Юридическаякорпорация
Рассрочка 0% от 3 860 ₽
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
Время работы — круглосуточно
Юридическая
Как избежать уплаты долгов по ипотеке и сохранить имущество, когда заемщик умер? В данной ситуации есть как минимум четыре выхода! О них рассказываем в этой статье.
Если обратиться к данным различных банков, то сейчас ипотечные кредиты лишь набирают обороты, так как позволить себе жилье за наличный расчет может далеко не каждая семья.
Однако экономика говорит о нестабильности в стране. Это влечет за собой и платежеспособность граждан. Когда гражданин берет ипотеку на 20-30 лет, то вряд ли может прогнозировать свою жизнь так далеко. До последнего платежа может произойти все, что угодно. А что будет с их жильем и долгами, если заемщик умирает? Ипотека умершего родственника – это обуза для других. Что делать и как остаться без долгов рассказываем в данной статье.
В жизни бывают разные ситуации, граждане и пары берут ипотеку, даже не подозревая, что может что-то случиться. Однако остается ряд вопросов. Один из них: в случае смерти кто выплачивает ипотеку?
После смерти все движимое и недвижимое имущество переходит к наследникам. Умерший может выбрать этих людей самостоятельно, оставив завещание. В противном случае наследниками становятся близкие люди, которые прописаны в законе.
Но следует помнить, что наследство – это не только имущество, но и обязательства наследодателя. Например, если ваш близкий родственник, взявший ипотеку, умирает, но оставляет после себя квартиру и машину, то они, конечно, перейдут вам как наследнику первой очереди. Но кредит, который был на машину автоматически тоже становится вашим.
В случае, когда у умершего несколько наследников, то вся наследственная масса делится между ними в равных частях. Опять же такой вариант разделения имущества подходит, если не было указано другого порядка в завещании.
Бесплатная консультация
С момента смерти гражданина назначается дата открытия наследного дела. Это говорит о том, что с этого дня в течение 6 месяцев наследники вправе подать заявление на принятие наследства или отказ от него. Эти шаги можно выполнить при помощи нотариуса. Уже через шесть месяцев нотариус оформляет и выдает свидетельство о наследовании, в котором прописывается объем и все имущество, переходящее наследникам.
Приведем пример: если человек принимает наследство, он принимает его в полном объеме, включая имущество, имущественные права и обязательства умершего. Однако наследник не обязан выплачивать многомиллионные долги умершего, если стоимость наследства составляет всего 150 тысяч рублей. В этом случае обязательства по погашению долгов, перешедших по наследству, исполняются только в пределах стоимости полученного наследства.
Если наследство меньше, чем долг, а наследник получил долги на сумму 150 000 рублей и имущество стоимостью 400 000 рублей, то он будет гасить унаследованные долги в полной сумме – 150 000 рублей. Если же долги составляют 400 000 рублей, а стоимость имущества – 150 000 рублей, наследник будет гасить долг только в размере 150 000 рублей.
Однако, если у умершего имеется квартира в ипотеке, то стоит учитывать все особенности. Имущество, которое является залоговым, находится в залоге у банка до полного погашения ипотеки. Поэтому у правопреемника будет всего два варианта использования: владение и пользование. Получается, что пока ипотечный кредит не погашен, распоряжаться квартирой или домом в полном объеме не представляется возможным.
Гражданин вправе отказаться от наследства, чтобы списать долги по ИП или как физического лица при смерти родственника. Отказаться от приема имущества можно по умолчанию или при подаче заявления на отказ от наследства у нотариуса.
Такие случаи встречаются довольно часто. Однако долги могут перейти и третьему лицу, когда при взятии ипотечного кредита указывались созаемщик или поручитель. Долг после смерти наследодателя переходит им.
Также не стоит забывать и о страховании жизни, которое может обеспечить спокойствие наследникам, так как страховая компания покрывает все ипотечные долги в случае смерти гражданина. Но умерший должен подходить в перечень случаев, которые могут произойти. К сожалению, если умерший не подходит под условия, перечисленные в страховом договоре, то страховая компания не станет платить долг по ипотеке.
На этот случай поможет процедура банкротства. Юристы КредитаНет решат все ваши вопросы с долгами умершего в законном порядке, помогут собрать все документы и избежать негативных последствий.
Ипотечный кредит – это кредит, который берет заемщик у банка под определенный процент. Однако здесь имеется одно важное условие. Ипотечный кредит обеспечивается залоговым имуществом, которое вступает в качестве гарантии выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором и возраста заемных средств. Действует это следующим образом: пока заемщик своевременно уплачивает платежи, все идет хорошо, но как только он перестает их погашать, кредитор получает право реализовать залоговое имущество. Ипотека после смерти заемщика переходит на второго заемщика по кредиту.
В таком случае, как недвижимость, купленная по ипотеке, так и сам ипотечный кредит переходят на наследников. Или сначала на созаемщика и поручителя, при условии, что они скорее всего станут наследниками усопшего. Кто выплачивает долги?
Например, если отец умирает и него остаются два сына, то каждый из них получает по половине квартиры, приобретенной по ипотеке, и по половине суммы ипотечного займа. Если один из них отказывается от наследства, то ипотечный кредит и квартира достаются второму, поскольку отказаться только от долга невозможно. Отказ оформляется на все наследство в полном объеме.
Ответственность, которую несут наследники по долгам после вступления в наследство.
