«А может, и не надо»: что будет, если не платить кредит

5 возможных последствий, которые ожидают заемщика, если он не погасит кредит. Советы о том, как уменьшить сумму просроченного кредита или вовсе не платить по нему.

Когда в кошельке остается совсем немного денег для погашения кредита, у многих возникает желание сбежать от этого обязательства, подумав: «А что, если просто проигнорировать его? Ведь есть же люди, которые не платят кредиты и живут спокойно. Наверняка есть способы уйти от банка и избежать наказания…».

Иногда такие мысли посещают и вас? Или, может быть, нет, но все равно хотелось бы знать, что произойдет, если не платить кредит? С первого взгляда результаты невыплаты займа кажутся очевидными — штрафы и испорченная кредитная история. Однако нарушение обязательств по кредитному договору может иметь и более серьезные последствия.

Можно ли взять кредит и не платить?

В случае если суд придет к выводу, что должник действовал преднамеренно с целью мошенничества, то есть не собирался возвращать долг в будущем, будет возбуждено уголовное дело.

Кроме того, уголовное законодательство предусматривает ответственность за уклонение от выплаты кредиторской задолженности после судебного решения ( статья 177 Уголовного кодекса Российской Федерации ). Если будет выявлено, что у заемщика есть деньги для оплаты кредита, но он не делает это, то наступит ответственность.

Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (сумма, превышающая 2 250 000 рублей) в худшем случае может привести к лишению свободы на срок до двух лет. Однако, чтобы выявить подобное нарушение, нужно провести расследование.

В российской судебной практике случаи уголовного преследования за неуплату кредитных долгов являются редкими, но такие прецеденты имеют место быть. Должен быть выявлен факт мошенничества. Например, в случае, где бизнесмен намеренно при оформлении займа, предоставил поддельную выписку с его собственного расчетного счета.

Последствия неуплаты кредита – этапы

1 этап – неустойка

Первым шагом, который последует при задержке платежа по кредиту, будет неустойка. Это штрафные санкции, которые начисляются ежедневно.

Размер неустойки обычно не может превышать 20% годовых.

2 этап – испорченная кредитная история

Каждая новая неуплата лишь усугубляет состояние кредитной истории, снижая ваш показатель благонадежности в глазах потенциальных кредиторов. Поэтому при плохом рейтинге не будет возможности получить новый заем или даже провести рефинансирование существующего кредита, независимо от его давности.

В таких условиях восстановление и исправление кредитной истории становится очень сложной задачей, к тому же неизбежно возрастает сумма платежей из-за накопившихся штрафов. Конечно, можно обратиться за финансовой помощью к близким и родственникам, ведь они должны понимать всю серьезность ситуации и прийти на помощь. Но стоит ли ввязываться в новые долги еще и перед ними?

3 этап – требование полного досрочного погашения займа

В соответствии с Федеральным законом 353-ФЗ «О потребительском кредите» кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата оставшейся суммы долга с начисленными процентами в случае длительной просрочки.

Такая мера применяется при нарушении сроков погашения, превышающем 60 календарных дней в течение предшествующих 180 календарных дней (п. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите). В этом случае банк обязан уведомить клиента о требовании полного досрочного погашения не менее чем за 30 календарных дней до установленной даты.

4 этап – коллекторы

Есть много страшных историй о коллекторах, которые работают с банками . Если ваш долг передан коллекторскому агентству, они могут начать процесс взыскания задолженности, согласно Федеральному закону №230.

Ранее, до вступления этого закона в силу, коллекторы иногда применяли агрессивные методы взыскания: были случаи, когда они угрожали должникам, поджигали двери, шантажировали родственников, спамили СМС и так далее. Список подобных историй можно продолжать очень долго. Однако сегодня профессиональные коллекторы имеют настолько ограниченные возможности, что практически не могут взыскать задолженность легально, в отличие от судебных приставов.

