Можно ли в 2024 году подать на банкротство, если есть автокредит

В 2022 году средний чек автокредита в России составил 1,2 миллиона рублей. Сумма немаленькая. Эксперты прогнозируют, что в этом году люди будут брать займы на машины еще чаще, чем в прошлом.

При этом, когда покупатель оформляет авто, обычно он не предполагает, что ситуация изменится и что-то пойдет не так. Мы всегда надеемся на лучшее. И все же так бывает: лишился работы, доходы упали, платить нечем. Как избавиться от долгов? Можно ли при этом сохранить автомобиль, который оформлен в кредит? На эти и другие вопросы отвечаем в материале.

Особенности автокредита: что важно помнить

Чаще всего в условиях такого займа прописано, что машина в залоге у банка. Это значит, что, если вы не сможете платить, финансовая организация вправе продать авто и вернуть деньги. Поэтому в проблемных ситуациях все решается до суда. Нередко банк самостоятельно обращается к приставам. Можно и через суд, но финансовой организации это менее выгодно, ведь только 80% от суммы залогового имущества при продаже в этом случае достанется кредитору.

Обычно в высшие инстанции кредиторы обращаются, если вы допустили не менее 3-х просрочек или общий долг уже превысил полмиллиона.

Однако есть и так называемые беззалоговые кредиты, которые выдают некоторые организации. В этом случае вернее дойти до банкротства. Но вот оставить автомобиль все равно вряд ли получится. Его продадут, если суд назначит реализацию имущества, а деньги также вернут кредиторам. В главе X закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» несколько статей посвящены имуществу гражданина, особенностям реализации и тому, в каком порядке удовлетворяются требования кредиторов.

Как проходит процедура банкротства, если есть автокредит

Автокредит — это один из видов займа. Если у вас финансовые сложности и вы не можете платить, то по закону № 127-ФЗ у вас есть право стать банкротом.

Если долг от 50 до 500 тысяч, то обратиться можно в МФЦ. Однако для этого приставы должны завершить все исполнительные производства по вашему делу. А это происходит только в том случае, если у вас нет имущества и доходов. На деле очень немногим подходит этот вариант.

В арбитражный суд стоит отправляться, если вы можете подтвердить свою несостоятельность, а долгов уже около 300 тысяч рублей. А если вы должны более 500 тысяч, по закону вы обязаны обратиться в суд и подать на банкротство.

Рассмотрим несколько случаев.

Случай 1. Вы решили купить машину или сменить старую, выбрали модель посовременнее, а значит, подороже. Чтобы не копить годами, а уже сейчас ездить с комфортом на работу, за город и по делам, взяли автокредит. Все рассчитали на несколько лет. Но тут новый кризис. Платить нечем и в ближайшее время нет перспектив, по автокредиту идут просрочки. Вы можете обратиться в суд.

Случай 2. У вас есть несколько займов. По автокредиту задолженностей нет, а вот другие обязательства стало сложно исполнять, накопились долги. В этом случае вы также можете обратиться в суд, если сможете подтвердить свою несостоятельность. При этом автокредит также надо будет указать, а кредитора включат в реестр.

В целом, процедура банкротства при автокредите не отличается от обычной. Вам надо будет найти финансового управляющего, собрать пакет документов, подать заявление и дождаться решения суда: реструктуризации или реализации имущества. Что именно выберет для вас судья, зависит от конкретной ситуации. Поэтому мы рекомендуем перед тем, как вступать в процедуру банкротства, обратиться к юристам. Они подскажут, какие есть варианты и возможности.

В процессе судебного банкротства в случае с авто есть несколько важных нюансов:

• Как только у вас приняли заявление и суд назначил первое заседание, финансовый управляющий берет под контроль ваше имущество, в том числе автомобиль. Теперь даже ездить на нем можно только с разрешения, а уж о продаже нет и речи.
• За сколько машину выставят на торгах, решает финансовый управляющий. Своего оценщика может привлечь залогодержатель, то есть банк, ведь чем выше будет цена, тем больше смогут вернуть кредиторы.
• Если пока идет процедура банкротства, вы повредили или разбили автомобиль, суд может привлечь вас к ответственности.

Чего не стоит делать

Должники хотят сохранить авто, поэтому идут на разные меры. Например, фиктивно продают или дарят машину. Но этого делать не стоит. Во-первых, если автомобиль в залоге, без разрешения банка вы и не сможете его продать. Только если с помощью этих денег погасите кредит. Такой вариант, кстати, возможен, чтобы в досудебном порядке решить вопрос. Обычно рыночная цен выше, чем на торгах.

Во-вторых, все сделки должника за последние 3 года обычно проверяют, и, если есть подозрительные, то кредиторы или финансовый управляющий могут их оспорить. Суд интересует, куда пошли деньги и соответствует ли цена продажи рыночной.

