Верните долг или мы подаем в суд: уловка коллекторов или реальный риск?

Рассказываем, в каких случаях коллекторы могут подать на должника в суд. Узнайте, как избежать проблем с коллекторами и приставами, когда можно не платить долги

Согласно статистике от Frank RG, только в 2023 году банки в России выдали населению 52 млн кредитов. Рано или поздно кто-то из заемщиков оказывается в ситуации, когда просто нет возможности погасить свой долг полностью. Если вы несколько месяцев не оплачиваете свой кредит, банк может попытаться договориться с вами напрямую о способах возврата долга. Но если он решит, что ваши шансы на возврат крайне малы, банки могут продать долг коллекторскому агентству.

И вот здесь начинается интересное. Коллекторы, осознав, что уговоры не сработают, обращаются в суд. Но что делать, если коллекторы подали в суд на должника по кредиту? Правомерно ли это, и какие правила должны соблюдаться? Давайте разбираться.

Права коллекторов

Коллекторы — это те ребята, которые занимаются возвращением долгов. Они уже давно освоили все тонкости этого дела. Они звонят, пишут, ходят к должникам, стараясь убедить их вернуть деньги. Они могут даже угрожать судебным разбирательством.

Закон № 230 «О защите прав должников при взыскании просроченной задолженности» рассказывает, как должны вести себя коллекторы и что им запрещено делать.

Раньше в СМИ часто писали ужасные истории о том, как коллекторы травили своих должников, угрожали им. Но с 2016 года ситуация изменилась в лучшую сторону для должников. Закон о работе коллекторов установил много ограничений для профессиональных взыскателей, чтобы защитить права и интересы должников.

Сегодня коллекторы обязаны работать в рамках закона, иначе им грозят серьезные штрафы. Они могут звонить, писать и даже приходить к вам домой. И если все остальные методы не сработали, они могут подать на вас в суд.

Можно подумать, что коллекторы редко обращаются в суд. Но на самом деле это не так. Если коллекторы подали в суд за неуплату кредита, первое, что делать должнику — проверить сумму задолженности. Кредиторы должны указать точную сумму, которую им должны. Поэтому в 90% случаев суд пересматривает размеры штрафов. Но только если должник участвует в разбирательстве.

Что могут коллекторы

При переуступке долга от банка коллекторское агентство приобретает все права кредитора. Как и банкам, им запрещено применять угрозы, насилие или психологическое давление. Что, впрочем, не останавливает отдельных коллекторов — некоторые представители агентств все еще ведут себя агрессивно.

Вот что им разрешено:

• Они могут вести письменное общение с должником относительно возврата займа.
• Устраивать личные встречи с должником для проверки информации о кредитном договоре и обсуждения вопросов о возврате долга.
• Звонить и отправлять сообщения заемщику.
• Обращаться в суд для получения судебного приказа и его последующего использования для принудительного взыскания долга в ФССП.
• Начинать судебный процесс по взысканию долга, если должник оспаривает судебный приказ.

Если коллекторы подали в суд, что делать должнику? Для начала проверить, законно ли это. По первоначальному долгу право требования имеет сам кредитор — банк, МФО или частное лицо, которое выдало деньги под определенные условия. При этом кредитор имеет право передать проблемный заем другим лицам, если в договоре о кредите нет прямого запрета на это. Обычно такие случаи описаны в стандартных договорах.

Передача долга коллекторскому агентству может происходить по разным сценариям:

• Кредитор и агентство заключают договор на взыскание долга от заемщика. В этом случае коллекторы будут действовать от имени банка, но не получают права на долг. Если вы не оплачиваете долг, в суд подаст сам кредитор — банк.
• Если банк или МФО считают, что взыскать долг им не удастся, они могут продать его коллекторам. Коллекторы выкупают ваш долг и обращаются в суд на основании договора цессии — то есть переуступки прав требований.

В обоих случаях ваше согласие не требуется. Фактически вас просто уведомляют о продаже долга. Однако когда коллекторы подают в суд на должника по кредиту, они обязаны представить документы, подтверждающие их права на ваш долг. А сам кредитор обязан уведомить вас о продаже долга.

Что делать, если на вас подали в суд

Если коллекторы решили обратиться в суд, у вас есть некоторое время, прежде чем он вынесет решение и выдаст исполнительный лист. Поэтому, когда коллекторы подали в суд по кредиту, вот что делать, чтобы избежать положительного решения суда:

• Рассмотрите возможность объявить себя банкротом. В зависимости от суммы вашего долга и других факторов, вы можете пройти процедуру банкротства через суд или через МФЦ.
• Попробуйте обратиться в другой банк, чтобы рефинансировать ваш долг. Однако, если коллекторы уже взялись за ваш долг, вероятность того, что вас кто-то перекредитует, крайне мала.

