Брать или не брать — насколько безопасно оформление микрозаймов

Насколько выгодно и безопасно брать микрозайм для граждан? Как он влияет на кредитную историю? Все подробности и рекомендации рассказали в этой статье.

Микрофинансовые организации (МФО) за последние несколько лет укрепили свои позиции на финансовом рынке и доказали свою способность занимать значимую нишу в потребительском сегменте. Эти компании предоставляют доступные и оперативные кредиты, что делает их услуги востребованными среди населения.

Микрофинансовые организации заняли свою нишу в потребительском сегменте, предлагая доступные и гибкие кредитные продукты, что привлекает все больше заемщиков. Регулирование со стороны государства и рост доверия со стороны населения способствуют дальнейшему развитию этого сектора финансового рынка.

Можно ли брать микрозаймы? Чем плохи микрозаймы и МФО? Разобрали в этой статье.

Что такое МФО

Микрозайм представляет собой небольшую краткосрочную финансовую ссуду, которую предоставляют МФО. Эти займы стали популярными благодаря их доступности и скорости оформления, что делает их привлекательным инструментом для быстрого решения финансовых проблем.

Категории микрофинансовых организаций:

1. Микрокредитные компании (МКК):

• Размер займов: До 500 тысяч рублей.
• Целевая аудитория: Обычно ориентированы на предоставление небольших кредитов физическим лицам для срочных нужд.

2. Микрофинансовые компании:

• Размер займов: До 1 миллиона рублей.
• Целевая аудитория: Могут предоставлять займы как физическим, так и юридическим лицам, включая малый и средний бизнес.

Для того чтобы заниматься микрофинансовой деятельностью, организация должна пройти строгую процедуру регистрации. Нельзя просто открыть ООО и начать выдавать микрозаймы. МФО обязаны подать заявление в Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ), получить разрешение и попасть в государственный реестр микрофинансовых организаций. Этот процесс обеспечивает контроль над деятельностью МФО и защищает права заемщиков.

Микрозаймы можно классифицировать по нескольким ключевым параметрам:

1. По сроку.

• длительные займы: предназначены для длительного использования, могут покрывать крупные расходы;
• займы "до зарплаты": краткосрочные кредиты, предназначенные для покрытия временных финансовых трудностей до получения следующей зарплаты.

2. По сумме.

• на большие суммы: займы, предполагающие значительные суммы, часто требуют более строгих условий или обеспечения;
• на маленькие суммы: небольшие займы, которые выдаются для решения срочных мелких расходов.

3. По обеспечению.

• без залога: займы, не требующие предоставления залога, но зачастую имеющие более высокие процентные ставки;
• под залог: займы, предоставляемые под обеспечение, например, под залог автомобиля. Такие займы могут иметь более низкие ставки, но заемщик рискует потерять заложенное имущество в случае невозврата долга.

4. По способу выдачи.

• наличными: деньги выдаются непосредственно заемщику наличными;
• на карту: средства переводятся на банковскую карту заемщика, что является одним из самых популярных способов получения микрозаймов;
• на электронный кошелек: займы могут быть переведены на электронные кошельки, что удобно для тех, кто активно пользуется цифровыми платежными системами.

5. По статусу заемщика.

• физическим лицам: займы, предназначенные для частных лиц;
• предпринимателям: займы, ориентированные на поддержку малого и среднего бизнеса.

6. По месту выдачи.

• в офисе: займы, которые можно получить при личном визите в офис МФО;
• онлайн: займы, которые можно оформить и получить через интернет, без необходимости посещения офиса.

Микрозаймы стали привычным инструментом, предлагающим решения для самых разных финансовых нужд. Независимо от типа займа, все легальные МФО обязаны соблюдать строгие нормативные требования, что помогает защитить заемщиков и сделать микрофинансовую сферу более прозрачной и безопасной.

Плюсы и минусы микрозаймов

МФО смогли достичь значительного успеха на рынке благодаря предложению продуктов, которые востребованы и отвечают специфическим потребностям заемщиков. Кредитные организации, такие как банки, часто не предоставляют небольшие займы и не работают с короткими сроками кредитования, что делает услуги МФО практически незаменимыми для определенных категорий клиентов.