Вопрос о передаче задолженности коллекторам возникает только после истечения 90 дней с первого дня просрочки платежа. Законодательство не устанавливает конкретный срок, когда банк получает право продать задолженности заемщиков. Это решение полностью зависит от внутреннего регламента кредитной организации. В результате передача может произойти в любой момент. Обычно этот процесс описывается во внутреннем документе, регулирующем работу с просроченными задолженностями.

Если просрочка по займу составляет от 3 месяцев до 1 года, то банки чаще всего заключают договор с коллекторским агентством. По такой схеме компания представляет интересы кредитора и занимается возвратом долгов банку, получая за это комиссию или фиксированную сумму вознаграждения.

При просрочке, превышающей 1 год, банки чаще классифицируют задолженность как невозвратную и полностью избавляются от нее. В этом случае коллекторское агентство приобретает просроченные кредиты небольшими партиями. Такие сделки могут происходить раз в месяц, квартал или даже реже и зависят от размера банка и объема задолженности. Общая сумма для заемщика остается неизменной в результате передачи долга. Однако новым кредитором становится коллекторское агентство, а полученный возврат является его основным доходом.

5 этап – приставы

Если клиент отказывается погасить задолженность и досудебное урегулирование не приводит к результатам, кредитор вынужден обратиться в суд за исполнительным документом.

Решение суда будет в пользу кредитора и единственное, на что cможет рассчитывать должник в ходе судебного процесса, – это снижение общей суммы неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ .

После получения исполнительного документа судебные приставы могут предпринять следующие шаги:

1. Наложение ареста на счета должника для дальнейшего взыскания долга.
2. Удержание до 50% заработной платы . Для этого судебные приставы направляют исполнительный лист в место работы должника, в результате чего бухгалтерия обязана удерживать и перечислять определенную часть заработной платы в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
3. Конфискация заложенного имущества . В случае, если задолженность по кредиту была обеспечена недвижимостью или транспортным средством, банк обращается в суд с запросом об изъятии предмета залога. В соответствии с решением суда квартира или автомобиль могут быть изъяты и чаще всего проданы на аукционе.
4. Арест незалогового имущества . Эта крайняя мера принимается в ситуациях, когда нет других способов взыскания задолженности. Например, если должник работает неофициально и не имеет депозитных или других банковских счетов, суд может отобрать у неплательщика его собственность, а в некоторых случаях даже выселить его из квартиры.

Согласно ст. 446 ГПК РФ, некоторое имущество не подлежит взысканию:

• единственное жилое помещение (за исключением случаев, когда оно было заложено);
• личные и бытовые предметы (одежда, обувь, посуда), за исключением ювелирных украшений, драгоценностей и предметов роскоши;
• деньги, которые не превышают предусмотренного уровня прожиточного минимума и т. д.

Как платить меньше за просроченный кредит

Если у вас возникла проблема с оплатой кредита, рекомендуется обратиться в банк и подать заявление на оптимизацию задолженности. Сделать это нужно заблаговременно, чтобы избежать возможной процедуры взыскания.

Банк может согласиться на списание штрафных санкций, снижение процентной ставки или увеличение срока погашения. Тем не менее, следует помнить, что оптимизация задолженности является правом, а не обязанностью банка, и она может быть отклонена.

Влиять на решение финансового учреждения можно, обратившись с претензией в Роспотребнадзор с ссылкой на статью 451 ГК РФ. Она предусматривает возможность изменения условий соглашения при существенном изменений обстоятельств. Что же это значит? Обстоятельства с момента заключения кредитного договора изменились настолько, что если заемщик мог бы это предвидеть, то не пошел бы на подобную сделку.

Однако такие ситуации встречаются нечасто и рассчитывать на это не стоит.

