Старость – не порок: дадут ли пенсионеру отсрочку по кредиту?

Если кредитные каникулы пенсионеру не одобрят, есть ещё 3 альтернативных пути решения финансовых проблем.

Пожилые люди часто попадают в долги по незнанию, оказавшись под влиянием навязчивых менеджеров с их «уникальным предложением». Сначала они предлагают услуги почти даром, но уже скоро небольшая рассрочка или кредит превращаются в неподъёмный долг. Как следствие — звонки коллекторов, банков, МФО, аресты и списание пенсии и доходов приставами.

Также, по данным ФССП, в прошлом году было открыто рекордное количество исполнительных производств — 24,6 млн, что на 25% больше, чем в предыдущем году.

По отчету ЦБ РФ, в 2023 году долг россиян по микрозаймам увеличился на 22%, достигнув 443 млрд руб., а количество займов физическим лицам возросло на 24% — до 362 млрд руб. 

Больше половины из них выдавались под максимальные законодательно установленные ставки в 292%. 

Пожилые люди редко имеют высокие доходы и не могут предложить имущество в залог. В результате банки не готовы кредитовать таких заёмщиков, и пенсионеры обращаются за микрозаймами или закладывают свое имущество в ломбардах. Что делать, если на пожилом человеке висит неподъёмный долг – разбираемся в этой статье.

Что такое отсрочка по кредиту

Кредитные каникулы — это временная мера, позволяющая заемщикам приостановить или уменьшить платежи по кредиту на определенный период времени. Условия оформления кредитных каникул пенсионерам никак не отличается от предоставления отсрочки для других физлиц.

Отсрочка по кредиту может быть полезна для людей, временно утративших доход, например, в результате потери работы, болезни или других обстоятельств, которые могут повлиять на их способность выплачивать кредиты.

Обычно каникулы предоставляются на ограниченный срок, часто от 1 до 6 месяцев, в зависимости от политики банка и проблемы заемщика.

Заемщик должен подать заявление на получение кредитных каникул, предоставив документацию, подтверждающую его финансовые трудности.

Во время каникул проценты на кредит, как правило, продолжают начисляться, и по окончании периода каникул сумма задолженности может увеличиться. Банк может предложить добавление неуплаченных сумм к основному долгу или продление срока кредита.

Некоторые банки могут установить дополнительные условия, такие как наличие постоянной работы до обращения за каникулами, отсутствие просроченных платежей.

С марта 2022 года по сентябрь 2023 года 409,9 тыс. человек подали на кредитные каникулы, из которых всего 36,6% заявок были одобрены. Банки часто отказывают в отсрочке, если не получено подтверждение временной неплатёжеспособности или просьба касается слишком большого долга. 

Поскольку кредитные каникулы могут повлиять на кредитную историю заемщика, важно заранее проконсультироваться с банком о возможных последствиях.

Максимальная сумма кредита

Если заемщик хочет отсрочить выплаты по кредиту, он должен учитывать, что банк не согласится на слишком большую сумму долга. Законы устанавливают определенные лимиты суммы, оставшейся к оплате на момент запроса кредитных каникул:

• автокредит — до 1,6 млн руб.:
• потребительский кредит — до 450 тыс. руб.;
• кредитная карта — до 150 тыс. руб.

Если ваша кредитная история оказалась под угрозой из-за просрочек по кредитам, и вас беспокоит, как закрыть все долги разом, банкротство может стать вашим спасением. Обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Заполните форму ниже, и мы позвоним вам.

Как получить отсрочку по кредиту пенсионеру

Для получения отсрочки по кредитному договору пожилому человеку нужно выполнить три шага. Достаточно предоставить заявление в банк, и дело сделано.

Шаг 1. Заполнение заявления

Начните с составления заявления о предоставлении отсрочки по кредиту. В документе обязательно нужно указать:

• ФИО заёмщика;
• номер кредитного договора;
• сумму ежемесячного платежа;
• причины, по которым вы временно не можете выполнять свои обязательства по кредиту (например, проблемы со здоровьем, утрата дохода и т.д.).

Если требуется, вы можете скачать образец заявления. Также можно обратиться за образцом в ваш банк.

Скачать заявление на кредитные каникулы

Шаг 2. Подача заявления

Вы можете подать заявление в офис вашего банка. Убедитесь, что у вас есть:

• копия заявления;
• документы, подтверждающие ваше право на отсрочку.

При подаче заявления получите на руки расписку о том, что документ был принят к рассмотрению. Это защитит вас в случае споров с банком.

Если вы не можете посетить банк, заявление можно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Это также обеспечит документальное подтверждение отправки и получения вашего заявления.

