Банкротство физических лиц: кто может объявить себя банкротом

При каких условиях физлицо может объявить себя банкротом? Как проходит процедура оформления банкротства для физических лиц? Этапы оформления банкротства через суд и МФЦ.

В жизни возникают различные непредвиденные ситуации: например, экономический кризис, из-за которого люди теряют работу. В результате возникают сложности с оплатой счетов и исполнением финансовых обязательств. А когда долги выплачивать невозможно, то разумным решением становится оформление банкротства.

С 2015 года граждане России имеют возможность списать долги с помощью процедуры несостоятельности. Ниже мы расскажем, кому доступно банкротство, как оно работает и с чего следует начать.

Кто может быть банкротом – физические лица

С начала октября 2015 года в силу вступили изменения, внесенные в Федеральный закон №127, которые позволяют физическим лицам освободиться от задолженностей по следующим видам долгов:

• кредиты;
• микрозаймы;
• ипотека;
• расписки;
• налоги;
• коммунальные платежи.

Однако в этот список не входят долги по алиментным выплатам и по возмещению средств за причинение вреда здоровью или жизни других людей.

Если ваши доходы не позволяют вовремя погасить кредиты и в будущем нет перспектив изменить финансовое положение, вы можете обратиться к процедуре банкротства.

Возможность списать долги во время процедуры банкротства зависит от наличия по меньшей мере одного из следующих признаков неплатежеспособности:

1. Предвидение или актуальная просрочка платежей на протяжении более 90 дней.
2. Более 10% общего долга просрочено более одного месяца.
3. После погашения ежемесячных выплат у вас остаются средства, не превышающие или равные прожиточному минимуму.
4. Долговая нагрузка (сумма всех кредитов) превышает стоимость вашего имущества.
5. Исполнительное производство в отношении вас окончено по причине отсутствия имущества и денег для изъятия в счет погашения долга.
6. Ваш доход не достигает прожиточного минимума или отсутствует.

Какие суммы долга можно списать через МФЦ и суд? Вы можете обратиться в МФЦ для начала внесудебной процедуры, если ваш долг находится в диапазоне от 50 000 до 500 000 рублей. Однако с 3 ноября 2023 года изменения в Законе о банкротстве сделают внесудебное банкротство доступнее для граждан:

• Минимальный долг для подачи заявления составит 25 000 рублей, а максимальный – 1 000 000 рублей.
• Расширен список оснований для внесудебного банкротства, включая возвращенные исполнительные документы и отсутствие имущества для взыскания.
• Гражданам, получающим пенсию или пособие по рождению и воспитанию ребенка, также будет предоставлено право внести заявление через год после предъявления исполнительного листа.
• Через 5 лет будет возможна повторная процедура внесудебного банкротства, вместо ранее установленных 10 лет.

Но все же далеко не всем подходят строгие требования процедуры внесудебного банкротства. А в судебном можно списать долги в сумме от 200 000 рублей – это основное условие.

Условия банкротства физических лиц

Для того чтобы получить статус банкрота, нужно соответствовать определенным условиям. Необходимо:

• иметь статус гражданина Российской Федерации;
• предоставить доказательства наличия обстоятельств, препятствующие погашению долга. Обстоятельства могут быть разными, начиная от потери работы и заканчивая получением серьезной травмы, которая не позволяет продолжать трудовую деятельность;
• предпринимать попытки решить проблему задолженности самостоятельно. Для этого можно предоставить переписку с банком, это докажет, что вы стремились решить вопрос по кредиту;
• не скрывать свои доходы или имущество. В противном случае, суд откажет в оформлении банкротства;

Если ваш долг превышает 500 000 рублей, вам необходимо обратиться к оформлению банкротства. Это ваша обязанность согласно ФЗ-127.

В случае, если сумма задолженности составляет менее 500 000 рублей, вы можете самостоятельно принять решение об оформлении банкротства.

Основные условия, при которых вы можете претендовать на процедуру банкротства через МФЦ:

1. Сумма вашей задолженности должна находиться в диапазоне от 50 000 до 500 000 рублей.
2. Исполнительное производство по вашему делу должно быть завершено, и судебный пристав должен подтвердить отсутствие имущества, которое можно изъять в счет погашения долга.
3. У вас не должно быть других активных исполнительных производств.
4. В арбитражном суде не должно быть открыто дело о вашем банкротстве.

