Кредитный договор — зачем он нужен и как получить копию

Нередко бывает, что заёмщики теряют кредитный договор. Мы расскажем, как получить его копию и что делать, если банк отказывается её выдавать.

При оформлении займа на покупку недвижимости или открытие своего дела вы заключаете с банком кредитный договор. Этот документ очень важен — именно он защищает ваши права, как заёмщика. Мы расскажем, для чего нужен кредитный договор и почему его важно хранить.

А если вы случайно потеряли этот документ — не расстраивайтесь! Мы подробно разъясним, как получить копию кредитного договора и что делать, если банк откажется вам её выдавать.

Что такое кредитный договор

Кредитный договор — это документ о денежном займе, регулирующий отношения между вами и банком. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить денежную сумму, а вы — возвратить её и уплатить проценты за пользование.

В договоре содержатся:

• график платежей по кредиту;
• реквизиты для оплаты;
• процентная ставка и возможные случаи её изменения;
• размер и порядок взимания штрафов, назначаемых за просрочку;
• дополнительные комиссии, начисляемые в определённых ситуациях;
• правила досрочного возврата займа;
• право заёмщика на отказ от страховки;
• основания для расторжения договора;
• ответственность сторон.

Договор заключается в двух экземплярах. Один из них остаётся у кредитора, второй — у вас. Экземпляр договора необходим вам для своевременного исполнения обязательств и защиты своих прав в случае их нарушения.

Почему его важно хранить

Хранение и внимательное изучение договора позволит вам не переплачивать и не совершать ошибок, которые могут привести к задолженностям. К тому же договор окажется полезен, если у кредитора возникнут к вам претензии, связанные с уплатой долга. Документ поможет:

• проанализировать, являются ли правомерными притязания банка;
• оспорить его требования в суде или в досудебном порядке.

Что делать, если потерял кредитный договор

Не нужно паниковать — утрата документа не приведёт к каким-то штрафным санкциям для вас. Однако она может негативно сказаться, если будут нарушения или претензии со стороны кредитора. Для оспаривания подобных действий через суд вам потребуется копия кредитного договора.

Банк может:

• решить в одностороннем порядке изменить условия кредитования (например, увеличить размер штрафов за просрочку или повысить процентную ставку);
• после полной выплаты кредита подать в суд о взыскании задолженности, которой у вас и нет;
• возражать, если вы решите досрочно погасить кредит.

Наличие на руках копии договора позволить вам «отбить» в суде все возможные неправомерные требования кредитора. Поэтому, если вы потеряли документ, желательно его восстановить.

Ещё одно последствие потери кредитного договора— утрата информации по реквизитам для оплаты кредита. Однако вы можете узнать её из других источников:

• в отделении банка;
• по телефону горячей линии банка;
• из выписки по счёту, который используется для выплаты займа;
• из предыдущих квитанций, оформленных при оплате кредита;
• из истории платежей в личном кабинете на сайте банка или в приложении в телефоне.

Помните, что постатье 10 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)» банк обязан предоставлять актуальную информацию о размере долга и о графике произведённых и будущих выплат. Её можно получать бесплатно раз в месяц или неограниченное количество раз за комиссию, установленную банком.

Как восстановить кредитный договор

Кредитор может вам выдать его дубликат. Для этого вам нужно прийти в банк с паспортом и запросить копию кредитного договора.

Для верности лучше всего подготовить письменное заявление и подать запрос способом, который позволяет зафиксировать факт вашего обращения:

1. Сделайте копию подписанного вами заявления.
2. В банке передайте сотруднику оригинал, а затем попросите поставить на копии отметку о принятии в работу с указанием его ФИО, должности и даты.
3. Направьте заявление заказным письмом по почте с описью вложения.

Как правило, ответ на подобный запрос поступает в срок от 1 до 14 дней. Банк может попросить комиссию за выдачу копии кредитного договора.

Когда дубликат будет готов, проверьте его оформление. На документе должна стоять печать и подпись уполномоченного лица. Также на нём может стоять отметка «копия» или «дубликат».