Вот какие изменения суды не признают существенными:

1. Повышение уровня инфляции.
2. Возникновение финансового кризиса.
3. Ухудшение финансового положения одной из сторон контракта, включая ее банкротство.
4. Изменение курса иностранной валюты.
5. Изменение обстоятельств по желанию одной из сторон контракта.
6. Невыполнение работ в срок согласно контракту.
7. Внесение изменений в законодательство, если они не мешают исполнению контракта.
8. Введение внешнеторговых санкций, если они не были предусмотрены условиями контракта.

Статья 451 ГК обозначает два возможных исхода в случае существенного изменения обстоятельств: расторжение договора и его изменение. Для расторжения договора ситуация истца должна отвечать четырем признакам изменения обстановки, что нужно еще и доказать. А что касается изменения условий договора, то здесь доказать обстоятельства еще сложнее, потому что ситуация должна будет соответствовать одному их двух критериев:

• Расторжение договора противоречит общественным интересам.
• Расторжение договора обойдется сторонам значительно дороже, чем исполнение обязательств при изменении условий, подтвержденных судом.

Иначе говоря, изменение условий договора в судебном порядке, согласно ст. 451 ГК РФ, происходит в случае, если расторжение договора не сбалансирует интересы сторон: то есть одному будет выгодно, а другому нет.

Как не платить кредит законно

С октября 2015 года начали действовать внесенные в 127 Федеральный закон поправки, позволяющие физическим лицам списать свои задолженности в процедуре банкротства по следующим категориям:

• кредиты;
• микрозаймы;
• ипотека;
• расписки;
• налоги;
• пошлины;
• платежи по ЖКХ.

Списать долг в судебной процедуре банкротства можно, если сумма начинает от 200 тысяч рублей. А если размер задолженности (за исключением пени, штрафов и процентов за просрочку платежа) превышает 500 тысяч рублей, подача заявления о банкротстве по закону обязательна. При этом неважно, какой у вас уровень дохода и имеется ли имущество – судебное разбирательство пройдет даже быстрее, если в собственности нет ничего.

Что будет, если не платить кредит 3 года?

Действующее гражданское законодательство предусматривает определенный период – срок исковой давности, по прошествии которого банк не может требовать возврата долга. Если с момента просрочки выплаты прошло более трех лет, то заемщик на законных основаниях может ничего не возвращать. Исполнительное производство запустить не смогут.

Есть три возможных варианта расчета срока исковой давности:

• с момента последней выплаты по кредиту;
• с окончания договора с заемщиком;
• с даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.

В законодательстве не прописано точное определение порядка расчета срока исковой давности по просроченным платежам. Поэтому каждая ситуация рассматривается индивидуально с учетом сложившихся обстоятельств и решения суда.

Не рекомендуем беззаботно полагаться на исковую давность. Нередко бывает так, что срок уже прошел, а кредитор все равно идет за исполнительным документом и в итоге получает его. В этой ситуации вам придется доказывать, что срок исковой давности истек – только так вы сможете остановить исполнительное производство.

Возможно ли исправить плохую кредитную историю?

Кредитная история может быть исправлена в случае наличия ошибочных данных. Если она была испорчена по вине заемщика, ее можно только улучшить.

Для этого рекомендуется оформить кредитную карту или небольшой потребительский кредит, который будет своевременно и полностью погашен. Таким образом, новая информация о своевременных платежах позволит заемщику улучшить свою репутацию перед новыми кредиторами.

А если кредит не был возвращен, потому что вы не в состоянии платить, то его можно списать . Ведь чтобы улучшить кредитную историю, сначала нужно избавиться от долгов.

Сразу после подачи заявления о банкротстве весь долг будет заморожен. То есть прекратится начисление процентов и штрафов, а также приостановятся исполнительные производства.

Специалисты нашей компании готовы помочь оформить банкротство, чтобы избавить вас от непосильных кредитных обязательств. Сейчас вы можете обратиться к нам за бесплатной консультацией, чтобы выяснить, подходит ли вам процедура.

Источники:

Консультант Плюс