Коллекторы выкупили мой долг – зачем банк его отдал и что теперь делать

Когда долг выкуплен коллекторами, у должника начинается паника. Что делать? Стоит ли платить? Разбираемся, как себя вести, если банк продал ваш долг коллекторам.

Когда заемщик перестает платить за кредит или микрозайм по графику, банки и МФО предпринимают ряд стандартных действий для возврата средств: звонки, письма на электронную почту. Налаживанием «отношений» с клиентом занимается отдел взыскания банка или микрокредитной организации.

Если человек не имеет возможности выплачивать кредит и не может договориться с банком, ситуация для кредитной организации становится критической. Ждать возврата долга годами, он не может себе позволить. Поэтому, не добившись результата самостоятельно, банк передает задолженность коллекторам.

Как узнать, что коллекторы выкупили долг? Что делать должнику, какие права он имеет, и как будут действовать сотрудники коллекторского агентства? Объясняем, как действовать должнику банка в такой ситуации.

Когда банки передают долги коллекторам

Многие заемщики возмущаются, когда банк продает или передает их долги коллекторскому агентству. Первый вопрос, который возникает: «На каком основании»? Основание у банка есть – статья 382 ГК РФ, в которой за кредитором закреплено право передачи долга третьему лицу. При этом согласия заемщика банк может не спрашивать. Его обязанность состоит только в том, чтобы уведомить о переуступке прав должника.

Как правило, банки указывают информацию о возможности переуступки прав в кредитном договоре. Поэтому каждый заемщик может ознакомиться с ней и заранее знать, что его ждет в случае просрочек платежей.

Как мы уже писали выше, банк при просрочках клиента использует свои возможности для решения проблемы. И только если все средства службы взыскания банка исчерпаны, кредит будет выкуплен коллекторами.

Коллекторам банки продают необеспеченные кредиты, а также те, в которых сумма долга более 300 тысяч рублей. Если просрочка по кредиту составляет до 90 дней, то такие финансовые обязательства банки еще пытаются вернуть самостоятельно. Если задолженности уже более 90 дней (сроки примерно от 6-9 месяцев), она признается банком безнадежной и продается или переуступается коллекторским агентствам.

Банку важно не испортить свои финансовые показатели и не тратить ресурсы на возврат долга, так как эта функция не является у кредитной организации основной.

Как правило, с коллекторскими агентствами банки заключают два вида договоров:

• Договор цессии (продажа долга КА, когда агентство получает право самостоятельно требовать возврат задолженности, т. е. фактически у должника меняется кредитор, КА может даже вместо банка включаться в реестр кредиторов при банкротстве должника).
• Агентский договор (коллекторское агентство за процент помогает банку вернуть долг, но при этом все права на задолженность ему не переходят, а принадлежат банку).

Как узнать, что долг выкупили коллекторы

Банк обязан уведомить своего клиента о том, что его задолженностью будет управлять другая организация. Срок для уведомления – не более 30 дней с момента выкупа долга коллекторским агентством.

Банк обязан в уведомлении указать полную информацию о компании, куда продан ваш долг. Обязанность, конечно, у банка есть, но на практике, должнику звонит представитель коллекторского агентства и сообщает «радостную новость», что его долгом теперь занимаются коллекторы.

Коллекторы работают по закону № 230, в котором зафиксирован целый ряд ограничений при взаимодействии сотрудников агентства с должниками.

Какие права есть у коллекторов:

• раз в неделю приходить на встречу с клиентом;
• звонить должнику не более 1 раза в день или 8 раз в месяц;
• присылать сообщения не более 2 раз в день или 16 раз в месяц;
• присылать письма почтой.

Время общения строго с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные дни.

Если коллекторы превышают свои полномочия, то можно смело жаловаться сначала руководству агентства, затем в ФССП, Прокуратуру, НАПКА, суд. Надзорных органов у коллекторских агентств несколько, а каждая жалоба – это повод лишиться лицензии, и возможности осуществлять коллекторскую деятельность. Поэтому современные коллекторы стараются вести себя мирно и законно.

Как показывает практика, сегодня КА чаще обращаются просто в суд, даже не общаясь с должником. В суде они получают судебный приказ, отправляют его приставу и, таким образом, взыскивают долг.

Что делать, если долг купили коллекторы

Во-первых, не паниковать и не бежать ругаться с банком.

При звонке сотрудников КА главное не теряться, а переспросить и записать всю информацию, которую вам предоставят. Далее нужно проверить:

• наименование организации (КА должно иметь лицензию и быть зарегистрировано в реестре ФССП);
• договор, согласно которому банк передал права на долг агентству (сотрудник должен выслать вам копию договора);
• уточнить размер вашей задолженности (это можно сделать в банке, где получить справку с детализацией всех просроченных платежей, величиной штрафов).