Часто при оформлении ипотеки банки привлекают поручителей. Поручитель – это третье лицо, которое несет с заемщиком солидарную ответственность. С таким гражданином заключается договор поручительства. В случае смерти, кто выплачивает ипотеку должника? Если заемщик по какой-либо причине прекращает исполнять свои обязательства по договору, банк имеет право требовать исполнения этих обязательств поручителем.
То же самое происходит в случае, когда заемщик по ипотечному кредиту умирает. Часто поручителями по ипотеке просят стать друзей или родственников. Для многих это простая формальность – просто подписать документ, чтобы их друг или родственник мог получить ипотеку и наслаждаться своей новой квартирой.
Многие даже не задумываются о том, что может произойти беда или в худшем случае смерть заемщика. Поручительство – это ответственность и риски, поэтому нужно подходить к нему с холодной головой и просчитывать каждый вариант развития событий.
При плохом стечении событий поручитель обязан выплачивать кредит самостоятельно, а также на него переходят и все проценты, пени и штрафы, которые начисляет кредитор. Но есть одна важная особенность: если заемщик умирает, то поручитель оплачивает его долг по данному кредиту, но имущество ему не достанется. В этом случае квартира переходит наследнику, а долг поручителю, если эти лица не являются одним человеком.
В данной ситуации, как предусмотрено законом, поручитель имеет право требовать возмещения средств, которые он вынужден был выплатить по кредиту, у наследника. Однако сумма такого требования не может превышать стоимость имущества, полученного наследником по наследству.
Важно отметить, что при заключении договора поручительства необходимо тщательно ознакомиться с его условиями. В нем могут быть установлены специальные условия, которые могут как облегчить, так и усложнить ситуацию в определенных обстоятельствах.
Например, договор поручительства может содержать условие о его прекращении в случае смерти заемщика. В этом случае долг будет переходить наследнику.
При оформлении ипотеки очень часто привлекают созаемщика. Это человек, который имеет полные права на кредит. В основном такими людьми являются супруги.
Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика? Если один созаемщик по ипотеке умер , то второй берет на себя все обязательства по кредиту, как полноправный должник. Отказаться от уплаты таких долгов не представляется возможным. Однако, когда в договоре прописываются основания для снятия статуса созаемщика, то такая процедура вполне возможна. Например, таким основанием может стать развод.
Если при разводе супруги могут договориться между собой о том, что одному из них переходит квартира и обязательства по выплате кредита, то один из них вполне законно может выйти из кредитного договора.
Хотя на практике такие случаи встречаются крайне редко. Да и для банка такая ситуация не совсем выгодна, так как это огромные риски. Банк может пойти на уступки при смене созаемщика. Таким лицом могут стать родители или близкие люди, которые имеют стабильный соответствующий выплате кредита доход.
Если человек, взял ипотеку и умер , но оформил страхование жизни до смерти, то после его ухода этот кредит будет выплачивать страховая компания. При этом недвижимость будет переходить в наследство.
Важно также просмотреть условия договора страхования. В нем прописаны все условия, при которых кредит будет покрыт или не покрыт. Таким образом, страховая компания закроет кредит только в случае наступления страхового случая. Если такого не произошло, то долг будет платить наследник.
К страховым случаям можно отнести следующие:
В страховании жизни также может быть прописано, что суицид, смерть в алкогольном или наркотическом опьянении не подходит под условия договора.
При признании страховой компании страхового случая долг передается и гасится именно ею. Для получения страховой выплаты достаточно подать заявление в страховую компанию с требованием и всеми необходимыми документами.
Бывают случаи, когда наследники не были в курсе о наличии страховки. Эту информацию можно узнать из самого кредитного договора или обратиться в БКИ. Однако следует учитывать, что приобрести страховку один раз и навсегда не получится, ее придется продлевать каждый год при ипотечном кредите. А если заемщик не успел этого сделать до смерти, то и надеяться на выплаты бессмысленно, даже при разнице в 1-2 дня. Споры по страховым случаям – не редкость. Поэтому советуем найти квалифицированного специалиста для решения подобных вопросов.
Если человек, на которого передали обязательства по кредиту, сам находится в глубокой долговой яме, то одним из наиболее разумных решений может быть применение банкротства умершего . Эта процедура позволяет избавиться от непосильных долгов, как в случае перехода долга от умершего человека, так и при личных финансовых проблемах. Что будет с ипотекой, если человек умирает? Следует быть готовым расстаться со своим имуществом, так как оно может быть продано в рамках процедуры.
Если у вас нет ни созаемщика, ни поручителя, но имеется наследник, то долг перейдет на него. В отличие от поручителей и созаемщиков, наследник имеет право отказаться от наследства. Это означает, что он может не принимать на себя долги и имущество умершего человека.
Признать себя банкротом может и тот наследник, долг которого превышает наследство. Не переживайте, в таком случае можно реализовать имущество, а недостающая сумма будет признана безнадежной и спишется.
По закону провести процедуру банкротства, когда человек уже умер тоже возможно. Для этого наследникам необходимо обратиться в суд с заявлением о банкротстве умершего.
Такая процедура ничем не отличается от привычной всем процедуре банкротства. Важно обеспечить себя опытным юристом, чтобы процедура прошла быстро и без последствий. Специалисты КредитаНет помогут вам уж
Консультирование клиентов по вопросу банкротства физических лиц, юридическое сопровождение на всех этапах процедуры и помощь в списании долговых обязательств.
Остались вопросы
Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону