10 злободневных вопросов о банкротстве: все то, о чем вы так долго мечтали узнать

Дионис, первый и, пожалуй, самый ответственный вопрос. Что такое банкротство? Кто может стать банкротом, и кто не может?

Банкротство — это восстановление платежеспособности гражданина, которое несёт за собой списание долговых обязательств по определенным категориям. Закон о банкротстве удобен и необходим как для граждан, так и для государства. Иногда возникают сложные жизненные ситуации, когда финансовое положение становится невыносимым и тут как раз на помощь приходит возможность законного списания долгов.

Есть такая тенденция, что когда у гражданина есть просроченные долги, особенно просуженные, то он обязательно возьмет сверху. Это могут быть микрофинансовые займы, дополнительные кредиты. Таким образом множество граждан закапывают себя в долговые ямы. Что в этот момент делают приставы? Накладывают аресты на счета, отправляют исполнительные листы на рабочие места граждан и взыскивают до 50-75% зарплаты. Людей это душит, так как они попросту не чувствуют тех денег, что зарабатывают. Они не могут пользоваться своими картами, идут на неофициальное трудоустройство и пользуются картами третьих лиц. Ищут варианты избежания исполнительного производства и взысканий. Съезжают с мест проживания, меняют номера телефонов.

Человек живет в стрессе, «серой жизнью», не платит налоги - государство теряет средства, которые должны поступать в казну.

Исходя из этих простых принципов и был принят закон о банкротстве, при котором налаживается всё: и у гражданина, что начинает новый «белый» этап в своей жизни без долгов, и у государства – человек устраивается на официальную работу, платит налоги, накапливает пенсию.

Чтобы стать банкротом необходимо доказать суду свою финансовую несостоятельность. Необязательно иметь просрочки по долговым обязательствам, чтобы подать на банкротство.

Пример: человека сокращают на предприятии и сообщают, что ему осталось работать 2 месяца. Этот человек понимает, что через 2 месяца он уже не сможет платить по кредитам, ведь найти новую работу не так уж и просто, он уже может рассчитывать на процедуру банкротства.

Очень важно доказать судье, что на момент первого судебного заседания действительно нет работы и нет денег, которые могли бы покрыть прожиточный минимум гражданина и его иждивенцев.

Если говорить о том, кто не может стать банкротом, то проще сказать какие категории долгов не могут быть списаны:

1. Долги по алиментам.
2. Долги по возмещению морального вреда, определенные судом.
3. Долги по возмещению вреда имуществу (умышленно или по грубой неосторожности).
4. Долги в результате совершения преступлений (159 статья УК РФ мошенничество).
5. Долги по возмещению вреда жизни и здоровью.
6. По возмещению выходных пособий и оплате труда (субсидиарная ответственность).

* Субсидиарная ответственность возникает в том случае, если, например, гражданин являлся генеральным директором или главным бухгалтером, не платил заработную плату сотрудникам, а компания закрылась/ликвидировалась/обанкротилась. Эти долги человек обязан погасить уже в качестве физического лица. В случае смерти должника, такой долг перейдет по наследству его детям. Такие обязательства не списать никак.

Не смогут стать банкротами также те люди, у кого высокий доход и денег которых достаточно для погашения всех обязательств и на руках еще остаются деньги. Они попросту не докажут свою несостоятельность.

Реструктуризация и реализация долгов. Давайте объясним простыми словами разницу процедур.

Да, действительно, в процедуре банкротства есть 2 исхода: процедура реализации и процедура реструктуризации.

В процедуру реализации хотят, как правило, все. Долги списываются и человек полностью освобождается от всех обязательств, по категориям, которые можно списать.

Люди часто пугаются слова «реализация» с фразой: «У меня, что, отберут все имущество? Мне будет негде жить!».

Да, имущество действительно будет выставлено на торги. Все, кроме единственного жилья, если оно не находится в залоге у банка. Остальное: от гаража до земельного участка, будет реализовано в рамках процедуры. Чтобы попасть на процедуру реализации, нужно доказать свою несостоятельность. Доказывается она легко: отсутствие дохода, которое покрывает все долговые обязательства и дает возможность покрыть элементарный прожиточный минимум. Если этих денег нет, тогда статус банкрота будет подтвержден, и гражданин будет введен в процесс реализации имущества. Далее следует списание всех долговых обязательств.