Основные условия, при которых вы можете претендовать на процедуру банкротства через суд:

Арбитражный суд принимает заявление о признании физического лица банкротом в случае, если его долги составляют не менее 200 тысяч рублей и не выплачивались 3 месяца с момента, когда они должны были быть погашены. Если же просрочка еще не превысила 90 дней, а только предвидится, то вы все равно можете начать готовиться к банкротству, например, собирать документы и составлять заявление.

Кто может инициировать банкротство физического лица

Инициировать процедуру оформления банкротства физического лица может как сам должник, так и кредиторы или Федеральная налоговая служба.

• Если ваш долг превышает 500 000 рублей, вам необходимо обратиться к оформлению банкротства.
• В случае, если сумма задолженности составляет менее 500 000 рублей, вы можете самостоятельно принять решение об оформлении банкротства.

Должник

В основном инициатива процесса банкротства физического лица исходит от самого должника. Это вполне естественно, так как в случае положительного исхода дела, кредиторы не смогут взыскать задолженность.

Кредитор

Банкротство может быть оформлено должником согласно требованиям его кредиторов. В данном случае заявление о банкротстве может быть подано любым из его кредиторов при соответствии должника признакам несостоятельности (неплатежеспособности).

Кредиторами, инициирующими процесс, могут быть:

• банки;
• микрофинансовые организации (МФО);
• налоговые органы;
• физлица, которые давали деньги в долг по расписке;
• получатели алиментных выплат;
• лица, которые имеют право на компенсацию ущерба и морального вреда;
• компании жилищно-коммунального хозяйства.

Для начала процедуры банкротства достаточно заявления и соответствующей документации от одного из кредиторов. Другие кредиторы смогут заявить о своих требованиях позднее, когда информация о деле появится на Федресурсе или в Картотеке арбитражных дел.

Однако, как правило, граждане сами инициируют свое банкротство – в январе-сентябре 2023 года они выступили заявителями в 96,6% процедур. А кредиторы инициировали 3,1% дел, ФНС России - 0,4% дел.

Как стать банкротом физическому лицу

В 2023 году для официального оформления банкротства существует два способа: стандартный и упрощенный. Давайте рассмотрим оба варианта и разберем, в каком случае они будут применимы.

Упрощённая процедура банкротства физических лиц

Для того чтобы воспользоваться упрощенной процедурой банкротства необходимо обратиться МФЦ.

1 шаг – Отправка заявления в МФЦ

Для начала процесса внесудебного банкротства, необходимо обратиться в многофункциональный центр по месту вашего проживания или пребывания.

Вам потребуется заполнить стандартное заявление, указав всех ваших кредиторов и суммы задолженностей перед ними.

Это важно, поскольку успешное завершение процедуры банкротства приведет только к освобождению от долгов, которые вы указали в вашем заявлении.

Ваша заинтересованность состоит в полном и честном описании всех ваших обязательств, избегая скрытия или занижения сумм задолженностей.

Нет смысла завышать сумму задолженности, поскольку все равно будут прощены только реальные долги.

2 шаг – Включение информации о банкротстве в реестр

В течение одного рабочего дня работники МФЦ будут проверять содержимое вашего заявления. В частности, они будут удостоверяться в том, что судебные приставы не смогли взыскать с вас долг, так как у вас нет имущество в собственности. Это должно быть зафиксировано в базе данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

В случае выявления каких-либо ошибок или расхождений, вам в течение трех рабочих дней вернут ваше заявление и объяснят, в чем заключаются проблемы. Возможность подать новое заявление появится только через месяц.

3 шаг – Начало процедуры

При отсутствии каких-либо затруднений, МФЦ в течение трех рабочих дней занесет вашу информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), указав, что внесудебная процедура банкротства была начата.

МФЦ также сообщит об этой информации ФССП, судам общей юрисдикции вашего места проживания и банкам, где вы имеете открытые счета и вклады.

Однако, вам необходимо самостоятельно уведомить ваших кредиторов о начале процедуры банкротства.

Ваш долг перестанет расти, но только в отношении тех кредитов и займов, которые вы указали в вашем заявлении.

4 шаг – Проведение процедуры

Процедура банкротства продолжается ровно полгода. Важно отметить, что в отличие от судебного банкротства она не может быть продлена.