Запишите и ФИО сотрудника, который будет вам звонить. Это позволит составить более конкретизированную жалобу в случае необходимости.

Если после всех проверок вы убедились в том, что долг по кредиту выкупили легальные коллекторы, остается решить один вопрос – взаимодействовать с ними или нет.

Здесь можно действовать по-разному:

• написать отказ от взаимодействия с коллекторами, если вы не хотите платить коллекторам и с ними сотрудничать, у вас есть один единственный способ освободиться от долгов – банкротство;
• объяснить свое финансовое положение и договориться о рассрочке платежей, новом графике погашения, если вы намерены платить и не собираетесь банкротиться;
• ничего не делать, дожидаться, пока коллекторы подадут в суд, получат судебный приказ и передадут документы приставам для открытия исполнительного производства.

В последнем случае приставы, получив исполнительный лист, будут использовать свои меры воздействия на должника. Самая распространенная из них – арест счета в банке и списание 50% от заработной платы.

Если у должника нет счетов или нет доходов, то приставы могут описать имущество, изъять его и продать с торгов в счет погашения задолженности перед коллекторами.

Если коллекторы выкупили долги у банка, что они могут предложить

Если есть возможности оплатить долги, или у вас ожидается улучшение финансового положения, то коллекторское агентство может помочь урегулировать вопрос с задолженностью.

Например, специалисты могут предложить разные варианты погашения. В первую очередь, это рассрочка. Таким образом, можно увеличить срок внесения платежей по долгу и уменьшить размер ежемесячного взноса. Сотрудники должны составить план выплат и прописать условия.

Еще один вариант – уменьшение суммы долга. Коллекторы идут на этот шаг, если понимают, что должник не в состоянии выплатить всю сумму, которую они требуют. Здесь потребуется подтверждение финансовой ситуации, тогда можно получить так называемую скидку от коллекторов. Дело в том, что они сами выкупают долги у банков не за всю сумму, а гораздо дешевле. Поэтому КА выгодно уступить должнику до 30% от общей суммы долга. При этом стоит знать, что при предоставлении скидки коллекторы просят вернуть долг в более короткий срок.

В редких случаях сотрудники агентства могут помочь оформить кредит на рефинансирование долга, чтобы вы могли закрыть задолженность перед ними и гасить уже новый кредит. 

Списать долг коллекторы не могут, поэтому и надеяться на полное освобождение от своих обязательств не стоит.

Итак, когда договоренности с коллекторами достигнуты, и вы намерены оплачивать свою задолженность, придерживайтесь следующих рекомендаций:

• переводите деньги только по реквизитам коллекторского агентства;
• проверяйте зачисление средств – просите справку у сотрудников КА;
• после проведения всех оплат и закрытия вашего долга, запросите документ, подтверждающий, что вы расплатились и отнесите его в банк;
• проверьте свою кредитную историю, что все платежи зафиксированы и внесены, что долга больше нет.

Долг по кредиту купили коллекторы, а платить нечем

Если вы не можете договориться с коллекторами, которые выкупили ваш долг, то вы либо ждете решения суда, исполнительного листа и принудительного взыскания через судебных приставов, либо объявляете себя банкротом, чтобы списать долги.

Если денег на оплату кредитных обязательств нет и негде их взять, юристы КредитаНет советуют не копить долги, а использовать свое законное право на списание задолженностей.

Банкротство физического лица регулируется законом № 127 «О несостоятельности». Гражданин обязан подать на банкротство, если его долг составляет более 500 000 рублей, а не платил за кредит он более 90 дней. При меньшем размере долга он все равно имеет право подать заявление на освобождение от долгов.

Закон защищает должника от продажи единственного жилья, даже если оно в ипотеке, позволяет получать часть дохода в процедуре (прожиточный минимум на себя и своих иждивенцев). Юристы КредитаНет отслеживают и контролируют другие права банкрота во время процесса.

Чтобы списать долги, как показывает наша практика, требуется от 5 до 10 месяцев. Судебные приставы и коллекторы будут взыскивать долг столько, сколько потребуется для его полного погашения, т. е. годами.

Сможете ли вы восстановить свое финансовое положение после банкротства? Безусловно, ведь у вас уже не будет груза кредитных обязательств, и вы сможете начать с чистого листа.

Чтобы понять, как провести банкротство, как к нему подготовиться, что учесть и предпринять, запишитесь на консультацию к юристам КредитаНет. Мы бесплатно проанализируем ваше финансовое положение, определим риски и поможем подготовиться к процедуре.