Возможна ли ипотека, даже если супруг — банкрот?

Если супруг — банкрот, это еще не конец мечты о собственной квартире. Как банки принимают решения о выдаче ипотечного кредита, и какие альтернативы существуют?

Ипотека — один из самых популярных способов приобретения жилья в России. Однако, когда один из супругов признан банкротом, возникает множество вопросов о возможности получения ипотечного кредита. Дадут ли ипотеку, если один из супругов — банкрот? Ситуация не простая, но и здесь можно найти решение. Разбираемся, как банки принимают решения о выдаче ипотеки при банкротстве одного из супругов, какие требования предъявляют к заемщикам и созаемщикам, и как можно приобрести жилье после банкротства.

Дадут ли ипотеку, если супруг — банкрот?

Первый и самый важный вопрос: возможно ли вообще получить ипотеку, когда один из супругов — банкрот? По 127-ФЗ сам факт банкротства не запрещает брать кредиты ни банкротам, ни их родственникам. Однако банки оценивают каждого заемщика индивидуально, и наличие банкротства у одного из супругов может серьезно усложнить процесс одобрения ипотеки.

В законе РФ не содержится положений, запрещающих гражданам брать кредиты после банкротства. В течение 5 лет они обязаны указывать банкам на свой статус банкрота при оформлении кредитов и займов, но оформлять их не запрещается. Так что технически ипотека тоже разрешена.

Банкротство одного из супругов не должно автоматически влиять на кредитоспособность другого, но в реальной жизни банки учитывают все риски. Они тщательнее проверяют таких заемщиков, ведь банкротство снижает кредитный рейтинг и вызывает сомнения в платежеспособности.

Последствия банкротства для семьи

Банкротство одного из супругов — это серьезное финансовое событие, которое влечет за собой множество последствий для всей семьи. Оно сопровождается снижением доходов, что негативно сказывается на общем семейном бюджете. Хотя напрямую банкротство не касается членов семьи, опосредованно оно сильно влияет на общее благосостояние:

• Доходы банкрота «уходят» в конкурсную массу и уже не идут в семью, за исключением прожиточного минимума.
• Над общим имуществом супругов висит риск реализации, но супруге банкрота вернут ее долю в денежном эквиваленте.
• Неизбежны излишние стрессы и переживания, хотя на фоне общения с коллекторами это мелочи.

Пантюк Екатерина Юрьевна

ведущий юрист

“Последствия банкротства супругов лишь временные, зато от долгов эта процедура избавляет навсегда. К тому же с банкротами банки работают гораздо охотнее, чем с хроническими неплательщиками, и шансы взять кредит или ипотеку для них выше.”

Что будет с ипотекой при банкротстве супруга в 2024 году

8 августа 2024 года принят Федеральный закон № 298-ФЗ, который вносит изменения в Федеральный Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Теперь существует больше методов для сохранения ипотечного жилья при банкротстве, если кредит еще не погашен. Так должник сможет сохранить квартиру не только после полного погашения ипотеки, но при наличии остатка по платежам. Как это работает:

1. Можно разом погасить остаток по кредиту при поддержке третьего лица. Если у должника осталось немного платежей по ипотеке, например, 300 тысяч из 8 миллионов рублей, то можно попросить помощи у знакомых или родственников. Третье лицо подает заявление на разовое и полное погашение остатка по кредиту. Решение о разрешении третьему лицу оплатить долг банкрота принимает суд, после чего привлеченный к оплате человек переводит нужную сумму на специальный счет. Далее деньги поступают кредитору. Банкрот должен вернуть средства в течение 3 лет, в противном случае третье лицо имеет право взыскать возникший перед ним долг.
2. Можно заключить с кредитором локальное мировое соглашение. Если по ипотеке осталось еще много платежей, например, 6 миллионов из 8 миллионов рублей, то есть возможность договориться с ипотечным кредитором и заключить локальное мировое соглашение. Для данного соглашения не требуется согласие остальных кредиторов. Должник и кредитор договариваются об условиях постепенного погашения ипотеки в течение определенного срока — обычно это 3-5 лет. В случае, если у самого должника нет достаточных средств для выполнения условий соглашения, так же можно привлечь третье лицо.

Стоит отметить, что данные методы будут работать только, если у должника больше нет жилья в собственности и задолженностей по обязательствам 1 и 2 очереди — например, по алиментам или выплатам за причинение ущерба.

Закон новый, но юристы КредитаНет уже готовы применять его на практике и защищать собственность должников. Обращайтесь за консультацией к нашим специалистам — они помогут точно определить алгоритм действий для сохранения ипотечного жилья.

Требования банков к заемщикам и созаемщикам по ипотеке

Банки предъявляют строгие требования к заемщикам и созаемщикам при рассмотрении заявок на ипотеку. Эти требования направлены на минимизацию рисков для финансовых учреждений и обеспечение возвратности кредита. Рассмотрим основные критерии, которые влияют на решение банка.

