Что делать с кредитом, если пришла повестка в армию — советы экспертов

Призвали в армию, а кредит остался? Узнайте, как избежать штрафов и долгов, и что делать, чтобы не испортить кредитную историю. Советы по взаимодействию с банками.

Когда приходит повестка из военкомата, у многих призывников возникает вопрос: что будет с их текущими кредитами в банках? Неоплаченные долги могут стать серьезной проблемой, если не принять своевременных мер. Разберем, как армейская служба влияет на финансовые обязательства, какие права имеют призывники-заемщики, и какие инструменты предлагают банки, чтобы избежать просрочек по кредитам.

Выдают ли банки кредиты призывникам?

Банки при выдаче кредитов внимательно анализируют риски, связанные с возможным призывом заемщика на военную службу. Согласно 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе», молодые люди могут быть призваны на срочную службу в возрасте от 18 до 27 лет (а с осени 2024 года — до 30 лет). Поэтому банки учитывают вероятность того, что заемщик, попадающий в эту возрастную категорию, может быть призван.

Часто банки стараются минимизировать риски, ограничивая выдачу крупных кредитов молодым людям до 21 года. В этом возрасте, как правило, человек уже успевает отложить средства, найти стабильное место работы и накопить некоторую кредитную историю, что снижает риски неплатежей. Тем не менее кредиторы, готовые работать с молодежью, часто требуют дополнительных гарантий: поручителей, залога или страхования.

Как призыв влияет на обязательства по кредитам?

Призыв на службу в армию не освобождает заемщика от обязательств перед банком. Тем не менее российское законодательство предоставляет некоторые возможности для временного облегчения финансового бремени.

Федеральный закон № 377-ФЗ предусматривает право заемщиков, призванных на военную службу, на получение отсрочки по выплатам или реструктуризации долга.

Призывники, столкнувшиеся с необходимостью выплачивать кредит, имеют несколько законных способа смягчить финансовую нагрузку. Права на это закреплены в различных нормативных актах и включают разные механизмы:

• Отсрочка платежей. Военнослужащие имеют право на отсрочку выплат по кредитам на период службы. Отсрочка предоставляется на весь срок службы/мобилизации + 30 дней.
• Реструктуризация долга. Если кредитных каникул недостаточно, заемщик может запросить реструктуризацию долга. Она заключается в изменении условий кредита для снижения ежемесячного платежа.
• Защита от взысканий. В период службы участники СВО и члены их семей вправе приостановить принудительное взыскание задолженностей судебными приставами.

Что делать, если заемщик получил повестку в армию?

Получив повестку, важно сразу начать подготовку к армейской службе. Она должна включать в себя урегулирование финансовых обязательств. Призывник-заемщик должен как можно скорее предпринять следующие шаги:

1. Связаться с банком. Первым делом обратитесь в банк, где у вас оформлен кредит. Уведомите их о получении повестки и запросите отсрочку платежей или кредитные каникулы. Это поможет избежать начисления штрафов и пени.
2. Договориться об условиях. Обсудите с банком условия отсрочки или реструктуризации. Важно, чтобы все договоренности были оформлены в письменной форме: в виде приложения к основному кредитному договору. В этом приложении должны быть указаны новые условия погашения кредита: период отсрочки или новый график платежей.
3. Обратитесь к родственникам. Если банк не предоставляет нужные и посильные для призывника условия, обратитесь за помощью к родственникам. Может, они смогут временно взять на себя обязательства по выплате кредита.

Что банки предлагают заемщикам-призывникам

Для призывников, столкнувшихся со сложностями при погашении кредитов, банки предлагают несколько инструментов. Они помогают избежать просрочек и идти служить, не переживая за возможность осложнение отношений с банком. Вот несколько основных инструментов для работы с долгами призывников:

• Кредитные каникулы. Это временная мера, позволяющая заемщику на срок до полугода приостановить выплаты по кредиту или снизить их размер. Этот инструмент доступен для всех видов кредитов, включая потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку. Однако важно помнить, что на время каникул проценты продолжают начисляться, что увеличивает общую сумму долга. 
• Реструктуризация долга. Это изменение условий кредитного договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Банки могут предложить увеличение срока погашения кредита, снижение процентной ставки или уменьшение ежемесячных платежей. Этот инструмент особенно полезен, если каникулы не покрывают весь срок службы.
• Списание ежемесячных платежей с созаемщика/поручителя. Но для этого сначала нужно найти человека, который согласится выплачивать заем за призывника в течение всего срока службы.

Программы поддержки мобилизованных

С 2022 года в России действуют специальные программы поддержки для мобилизованных граждан, в том числе добровольцев, участвующих в СВО, а также жители регионов, в которых объявлен режим ЧС. Эти программы предусматривают возможность получения кредитных каникул на весь срок службы плюс 30 дней после демобилизации. Программы распространяются на все виды кредитов, включая ипотеку, потребительские кредиты и автокредиты.

Максимальная сумма для участия в программе зависит от типа кредитного обязательства:

• По ипотеке — 15 млн руб.
• По автокредитам — 1,6 млн руб.
• По потребкредитам — 450 тыс. руб.
• По кредитным картам — 150 тыс. руб.

Как погасить кредит во время службы?

Если у вас нет возможности оформить отсрочку или каникулы, придется искать альтернативные способы погашения кредита во время службы. Вот некоторые из них:

• Помощь родственников и друзей. Если поддерживаете хорошие отношения с родственниками или друзьями, попросите их о помощи в погашении кредита. Но только если вы действительно уверены в своих близких, иначе есть риск остаться один на один с просрочками.
• Автоматические платежи. Настройте автоматическое списание средств с банковского счета, чтобы избежать просрочек. Для начала убедитесь, что на счете будет достаточная сумма для регулярных выплат.
• Перекредитование (рефинансирование). Если условия вашего текущего кредита слишком жесткие, попробуйте переоформить его в другом банке. Особенно это актуально, если солдат-срочник заключить контакт и станет участником НИС — так можно перевести взятую ранее ипотеку в военную.

Последствия просрочек для призывников

Просрочки по кредитам могут иметь серьезные последствия для призывников и их близких. В первую очередь, это ухудшение кредитной истории и начисление штрафов. Если задолженность накапливается в течение длительного времени, обычно 4–6 месяцев, банк передает дело в суд, что приведет к принудительному взысканию долга через судебных приставов.

Возможные последствия просрочек по кредиту:

• Начисление штрафов и пени. В случае просрочки банк начнет начислять штрафные санкции, которые увеличат общую сумму долга.
• Ухудшение кредитной истории. Просрочки негативно влияют на кредитную историю заемщика, что затрудняет получение новых кредитов в будущем.
• Привлечение коллекторов. Если банк передаст долг на взыскание или продаст его коллекторам, это может стать источником беспокойств для всей семьи должника. По месту службы призывника коллекторы точно не поедут, чтобы выбить долг, а вот побеспокоить его близких по месту жительства — легко.

Призыв в армию — это не только важный этап в жизни каждого мужчины, но и серьезное испытание для его финансового благополучия. Важно помнить, что у призывников-заемщиков есть права, которые защищают их интересы и финансовую ответственность в случае снижения дохода. Кредиты и обязательства призывника перед банком не исчезнут, но закон дает все возможности для смягчения финансового бремени.

Если у вас уже возникли задолженности или вы боитесь, что не сможете справиться с выплатами во время службы, обратитесь за бесплатной консультацией к юристам КредитаНет. Наши специалисты помогут разобраться в вашей ситуации и предложат оптимальное решение, включая возможность списания долгов по кредитам через процедуру банкротства.