Если же доход у гражданина есть и есть дополнительное имущество, которое человек не хочет терять, но очевидно, что накопился непосильный ежемесячный долг по всем обязательствам, то в этом случае можно также заявить о себе как о несостоятельном гражданине, но при этом войти в процедуру реструктуризации.

Что это значит? Общая сумма долга делится на 36 месяцев, сопоставляется с доходом гражданина. При определенной цифре его вводят в процедуру реструктуризации. Сумма долга делится на 3 года и равными платежами погашается. Дополнительное имущество в таком случае остаётся при нем. Очень удобно тем, у кого остался, например, год кредита, а ежемесячный платеж очень большой. В рамках банкротства увеличивают срок выплат на 3 года равными платежами.

«Боюсь банкротиться, лучше буду менять сим-карты и прятаться от кредиторов и коллекторов» - что скажете по поводу таких заявлений?

Важно понимать, что чудес не существует. Эта история скорее про безответственность и финансовую безграмотность. Долги никуда не денутся ни через 5, ни через 10, ни даже через 20 лет.

Есть только 2 выхода избавления от долгов:

• полностью оплатить;
• пройти процедуру банкротства.

Менять сим-карту/место жительства, тем самым лишая себя и своих близких комфортной привычной жизни – нецелесообразно и порой выглядит глупо. Такие действия лишь оттягивают чувство удовлетворенности нормальной жизнью без обязательств.

Страх банкротства происходит от недобросовестных коллекторов, что грозятся забрать детей. От комментариев в интернете из разряда: «долги вернутся».

От незнания того, что единственное жилье никогда и ни при каких обстоятельствах не заберут, если оно не находится в залоге у банка. И люди верят. Потому что верить в плохое проще, чем в хорошее.

Ну какая мать, услышав от коллектора, что органы опеки заберут детей, не будет бояться? Естественно, она пытается скрыться от приставов, а по этой причине даже детские пособия, которые принадлежат детям, арестовывают.

К сожалению, люди просто не осведомлены, что последствия банкротства гораздо меньшие, чем от побегов с места на место.

Важный момент: коллекторы вообще больше не имеют право докучать гражданам по закону и бояться людям нечего. Коллекторам доступны только звонки по определенному расписанию в вежливой форме. Если же вам попались коллекторы «старой школы», вы имеете право обратиться с жалобой в суд.

В следующем вопросе как раз хотелось бы узнать подробнее о последствиях банкротства для граждан.

Последствия есть, но они не так критичны, как это можно вычитать где-то в интернете:

• после завершения процедуры в течение 5 лет гражданин не вправе брать на себя кредитные обязательства без предупреждения кредитора о том, что он проходил процедуру банкротства;
• в течение 5 лет после банкротства он не сможет снова признать себя банкротом;
• в течение 3 лет не сможет занимать должность генерального директора, главного врача, главного бухгалтера;
• в течение 10 лет не сможет быть топ-менеджером кредитной организации;
• в течение 5 лет не сможет занимать должность управляющего страховой компанией.

А что касается выезда заграницу? Многих волнует этот вопрос, боятся, что им будет запрещено путешествовать.

Если сумма долга по кредитам больше 30 тысяч рублей и перед государством сумма долга больше 10 тысяч рублей - в таком случае запрет устанавливается приставом и человек не может путешествовать, такое правило действительно есть в исполнительном производстве.

Сможет ли человек путешествовать во время банкротства? Сможет. Но только после первого судебного заседания. Так как после него будет прекращено исполнительное производство и взыскания с гражданина во время процедуры банкротства запрещены.

Банки могут возражать и заявлять об этом в суд, но случается подобное крайне редко.

Реальный запрет на выезд из страны возможен в случае возбуждения уголовного дела. Если человек банкротится не от трудной жизненной ситуации, а с целью наживы (берет поддельную справку 2-НДФЛ с якобы большим доходом, затем получает большой кредит и оформляет банкротство). Это 159 статья УК РФ по факту мошенничества.

Выгоднее банкротиться самостоятельно, нежели платить юристам-одно из самых больших заблуждений?