Однако это не единственная причина популярности МФО. Существуют несколько ключевых плюсов микрозаймов, которые делают их продукты привлекательными и востребованными:

1. Минимальные требования. МФО предлагают займы с минимальными требованиями к заемщикам, что делает их доступными для широкого круга людей, включая тех, кто не может получить кредит в банке из-за низкой кредитной истории или отсутствия официального дохода.
2. Быстрое оформление. Процесс получения займа в МФО занимает минимальное количество времени — обычно от нескольких минут до часа. Это особенно важно для людей, которым срочно нужны деньги.
3. Краткосрочные займы. МФО предоставляют займы на короткие сроки, что удобно для клиентов, которые не хотят связываться с долгосрочными обязательствами.
4. Маленькие суммы. Возможность получить небольшую сумму денег для решения срочных финансовых задач без необходимости брать крупный кредит.
5. Оформление через интернет. Многие МФО предлагают возможность оформить заем онлайн, что позволяет получить деньги, не выходя из дома. Это особенно удобно для занятых людей или тех, кто живет в отдаленных районах.
6. Мгновенное одобрение и выдача средств. Заявки обрабатываются быстро, и деньги могут быть переведены на карту или электронный кошелек заемщика практически мгновенно.
7. Разнообразие вариантов погашения. Клиенты могут выбирать удобные для себя способы и сроки погашения займа, что позволяет избежать просрочек и дополнительных расходов.

МФО удалось занять свою нишу на финансовом рынке благодаря предложению продуктов, которые отвечают на актуальные потребности клиентов. Удобство, доступность и гибкость — ключевые преимущества микрофинансовых продуктов, которые делают их востребованными и обеспечивают стабильный поток клиентов. Эти факторы, вместе с вниманием к индивидуальным потребностям заемщиков, позволяют МФО успешно конкурировать с традиционными кредитными организациями.

Несмотря на удобство и доступность микрозаймов, они имеют ряд существенных недостатков, которые стоит учитывать при принятии решения об их использовании. Давайте рассмотрим недостатки микрозаймов:

1. Существенные переплаты. Процентная ставка в микрофинансовых организациях может достигать 0,8% в день, что эквивалентно 292% годовых. Это значительно выше, чем ставки в банках, что делает микрозаймы дорогими, особенно при длительном использовании.
2. Сложность расчета. Процентная ставка часто указывается в расчете на день, что может вводить в заблуждение заемщиков, не всегда осознающих, какую сумму им придется вернуть по итогу.
3. Быстрое наращивание долга. Из-за высоких ставок даже небольшая просрочка может привести к значительному увеличению суммы задолженности. В некоторых случаях долг может удвоиться или утроиться за короткий срок.
4. Штрафы и пени. Нарушение сроков погашения влечет за собой дополнительные штрафы и пени, что еще больше усложняет возвращение займа.
5. Возможные последствия. Несвоевременное погашение микрозайма может негативно отразиться на кредитной истории заемщика, что усложнит получение кредитов в будущем, в том числе в банках.
6. Частые обращения в МФО. Регулярные обращения в микрофинансовые организации могут быть негативно восприняты банками при оценке кредитоспособности клиента.
7. Ограниченные варианты реструктуризации. В отличие от банков, МФО редко предлагают реструктуризацию долга или отсрочку платежа. Это может привести к финансовым трудностям для заемщиков, столкнувшихся с временными проблемами.
8. Агрессивные методы взыскания. В случае просрочки некоторые МФО могут использовать агрессивные методы взыскания долгов, включая многочисленные звонки и угрозы, что может создать психологический дискомфорт для заемщика.
9. Скрытые комиссии и условия. Некоторые МФО могут включать в договор скрытые комиссии или дополнительные условия, которые становятся заметны только после подписания договора.
10. Нет создания активов. В отличие от банковских кредитов на жилье или авто, микрозаймы не способствуют созданию активов или улучшению благосостояния заемщика.

Хотя микрозаймы могут быть полезным инструментом в экстренных финансовых ситуациях, их использование связано с высокими рисками и значительными недостатками. Заемщики должны тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем принимать решение о взятии микрозайма, и стараться избегать его, если есть другие доступные альтернативы.