Что делать, если банк отказывается выдать копию договора

Согласностатье 5 федерального закона «О потребительском кредите», банк обязан выдать только копию общих условий кредитования. Однако обязательства кредитора по выдаче копии индивидуальных условий выдачи кредита в законе не установлено. Впрочем, в законе также не установлено и право на отказ.

Как правило, банки редко отказывают в просьбе выдать копию кредитного договора. Но если вы всё же оказались в такой ситуации, то можете прибегнуть к одному из способов:

1. Добейтесь письменного отказа, а затем пожалуйтесь на кредитора в Роспотребнадзор и в Центробанк. К обращению необходимо приложить копии запроса и отказа.
2. Подайте в суд ходатайство об истребовании копии кредитного договора. В нём опишите вашу ситуацию: расскажите, что утратили документ, обратились в банк и получили отказ. В завершение укажите просьбу истребовать копию договора в банке.

Нужен ли договор, если заём был сделан не в банке

Если вы хотите взять денежные средства взаймы не в банке, а у родственников, друзей или знакомых, в этом случае требуется сделать расписку в получении денег, где необходимо указать сумму и срок возврата. После этого документ можно заверить в нотариальной конторе — это избавит обе стороны от негативных последствий при нарушениях.

Удостоверение договора нотариусом даёт ряд преимуществ и заёмщику, и кредитору:

• нотариус ставит исполнительные надписи на документе, юридически закрепляя права и обязанности сторон;
• в документе будут чётко прописаны процентная ставка и порядок выплаты кредитору;
• нотариус проверит ваши документы через реестр банкротств и базу МВД, что исключит возможности их подделки;
• нотариус разъяснит сторонам положения Гражданского кодекса РФ, касающиеся предоставления и выплаты денежных займов, а также предупредит о последствиях нарушения договора.

Можно ли не платить за кредит, если потерян договор?

Потеря договора ни в коем случаем не освобождает вас от ответственности. Тем более, что банк всегда может доказать факт оформления документа:

• оригиналом документа, который остался у кредитора;
• справкой о поступлении денежных средств на ваш счёт;
• выписками со счёта, которые подтверждают ранее сделанные вами платежи;
• расходным кассовым ордером (в том случае, если кредит был выдан наличными).

Если вы не будете вносить оплату, согласно условиям договора, то ничего хорошего из этого не будет. Задолженность будет накапливаться, станут начисляться штрафы (до 20% годовых), выплачивать будет всё труднее и труднее — и в итоге единственным выходом из этого положения может стать процедура банкротства.

Что делать, если нечем платить кредит?

Если размер задолженности составляет от 400 тысяч рублей, и при этом у вас нет возможности оплатить её по тем или иным причинам (потеря работы, тяжёлая болезнь и так далее), то стоит рассмотреть возможность прохождения банкротства. Она позволит списать долги перед кредитором.

Помните — если вы подаёте на банкротство из-за задолженности по выплате кредита, то договор нужно обязательно предоставлять. Для того чтобы начать процедуру банкротства, необходимо подготовить документы, выступающие причиной возникновения долга.

Вы можете подать на процедуру банкротства как самостоятельно, так и с помощью юристов. В первом случае имеются большие риски, малейшая ошибка может привести к неприятным последствиям. Среди них:

1. Разворот сделок. Во время процедуры банкротства будет назначен финансовый управляющий, контролирующий ваши средства — если он обнаружит факт дарения или продажи имущества незадолго перед банкротством, сделка будет оспорена.
2. Административная или уголовная ответственность. В том случае, если финансовый управляющий увидит признаки фиктивного банкротства, вам может грозить либо штраф, либо тюремный срок.

Чтобы избежать возможных сложностей, необходимо воспользоваться услугами специалистов. Юристы «КредитаНет» окажут грамотную поддержку на протяжении всей процедуры. Если у вас есть долги по кредитным выплатам, наши специалисты помогут вам с оформлением документов, будут представлять ваши интересы на судебных заседаниях и приложат максимальные усилия для того, чтобы вы могли избавиться от тяжёлого бремени.

Записывайтесь на бесплатную консультацию к юристам «КредитаНет» — не упустите шанс списать долги по кредиту!