Например, цена занижена на 40%. Почему такая разница? Это обязательно вызовет вопросы. Суд будет разбираться. Также обратят внимание на сделку, если на тот момент времени были просрочки. Ведь в этом случае вырученные средства вы должны распределить между кредиторами.

Самый негативный сценарий — сделку признают недействительной. На практике проданный автомобиль вам вернут и выставят на торги. Деньги, которые вы получили, надо будет отдать покупателю. Если все уже потрачено, то он станет вашим кредитором и тоже сможет требовать в суде свои средства.

Чтобы избежать дополнительных проблем, не стоит продавать или дарить машину родственникам, знакомым или другим людям. Только если вы готовы пустить деньги на то, чтобы закрыть кредиты.

В каких случаях суд оставит автомобиль

Если суд назначит реструктуризацию долга, то машину оставят, но кредит все равно придется выплачивать. Правда, условия будут другими, более комфортными для вас. При реализации чаще всего автомобиль, особенно кредитный, уходит с торгов. Конечно, если вдруг его никто не купит, то авто также останется у вас. Но такие случаи редки.

Также в законе прописаны ситуации, когда взыскать, то есть забрать машину нельзя. Комментирует ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Анастасия Надеина:

«Суд может пойти на уступки, если машина нужна по здоровью должнику или его родственникам на иждивении. Или если должник докажет, что живет в очень отдаленной местности и важные объекты инфраструктуры (магазины, поликлиники, школы) находятся от него на большом расстоянии

Автомобиль могут оставить, если он необходим для заработка, но это нужно доказать. В нашей компании было много случаев, когда клиент работал в такси, но машину все равно не удавалось сохранить. В таких случаях суд может посчитать, что это противоречит самой идее банкротства, и должник все-таки должен претерпеть некоторые неудобства, чтобы впоследствии доказать свою добросовестность».

Как сохранить авто

Из вариантов, которые законно работают, есть два:

1. Вы можете заключить с кредиторами мировое соглашение. Этот вариант описан в статье 213.31 закона № 127-ФЗ. В этом случае вас не признают банкротом, вы договоритесь с банком, как будете платить. Но если условия соглашения нарушатся и возобновится производство, суд назначит уже реализацию, и авто продадут на торгах.
2. Еще один вариант, которым нередко пользуются, — выкуп с торгов. Но в этом случае также не стоит привлекать родственников или знакомых, у суда могут возникнуть вопросы.

Если машина принадлежит супругу

Бывает так, что автомобиль по документам принадлежит супругу или супруге должника. Это не спасет положение. Машину все равно заберут, если автомобиль был куплен в браке. Ситуацию комментирует руководитель отдела первичной обработки компании ООО «КредитамНет» Дионис Хрусталев:

«Неважно, кто именно приобрел имущество и на кого оно зарегистрировано. Например, муж купил квартиру и зарегистрировал ее на себя, но половина все равно будет принадлежать жене. Таким образом, если один из супругов проходит процедуру банкротства, то часть совместно нажитого имущества может быть продана, после чего половина вырученных денег пойдет на погашение долгов, а половина будет возвращена супругу или супруге банкрота».

Дадут ли после банкротства автокредит

По закону банкротам не запрещается брать займы. Единственное условие: они должны в течение 5 лет предупреждать финансовую организацию о своем статусе. Скрывать не стоит, банк все равно узнает и может обвинить вас в мошенничестве.

На практике все зависит от вашей нынешней ситуации. Например, после банкротства вы поправили дела, доходы значительно выросли, вы можете платить. Тогда, возможно, вам дадут новый заем или даже автокредит.

Порядок описывает исполнительный директор ООО «КредитамНет» Дарья Борцова:

«В процедуре банкротства у должника уже после первого судебного заседания кредитный рейтинг выравнивается автоматически и становится нулевым, таким, как был до самого первого кредита. Соответственно, можно заново выстраивать свою кредитную историю: брать в кредит телефон, телевизор и пр. Банки будут видеть, что вы исправно платите по маленьким кредитам, и ваша кредитная история из нулевой станет положительной, «плюсовой».

Есть еще один интересный момент. По закону банкротиться можно только раз в пять лет. Поэтому если вы берете кредит на меньший срок, у банка есть гарантия того, что вы их точно не спишете, а вероятнее всего будете платить».

Впрочем, и отказ также вероятен. Особенно, если вы через несколько месяцев снова решили взять большой автокредит. Мы рекомендуем начинать с небольших займов при необходимости, можно оформить рассрочку на какой-нибудь товар.

Что делать должнику

В первую очередь, не предпринимать ничего по советам знакомых или из интернета. Все ситуации разные. Итоговое решение зависит от многих факторов. Поэтому сначала стоит посоветоваться с юристом по банкротству. Специалист поможет выбрать правильную стратегию, подскажет, как лучше поступить с автомобилем и можно ли будет его сохранить.