Какие банки могут выдать ипотеку

Не все банки готовы работать с заемщиками, у которых один из супругов — банкрот. Однако есть учреждения, предоставляющие такие кредиты при соблюдении определенных условий:

• Сбербанк. В большинстве случаев отказывает в ипотеке, если один из супругов — банкрот. Однако возможны исключения при наличии хорошего дохода и дополнительного обеспечения.
• ВТБ. Рассматривает заявки индивидуально. Может потребовать дополнительного залога и/или поручителей. Банк может рассмотреть заявку, если заемщик сможет предоставить высокий первоначальный взнос (30–50%) и стабильный доход.
• Совкомбанк. Предлагает программы восстановления кредитной истории, что может помочь получить ипотеку через год-два после банкротства.
• Тинькофф Банк. Лоялен к клиентам с проблемной кредитной историей, но возможны высокие процентные ставки.

Имеет ли смысл расторгать брак

Расторжение брака не всегда решает проблему. Хотя бывший супруг не будет созаемщиком, банк может отказать в ипотеке из-за отсутствия дополнительного обеспечения.

Если целью расторжения брака является повышение шансов на получение ипотеки, стоит рассмотреть альтернативный вариант — заключение брачного договора. Брачный договор позволяет:

• Установить режим раздельной собственности. Супруги могут определить, что имущество, приобретаемое каждым из них, будет являться их личной собственностью. Это поможет избежать проблем с имуществом в случае банкротства одного из супругов.
• Регулировать финансовые обязательства. В договоре можно прописать, что один из супругов не несет ответственности по долгам другого, что будет учитывать банк при рассмотрении заявки на ипотеку.

Если расторжение брака и заключение брачного договора не подходят, рассмотрите другие способы повышения шансов на получение ипотеки:

• Поручительство. Найти поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, который возьмет на себя обязательства по кредиту в случае неплатежеспособности основного заемщика.
• Дополнительное обеспечение. Предоставить в залог банку другое имущество, что снизит риски для финансового учреждения.
• Созаемщики. Включить в договор других созаемщиков, что может повысить шансы на одобрение ипотеки.

Кто еще может стать созаемщиком по ипотеке

Если один из супругов признан банкротом и не может выступать созаемщиком, можно рассмотреть другие варианты:

• Родители. Часто родители готовы стать созаемщиками, чтобы помочь своим детям приобрести жилье.
• Совершеннолетние дети. Если дети имеют стабильный доход, они могут выступить в роли созаемщиков.
• Близкие родственники. Братья, сестры или другие родственники также могут стать созаемщиками, если они готовы взять на себя такую ответственность.

Как еще можно купить жилье

Если один из супругов является банкротом, и банки отказываются выдавать ипотечный кредит, существуют другие варианты приобретения жилья. Рассмотрим несколько альтернативных способов, которые могут помочь в решении жилищного вопроса.

• Кредитные кооперативы. Более лояльные условия кредитования, особенно для своих членов. Возможность участия в накопительных программах поможет собрать необходимую сумму на первоначальный взнос. Но у них ограниченный размер займов, а еще потребуется время на вступление в кооператив и накопление средств.
• Рассрочка от застройщика. Возможность получить жилье без первоначального или с минимальным взносом. Удобные графики платежей, согласованные с застройщиком. Обычно такие условия предлагаются на квартиры в новостройках, поэтому выбор объектов недвижимости и застройщиков ограничен.
• Аренда с последующим выкупом. Возможность накопить средства на выкуп жилья, проживая в нем. Гибкие условия оплаты и график платежей. Но возможно, придется заплатить выше рыночной стоимости недвижимости. А еще придется соблюдать условия аренды.

Рекомендации для заемщиков-банкротов

Важно не только знать о доступных вариантах, но и следовать ряду рекомендаций, которые помогут улучшить шансы на одобрение кредита и избежать возможных проблем в будущем. Рассмотрим несколько ключевых моментов, которые помогут вам справиться с этой задачей:

• Создайте положительную КИ. Откройте небольшой потребительский кредит или кредитную карту и своевременно погашайте задолженность. Это продемонстрирует банкам вашу платежеспособность и ответственность.
• Начинайте с небольших лимитов. Оформите кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно используйте ее для мелких покупок, своевременно погашая задолженность.

• Трудоустройтесь официально. Если вы работаете неофициально, постарайтесь перейти на официальное трудоустройство. Это повысит шансы на одобрение кредита благодаря стабильному подтвержденному доходу.
• Откройте депозит или накопительный счет. Это продемонстрирует вашу финансовую стабильность.
• Не берите кредиты сразу после банкротства. Подождите хотя бы 1–1,5 года, иначе риск отказа максимально высок.
• Не скрывайте срок статуса. Если 5 лет с момента банкротства не прошло, не забывайте указывать свой статус в кредитных заявках. Банки все равно проверят должников по базам Федресурса, ФССП и БКИ, а намеренный обман кредитора — это 100% отказ в выдаче займа.

Получение ипотеки при банкротстве одного из супругов возможно, но требует тщательной подготовки и выполнения ряда условий. Если у вас ситуация с долгами близка к банкротству, но есть ипотека, специалисты компании КредитаНет предоставят бесплатную консультацию и помогут найти оптимальное решение.