Несмотря на снижение ключевой ставки до 14,25%, банки не спешат возвращаться к прежним условиям кредитования. Финансовые организации повышают требования к клиентам, сокращают доступные суммы и чаще отказывают в выдаче новых займов.
По данным Центробанка, получить необеспеченный кредит сейчас могут в основном заёмщики с устойчивым официальным доходом, хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой. В крупных городах банки ориентируются на доход от 80-100 тысяч рублей в месяц, кредитный рейтинг от 700 баллов и наличие обязательств, которые не превышают 30% от ежемесячного заработка.
Ещё недавно требования были мягче. Банки рассматривали клиентов с доходом около 60-80 тысяч рублей, а допустимая долговая нагрузка могла достигать примерно 50% дохода. Теперь же даже небольшие изменения в финансовом положении заёмщика могут стать причиной отказа.
Дополнительное давление на доступность кредитов создаст новый порядок оценки доходов. С 1 июля банки начнут применять понижающий коэффициент к неофициальным доходам. При расчёте платёжеспособности будет учитываться только 90% заявленной суммы, причём не выше средней зарплаты по региону. Это может привести к снижению доступных лимитов для части клиентов.
Кроме того, банки усилили скоринг. Заявки заёмщиков с невысоким кредитным рейтингом стали чаще отклоняться, а максимальные сроки и суммы по необеспеченным кредитам сокращаются. По отдельным продуктам доля отказов уже достигает 80-85%.
Эксперты связывают такую политику с требованиями ЦБ, необходимостью контролировать качество кредитных портфелей и ростом просроченной задолженности. По их оценкам, заметного смягчения условий ждать раньше 2027 года не стоит — многое будет зависеть от снижения инфляции и ключевой ставки.
Для заёмщиков это означает, что получить новый кредит на закрытие старых обязательств становится всё сложнее. Если долговая нагрузка уже стала чрезмерной, попытки решить проблему новыми займами могут только усугубить ситуацию. В таких случаях законным способом урегулирования финансовых обязательств может стать банкротство физических лиц — процедура, которая помогает разобраться с долгами и восстановить контроль над личными финансами.