Когда на вас могут подать в суд коллекторы

В законах нет четких указаний о том, через какое время кредитор может обратиться в суд по просроченному кредиту. Обычно кредитор дает должнику несколько месяцев, чтобы попытаться решить проблему — в среднем, не больше полугода.

Все это время он отправляет уведомления по почте и СМС, звонит по телефону и иногда даже приходит навестить должника на работу или домой.

Коллекторы, которые выкупают долг у банка или МФО, тоже не спешат с обращением в суд. Они могут подать на вас в суд, когда узнают, что у вас есть имущество, которое можно забрать, чтобы вернуть часть долга. Но если вы ничего не имеете, шансы на возврат долга минимальны.

Как решить проблему с просуженными долгами

Когда вы получаете повестку из суда по просроченному кредиту, это может вызвать панику и непонимание. Здесь важно разобраться, какие у коллекторов были основания для взыскания, а у суда — для принятия положительного решения.

Что делать, если коллекторы подали в суд на должника и предупредили вас об этом? После того как вы убедились, что ваш долг действительно перешел к коллекторам, выясните, в какой суд они обратились:

• Если ваш долг меньше 500 тыс. рублей, дело рассматривается в мировом суде, без вашего присутствия.
• Если долг больше 500 тыс. рублей, дело переходит в суд общей юрисдикции. В этом случае судебный приказ не выдают, в дело рассматривается в порядке обычного искового производства — с вызовами сторон в суд.

После выдачи судебного приказа у вас есть 10 дней на то, чтобы его отменить. Для этого достаточно подать в суд заявление.

Если вы пропустили сроки, вы все еще можете обжаловать решение суда через кассационную жалобу.

Что говорит судебная практика

Исследование судебной практики показывает, что большинство решений по взысканию задолженности принимаются через упрощенную судебную процедуру, без приглашения всех сторон на слушание.

Обычно суд удовлетворяет требования кредитора полностью, предпочитая не усложнять дело и не тянуть его, особенно вопросами о правильности расчета суммы долга, пеней и штрафов.

Но статья 333 Гражданского кодекса РФ дает заемщику право попросить суд уменьшить размер неустойки, которая часто бывает гораздо больше основного долга.

Практически всегда суд поддерживает такие запросы, уменьшая сумму штрафов. Заемщики также имеют право потребовать исключить из общей суммы долга те платежи, по которым истек срок исковой давности.

Что такое срок исковой давности

Согласно ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности для подачи исковых требований составляет три года. Важно знать, что началом этого срока не является дата подписания кредитного договора, а момент, когда вы просрочили платеж.

Часто кредиторы и коллекторы внимательно следят за этими сроками и принимают меры для продления давности, поэтому надеяться на автоматическое списание долга по этой причине не стоит.

Последствия взыскания долга через суд

После того как коллекторы подали в суд и он принял решение о взыскании долга, коллекторы получают исполнительный лист или приказ, который передают в службу судебных приставов. С этого момента начинается работа приставов с должником.

Что это означает для гражданина? Это может привести к следующим последствиям:

• Заморозка банковских счетов.
• Арест и продажа имущества должника, такого как квартира (но учтите, что единственное жилье остается защищенным законом), машина, ювелирные изделия, бытовая техника.
• Ограничение на выезд за границу.
• Удержание 50% заработной платы должника на исполнение требований взыскателя.

Чтобы узнать, начато ли исполнительное производство, можно воспользоваться официальной базой данных ФССП.

Если вы игнорируете судебное решение, могут возникнуть серьезные проблемы, вплоть до возбуждения уголовного дела за уклонение от выплаты кредита. Но это случается не так часто и только при больших суммах долга.

Однако лучше не прятаться от приставов. Более разумным будет обратиться к ним сразу после начала исполнительного производства, чтобы разрешить вопрос в интересах всех сторон.

Если вы не знаете, что делать, если коллекторы подали в суд, проконсультируйтесь со специалистами. Юристы КредитаНет подскажут, как можно списать долги физическому лицу по кредитам на законных основаниях и как поступить, если банк продал ваш долг коллекторам. Для бесплатной консультации обратитесь к юристам по телефону или через онлайн-форму обратной связи.