Однако для кредиторов это время –настоящий шанс вернуть свои деньги. Ведь за шесть месяцев могут появиться новые обстоятельства в жизни должника, такие как получение наследства или выигрыш в лотерее, которые могут позволить ему расплатиться с долгами.

Если финансовое положение должника начнет улучшаться, например, если он найдет работу, то он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.

Кроме того, заявленные кредиторы имеют право периодически запрашивать информацию о должнике из налоговой службы, Росреестра или других органов, чтобы убедиться. Это позволяет убедиться, что любое улучшение финансового положения не было скрыто от кредиторов.

Тем не менее, за полгода могут появиться кредиторы, которых должник не упомянул в заявлении. В соответствии с законодательством, такие кредиторы имеют право начать судебную процедуру банкротства против заемщика.

Бывают случаи, когда право на судебную процедуру банкротства может быть предоставлено кредиторам, которые были указаны должником в заявлении о банкротстве. Например, если оказывается, что должник сознательно занизил сумму задолженности (и на самом деле она превышает пределы для внесудебного банкротства) или скрыл появление нового имущества.

Если суд считает, что заявление кредиторов о возбуждении судебного банкротства имеет под собой достаточные основания, то упрощенная процедура банкротства будет прекращена. Более того, в течение следующих 10 лет нельзя будет обратиться снова в суд для проведения внесудебного банкротства.

5 шаг – Завершение

Когда внесудебная процедура банкротства завершается успешно, это отражается в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Таким образом, должник получает статус банкрота и освобождается от долгов, указанных в его заявлении.

Многие должники надеются на бесплатную процедуру через МФЦ, однако нужно понимать, что из-за довольно строгих ограничений она мало кому подходит.

Порядок списания долга через суд

Для оформления банкротства через суд нужно выполнить следующую последовательность действий:

1 шаг – документы

Собрать требуемые документы для подачи заявления:

• личные документы (свидетельства о браке, документы о рождении детей, документы, подтверждающие опекунство и т.д.);
• копии СНИЛС, ИНН, выписка со счета;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество;
• справка о доходах и выписки со счетов;
• выписка из реестра акционеров, если таковые имеются;
• кредитные договоры с указанием сумм задолженности и реквизитов кредиторов;
• медицинские документы, подтверждающие опекунство, наличие травмы или проведение операции.

2 шаг – причина оформления банкротства
Подготовить письменное описание ситуации, приведшей к банкротству, которое должно быть приложено к заявлению.

3 шаг – подача заявления в суд
Необходимо подать заявление и сопровождающие документы в суд лично, почтой или с использованием онлайн-сервиса.

После подачи заявления ни у одного кредитора нет права требовать погашения задолженности. Вы также не обязаны выплачивать долги.

4 шаг – суд проверяет информацию

Суду предоставляется срок до 7 месяцев для проверки предоставленной информации и вынесения решения.

Судебные органы могут предложить реструктуризировать долги. Процедура реструктуризации не может продолжаться более трех лет и зависит от доходов должника.

5 шаг – вычет средств

После вычета суммы для обеспечения жизни, оставшиеся деньги будут направлены на погашение долга таким образом, чтобы все было выполнено в течение трех лет и физическое лицо не осталось без необходимых средств для жизни.

6 шаг – оплата услуг управляющего

За услугу необходимо единоразово заплатить 25 тысяч рублей. Если есть необходимость в получении рассрочки, нужно подать в суд заявление.

7 шаг – реализация имущества

Должны быть проведены торги, на которых будет продано различное имущество, такое как недвижимость, транспорт, бытовая техника и драгоценности. При условии, что стоимость имущества превышает 100 тысяч рублей, его продажа осуществляется на открытых торгах, о которых уведомляются все кредиторы. Полученные средства будут использованы для погашения задолженности.

Для максимальной эффективности и экономии времени, усилий и денег, важно обратиться к опытному юристу при начале оформления банкротства физического лица. Профессионал поможет в составлении заявления, сориентирует вас в необходимых документах и подскажет, как быстрее получить их. Также он возьмет на себя все проблемы с представлением ваших интересов перед судом и кредиторами – ваше присутствие не нужно будет даже на судебных заседаниях. Это высокая гарантия того, что все долги будут списаны на 100%.

Источники:

127-й Федеральный закон