Все компании, которые выдают микрозаймы или так называемые быстрые деньги, в России принято называть микрофинансовыми организациями. Но внутри этой системы есть деление. У разных типов компаний есть разные полномочия и обязанности. Рассмотрим, в чем отличия и, главное, как это влияет на заемщиков.
Занять денег на свое дело или какую-то покупку — вариант не новый. Сама история кредитов в России уходит на 300 лет в прошлое. В 1754 году в Петербурге и Москве появились заемные банки. Конечно, брать кредит там могли только дворяне. Интересно, что уже тогда регулировали максимальный процент. Он был 6%. В 19 веке деньги в долг давали и крестьянам, например, на покупку земли после 1861 года. Даже в советское время были распространены потребительские кредиты. Но особенно интенсивно система кредитования начала развиваться после перестройки.
В 90-е годы начали появляться в том числе и займы под большие проценты. В таких частных организациях было проще получить деньги, чем, например, в банке. Но и условия могли быть неподъемными, а последствия даже трагичными. В 2010 году к вопросу подключилось государство. Решено было взять под контроль микрофинансовые организации.
В 2010 году Госдума приняла закон 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С этого момента появились регламенты, по которым работают подобные компании. У МФО есть права и обязанности. Например, таким организациям нельзя выдавать займы в иностранной валюте или в одностороннем порядке менять процентную ставку. За тем, как МФО соблюдают те или иные требования, следит Центральный банк РФ.
Постепенно меняются правила для микрофинансовых организаций, сфера становится более прозрачной. Один из главных вопросов долгое время касался процентной ставки. По сравнению с банками в МФО ставки могли быть больше в 50-70 раз. Сегодня это также не самый выгодный вариант, однако теперь ставка ограничена — до 365% годовых. С середины 2023 года процент уже уменьшился — до 292%.
Также меняются условия выдачи микрозаймов. Если еще недавно получить заем можно было без дополнительных проверок, то с апреля 2023 года правила поменялись. Теперь по обновленному Базовому стандарту МФО должны убедиться в подлинности документов гражданина, изучить его кредитную историю — всего в списке 10 пунктов. Это правило поможет бороться с мошенниками, которые берут деньги по чужим паспортам.
Заемщикам важно знать, что МФО не имеет права бесконтрольно начислять проценты, неустойки и штрафы. Общая сумма — не более, чем 1,5 размера от займа. Также есть процентная ставка для пени — не больше 20% годовых.
6 лет назад МФО, которые быстро перечисляют заем на карту или выдают наличными, поделили на МКК и МФК. Первые — микрокредитные компании. Эта форма присваивается автоматически всем микрофинансовым организациям, если они не оформили иной статус. Также компания может стать микрофинансовой, однако для этого нужно соблюсти ряд условий. В целом, МКК и МФК отличаются долей ответственности и размером капитала.
| Микрокредитная компания (МКК) | Микрофинансовая компания (МФК) | |
|---|---|---|
| Максимальная сумма микрозайма для физлица | До 500 тысяч рублей | До 1 млн рублей |
| Максимальная сумма микрозайма для юрлица | До 5 млн рублей | До 5 млн рублей |
| Размер собственных средств | Не менее 3 млн рублей (не менее 4 млн с июля 2023 года) | Не менее 70 млн рублей |
| Членство в СРО | Обязана состоять в СРО | Обязана состоять в СРО |
| Выпуск и размещение облигацией | Запрещено | Разрешено |
Есть и другие нюансы, которые отличают МФК от МКК. Например, МФК обязана проводить ежегодный аудит. Также микрофинансовая компания может привлекать инвестиции не только от юридических, но и от физических лиц. У микрокредитной компании такой привилегии нет.
Все МФО состоят в саморегулируемой организации. Сегодня в России действуют две СРО: СРО «МиР» и Союз «Микрофинансовый альянс». У каждой на сайте размещен реестр. Также общий реестр ведет Центральный банк РФ. Перечень легальных МФО можно найти по реквизитам компании на отдельной странице. На апрель 2023 года в реестре МФО числится 1100 микрокредитных компаний и 34 микрофинансовых.
Перед тем, как взять деньги у микрофинансовой организации, стоит проверить ее в реестре. Почти каждый день на сайте ЦБ РФ публикуют данные о том, что очередную МКК исключили из реестра за нарушения.
Главная опасность микрозаймов — их легко получить, но бывает сложно вернуть. Несмотря на законодательные ограничения, многие компании находят лазейки, отмечает руководитель отдела первичной обработки Дионис Хрусталев:
Помимо навязанной страховки микрофинансовая компания зачастую включает комиссию за пользование деньгами. Это прописано в условиях договора, при этом комиссия не включена в график ежемесячных платежей. Получается, что клиент, оплачивая проценты и сумму основного долга, не учитывает как раз-таки эту комиссию и в любом случае выходит должником.
Микрозаймы затягивают, часто человек со страхом берет первый, отдает, а потом расслабляется, и вот уже набегает 200-300 тысяч долга. Многие имеют обязательства перед несколькими МФО. Ситуация осложняется, если меняются обстоятельства, например, человек теряет работу. В этом случае можно договориться с МФО о реструктуризации или о пролонгации выплат. Однако микрофинансовая организация не обязана идти на встречу. Тогда остается один законный способ вернуть себе покой — банкротство. С помощью этой процедуры можно списать все микрозаймы.
Компания ООО «КредитамНет» регулярно помогает клиентам избавиться от долгов, которые образовались в том числе из-за просрочек МФО.
| Клиент и номер дела | Регион | Сколько списали |
|---|---|---|
| Виктория, А70-3250/2022 | Тюменская область | 266 026 рублей |
| Артем, А41-76894/21 | Московская область | 863 955 рублей |
| Алексей, А40-15734/22-38-38 «Ф» | Москва | 1 174 184 рубля |
Пройти процедуру банкротства можно двумя способами: через МФЦ и в арбитражном суде. Первый вариант подходит немногим из-за условий. Во втором случае избавиться можно от долгов даже свыше 500 тысяч рублей. Весь процесс поделен условно на несколько этапов:
О того, насколько вы подготовлены к процедуре, зависит, каким будет результат. Чтобы обошлось без сюрпризов, стоит заранее найти опытного юриста по банкротству. В компании ООО «КредитамНет» есть бесплатная первая консультация. Мы также предоставляем клиентам выгодную рассрочку — от 6 500 рублей в месяц.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
