. Обременение оформляется в Росреестре. На весь срок кредита ваша квартира будет в залоге, т. е. с обременением. Это можно будет проверить при любой возможности, заказав выписку из ЕГРН.
7. Получение денег. После оформления всех документов, одобрения заявки, фиксации залога на недвижимости можно попросить банк предать средства наличными или перевести на счет. Не забудьте получить у банка договор и график платежей.

Квартиру в залог банку – единственный ли вариант

Эксперты говорят, что кредиты под залог недвижимости становятся все популярнее. В этом сегменте ниже процентные ставки, больше срок кредитования, и люди понимают, что такой кредит может быть комфортнее по платежам, чем потребительский или ипотечный.

Но можно обратиться не только в банк, где более строгие требования к заемщикам и недвижимости, а, например, в кредитно-потребительский кооператив. КПК – это легальные финансовые учреждения, которые подчиняются ЦБ РФ и состоят в реестре.

Человек должен стать пайщиком, запросить кредит, КПК одобряет, но особых претензий к личности человека не предъявляет. Проценты в КПК выше, чем в банке, но они не должны превышать ставку ЦБ.

Также существуют частные инвесторы, у которых можно взять денег под залог жилья. На самом деле им запрещено давать кредиты физлицам, но люди находят способы оформить сделку. Без юриста здесь, конечно, не обойтись, а то можно остаться и без денег, и без квартиры.

Зачем брать кредит под залог квартиры

Чаще всего кредит под залог берут для развития бизнеса или покупки другого жилья, но есть и сложные ситуации, когда людям нужны деньги на срочные операции или закрытие всех долгов разом.

Если вы рассматриваете кредит под залог недвижимости как способ погашения других долговых обязательств, есть другой вариант не рисковать жильем и избавиться от долгов законным способом – банкротство физических лиц.

С вашим единственным жильем в банкротстве ничего не случится, его не заберут за долги. Ваши долги можно списать в процедуре и начать жизнь заново. Кредит с залогом только ухудшит ситуацию, если его не выплатить, вы рискуете остаться без собственности.

Если вам нужна консультация юриста по долгам и банкротству, обращайтесь в КредитаНет.

Помните: банкротство решает проблему с долгами и позволяет сохранить имущество.