Какие нужны документы:

1. Справка 2-НДФЛ или из СФР.
2. Больничный лист, если вы временно неработоспособны.
3. Справка о статусе безработного.
4. Справка об инвалидности или других медицинских показаниях.
5. Документ, подтверждающий потерю имущества из-за военных действий или стихийных бедствий (выдается в органах местного самоуправления).

Если у вас есть поручитель по кредитному договору, его согласие на предоставление отсрочки также может потребоваться. Убедитесь, что поручитель в курсе ваших намерений и готов подписать необходимые документы.

Шаг 3. Получение ответа от банка

Банк обязан рассмотреть ваше заявление и дать ответ в течение пяти рабочих дней. Вы должны получить уведомление о том, согласен ли банк предоставить отсрочку и на каких условиях.

Если банк не одобрил вашу заявку, он должен предоставить объяснение причин отказа.

Куда жаловаться, когда банк отказал 

Если указанные причины вас не устраивают или отказ был без обоснования, вы имеете право подать жалобу в Центральный банк Российской Федерации.

Подача жалобы в ЦБ РФ:

1. Обращение в интернет-приёмную. Посетите сайт ЦБ РФ и выберите раздел для подачи обращений.
2. Выбор темы обращения. Можно воспользоваться поисковой строкой и ввести «Кредитные каникулы». Это упростит процесс выбора темы вашего письма.
3. Заполнение обращения. Следуйте указаниям на сайте, чтобы заполнить форма обращения в электронном виде. Обязательно прикрепите документы, относящиеся к вашему запросу на отсрочку.

Следуя этой инструкции, пенсионер сможет правильно оформить заявление на отсрочку по кредиту и повысить вероятность его одобрения. 

Будьте внимательны к требованиям банка и старайтесь предоставить всю необходимую информацию для быстрого и качественного рассмотрения вашего запроса.

Когда отсрочка – не вариант?

Банк не одобрит кредитные каникулы, если у заемщика нет веских причин для этого. Например, если его доход остался на том же уровне, он в состоянии работать и полностью дееспособен, то, скорее всего, ему откажут в отсрочке платежей. 

Кредитные каникулы можно получить только в определённых случаях, их всего два.

1. Снижение доходов. Если доход заемщика резко упал, и в течение двух месяцев или более он стал меньше на 30% по сравнению со среднегодовым показателем, то у него есть возможность получить отсрочку по кредиту. 

2. Экстренная ситуация. Если заемщик столкнулся с серьезными обстоятельствами, которые не зависят от него, такие как стихийные бедствия, военные действия или техногенные катастрофы, это также может стать основанием для получения кредитных каникул. 

Если вы не попадаете под эти категории, это не означает, что вам невозможно избавиться от долгового бремени. Есть альтернативные пути, такие как рефинансирование или реструктуризация долга. 

3 альтернативы отсрочки по кредиту

Если банк отказал вам в кредитных каникулах, не стоит терять надежду — существует множество других стратегий, чтобы смягчить финансовую нагрузку. 

Вы можете рассмотреть такие варианты, как рефинансирование, реструктуризация задолженности или банкротство. Давайте подробно рассмотрим каждый из этих способов и поймем, в каких случаях они могут быть полезны.

При банкротстве вашу задолженность спишут в суде. Уже после подачи заявления в суд коллекторы, приставы и кредиторы теряют право требовать с вас деньги. 

Возможно ли банкротство в вашем случае — бесплатно проверит наш юрист. Наша компания даёт каждому клиенту договор с понятным перечнем услуг. Цена фиксированная — она не изменится, каким бы сложным ни был ваш случай.

«КредитаНет» предлагает каждый месяц 2 бесплатных договора. Просто ответьте на 3 вопроса в анкете на сайте. В ходе прямого эфира мы выберем 2-х участников, отправивших форму, и окажем им помощь бесплатно.

Основные мысли статьи

• Пожилые люди часто становятся жертвами долгов, не осознавая риска, который несут навязчивые предложения банков и микрофинансовых организаций.
• Основной причиной возникновения долга среди пенсионеров является отсутствие высоких доходов и невозможность предоставить залог, что вынуждает их обращаться за микрозаймами.
• Для решения финансовых трудностей банки предлагают механизм кредитных каникул — временную отсрочку платежей до 6 месяцев, доступную для заемщиков, чей доход снизился на более чем 30%. 
• Однако важно, чтобы заемщик предоставил доказательства снижения доходов или другие обоснования таких неплатежеспособностей. Условия предоставления каникул зависят от банка, и не все заявки одобряются.
• Кроме кредитных каникул рассматриваются альтернативные способы преодоления долговой нагрузки: реструктуризация кредита, рефинансирование и банкротство. Эти стратегии могут помочь людям справиться с финансовыми трудностями и избежать тяжёлых последствий, таких как взыскания.