Я не знаю ни одного человека, который самостоятельно пошел на процедуру банкротства и успешно ее прошел. Это очень сложный и монотонный процесс. В этой процедуре у кредиторов, у судьи и у других участников процесса может возникать множество вопросов. В суд бумажку от руки, написанную по мотивам своих мыслей, не носят, ведь суд работает исключительно с буквой закона. Поэтому важно не только грамотно составить и подать заявление, но и собрать буквально огромное количество документов и вести процедуру банкротства все 6 месяцев. Если у гражданина есть квалификация юриста, опыт ведения арбитражных дел и достаточное количество свободного времени, то, конечно, стоит пробовать самостоятельно.

*В компании КредитаНет работают опытные специалисты, с большим багажом знаний и внушительным количеством выигранных дел. У нас нет никаких скрытых платежей, есть лишь фиксированная стоимость за всю процедуру от подачи заявления и до списания всех долговых обязательств. Также возможна удобная рассрочка без переплат.

Наши выигранные дела можно посмотреть по этой ссылке.

Кто такой финансовый управляющий и почему без него никак? Кто его назначает? Можно ли выбрать самостоятельно?

Финансовый, он же арбитражный управляющий – обязательный и незаменимый субъект процедуры банкротства.

Задача финансового управляющего - доказать несостоятельность гражданина в суде, контролировать счета гражданина, отвечать на запросы от кредиторов. Это независимое связующее звено лицо между клиентом, судом и банком.

С момента первого заседания у гражданина блокируются все счета и счетами управляет как раз финансовый управляющий: выдает прожиточный минимум на гражданина и его детей, ежемесячно отправляет отчеты и документы о проделанной работе по гражданину. Финансовый управляющий не заинтересован ни в одном из исходов дела о банкротстве, он лишь выполняет свои обязанности. Также финансовый управляющий обязан проверять подозрительные сделки, к примеру, переоформление имущества на родственника перед банкротством. Он в свою очередь оспаривает такие сделки и средства от продажи данного имущества включает в конкурсную массу. Ведь очевидно, что сделка была совершена специально с целью сокрытия и сохранения имущества, а задача управляющего как раз провести всю процедуру банкротства максимально прозрачно и честно для всех сторон.

Можно самостоятельно выбрать СРО (саморегулируемую организацию), а она уже назначит финансового управляющего. Самостоятельно управляющего не выбирают и, как правило, клиент не знает личность управляющего.

Стоимость услуг финансового управляющего: 25 тысяч рублей, а также если назначается процедура реализации имущества, то управляющий получает вознаграждение в размере 7% с торгов.

Обязательно ли должнику приходить в суд, ведь по народным слухам, процедура банкротства считается постыдной?

Ничего постыдного в процедуре нет. Процедура затрагивает только должника и кредитора. Нигде баннера с фотографией должника и надписью: «Он банкрот» не вешают! Проходит процедура скрыто и даже в суд гражданину-должнику являться необязательно. Документооборот сейчас электронный и все можно оформить, находясь дома/в офисе. Есть редкие случаи, когда судья просит гражданина явиться, в таком случае судье отказать нельзя. Хотя мы пишем ходатайство что просим провести процедуру банкротства без участия гражданина. Что особенного спросит суд? От ксерокопии паспорта до вопроса «почему вы не можете платить?». Если человек проходит процедуру честно, то бояться нечего. Информация нигде не публикуется.

Процедурой банкротства решаются финансовые проблемы. Это шанс начать с нуля и больше не становиться должником. Бояться тут нечего, лучше бояться застрять в долговой яме.

Сколько длится процедура банкротства?

Минимальный срок банкротства – 4 месяца, и это скорее исключение.

При грамотном подходе от базовых случаев до сложных – 6-18 месяцев.

Можно сказать, что в среднем процедура банкротства занимает 6-8 месяцев.

Нужно ли платить проценты банкам во время прохождения банкротства?

После первого заседания счета блокируются. Банки могут продолжать начислять проценты, но гражданина, проходящего процедуру банкротства, это уже не касается. Никому ничего платить больше не нужно. Итог процедуры банкротства - списание всех долговых обязательств.