Самые лояльные МФО

Некоторые МФО особенно известны своей лояльностью к заемщикам и высоким процентом одобрения заявок:

1. MoneyMan.
2. Займер.
3. СМС-Финанс.
4. Екапуста.
5. Езаем.
6. Webbankir.
7. VIVUS.
8. Smart Credit.

В этих компаниях вероятность одобрения заявки максимально высокая благодаря гибким условиям и ориентированности на потребности клиентов.

Что нужно знать после оформления микрозайма

Чтобы избежать неприятностей, сохраняйте все документы, связанные с займом, и регулярно проверяйте свои обязательства по договору. Контролируйте сроки платежей и, при необходимости, напоминайте себе о приближающихся датах. Это поможет вам избежать просрочек и связанных с ними проблем.

Техническая просрочка возникает, когда заемщик переводит деньги на счет кредитора через банк, но платеж поступает с опозданием. Причины могут быть связаны с задержками в обработке транзакций на стороне банка. Важно понимать, что с точки зрения закона обязательства заемщика считаются выполненными с момента внесения денег в кассу банка, а не в момент их поступления на счет кредитора.

Некоторые микрофинансовые организации могут требовать доплату за такую просрочку, утверждая, что деньги поступили позже установленного срока. Однако такие требования являются незаконными. Клиент не несет ответственности за задержки в банковской системе, и обязательства считаются выполненными вовремя, если платеж был произведен до истечения срока возврата займа.

Рекомендации заемщикам

1. Платежи заранее. Во избежание технической просрочки рекомендуется осуществлять платежи заранее, чтобы учесть возможные задержки в банковских переводах.
2. Документы на руках. Сохраняйте все документы, подтверждающие оплату займа, включая квитанции и выписки по счету.
3. Изучение условий. Внимательно читайте индивидуальные условия договора, особенно разделы, касающиеся процентной ставки и неустойки.
4. Оспаривание незаконных требований. В случае, если МФО предъявляет требование о доплате за техническую просрочку, необходимо обратиться с жалобой в Центральный банк России или другие регулирующие органы.

Что будет, если не платить микрозайм

Проценты по микрозаймам действительно начисляются ежедневно, и средняя ставка составляет около 2% в день. Это означает, что долг может быстро увеличиваться. Например, взяв 10 тысяч рублей, через неделю вы будете должны уже 15 тысяч рублей, если не погасите займ вовремя. К основной сумме долга прибавляются штрафы, пени и неустойки за просрочку платежа.

МФО обычно используют следующую схему для взыскания долгов:

1. Контакт с должником. МФО начинают с того, что звонят и отправляют сообщения должнику, напоминая о задолженности и требуя погашения долга.
2. Обращение к окружению должника. Если должник игнорирует запросы, МФО могут начать связываться с его родственниками, коллегами или начальством. Они могут использовать все доступные контакты, чтобы оказать давление на должника.
3. Продажа долга коллекторам. Если долг не удается взыскать, МФО часто продают его коллекторам. Коллекторы, в свою очередь, начинают свою работу по взысканию долга, часто используя более агрессивные методы.

Микрофинансовые организации реже подают в суд на должников по сравнению с банками. Это связано с несколькими ключевыми причинами:

1. Невыгодность судебного разбирательства. Суды обычно признают лишь основную сумму займа и небольшой процент, что существенно ограничивает возможность МФО вернуть значительную часть задолженности. Учитывая небольшие суммы займов (обычно до 10–50 тысяч рублей), затраты на судебные издержки могут превысить сумму, которую МФО может вернуть через суд.
2. Онлайн-займы и слабая проверка данных. Многие микрозаймы оформляются онлайн, через электронные заявки. При таком оформлении микрофинансовые организации не всегда могут тщательно проверить анкетные данные заемщика. В случае обнаружения фальшивых или недостоверных данных у МФО могут возникнуть сложности в судебном порядке доказать факт задолженности.

Важно отметить, что процедура банкротства — это серьезный шаг, который требует четких действий. Перед началом процедуры рекомендуем обратиться к опытным специалистам, которые подскажут как действовать быстро, а главное в рамках закона. Юристы КредитаНет помогут списать долги по МФО и начать жизнь с чистого листа без обременений. Запишитесь на бесплатную консультацию прямо сейчас!