Минусы лизинга автомобиля: как не потерять деньги и машину

Разбираем опасности лизинга авто: почему платежи могут оказаться выше заявленных, когда могут забрать машину и как избежать потери денег при просрочке.

Лизинг кажется привлекательной альтернативой автокредиту: не нужно собирать большой пакет документов, проще и быстрее получить одобрение. Однако реальность может быть суровой. При просрочке платежей лизинговая компания может изъять автомобиль, а все уплаченные деньги останутся у нее как плата за пользование. При этом эффективная ставка по лизингу достигает 25–35% годовых, а обязательные страховки КАСКО увеличивают расходы еще на 5–7% от стоимости автомобиля ежегодно.

В этой статье мы детально разберем все риски автомобильного лизинга, расскажем, как их избежать, и что делать, если вы уже столкнулись с финансовыми трудностями.

Что такое лизинг и почему он становится популярным

Лизинг автомобилей становится все популярнее в России. По данным Автокода, в 2020 году около 4,7% всех автомобилей, которые проходили проверку через этот сервис, числились в лизинге. Среди них были как премиальные марки вроде Mercedes-Benz и BMW, так и массовые бренды — Toyota, KIA и другие.

Что же такое лизинг? По сути, это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. Лизинговая компания покупает машину и передает ее вам в пользование. Вы платите ежемесячные платежи, а в конце срока договора можете стать полноправным владельцем автомобиля.

Почему люди выбирают лизинг вместо кредита? Причин несколько:

• получить одобрение проще, чем по автокредиту — лизинговые компании менее строго оценивают платежеспособность;
• оформление занимает всего один-два дня, а не недели, как в банке;
• не нужно собирать большой пакет документов — часто достаточно двух-трех основных.

Однако за этими преимуществами скрываются серьезные риски, о которых нужно знать до подписания договора. Давайте подробно разберем, какие существуют подводные камни лизинга автомобиля.

Риск №1: реальная стоимость выше, чем кажется

В рекламе лизинговые компании часто указывают привлекательные ежемесячные платежи. Но итоговая переплата в лизинге почти всегда выше, чем в автокредите. Давайте разберем, из чего складывается реальная стоимость:

• процентная ставка (или «удорожание») может достигать 25–35% годовых;
• обязательное страхование КАСКО на весь срок договора — около 5–7% от стоимости автомобиля ежегодно;
• первоначальный взнос обычно составляет 30–40% от цены машины;
• дополнительные комиссии за оформление и обслуживание договора.

Риск №2: автомобиль вам не принадлежит

Многие ошибочно считают, что взяли машину «в свою собственность». Это не так. До последнего платежа имущество принадлежит лизинговой компании. Отсюда вытекают серьезные риски лизинга автомобиля.

Во-первых, вы не можете продать или подарить автомобиль. Во-вторых, любые изменения в конструкции требуют разрешения компании. В-третьих, договор может содержать ограничения по пробегу. И наконец, часто запрещено использовать машину в такси или каршеринге.

Риск №3: жесткие условия договора

Лизинговые компании защищают свои интересы очень строго. В отличие от автокредита, где залог на авто оформляется отдельным договором, при лизинге машина изначально принадлежит компании. В договоре обычно прописаны жесткие условия. Компания имеет право забрать автомобиль уже после одного-двух месяцев просрочки платежей. Более того, она может списывать деньги с вашего счета без предупреждения. На досрочное погашение часто наложен запрет или установлены высокие штрафы. А при расторжении договора уже уплаченные платежи не возвращаются.

Риск №4: последствия при просрочке выплат

Этот риск лизинга автомобиля самый серьезный. Ежегодно сотни клиентов лишаются своих автомобилей из-за неспособности вносить платежи. Если у вас возникнут финансовые трудности, последствия могут быть тяжелыми:

• лизинговая компания заберет автомобиль;
• уже выплаченные деньги не вернут, так как они считаются платой за фактическое пользование автомобилем;
• вам начислят штрафы и пени за период просрочки;
• кредитная история испортится.

Например, если вы взяли автомобиль в лизинг на три года и через год перестали платить, компания заберет машину, а все платежи за прошедший год останутся у лизингодателя как плата за аренду.

Болдырев Иван Иванович

ведущий юрист

При возникновении просрочек по лизингу важно действовать на опережение. Практика показывает, что лизинговые компании редко идут на уступки, если клиент тянет до последнего. Но если обратиться к ним при первых признаках финансовых трудностей, можно договориться о реструктуризации или рассмотреть вариант с процедурой банкротства, которая позволит урегулировать ситуацию с минимальными потерями.

В сложной финансовой ситуации, когда платежи по лизингу становятся непосильными, лучше сразу обратиться за консультацией к специалистам КредитаНет. Наши юристы помогут оценить все варианты решения проблемы и расскажут, что будет с договором лизинга при банкротстве.

Что делать при проблемах с лизинговыми платежами

Если вы столкнулись с трудностями при оплате лизинга, не игнорируйте ситуацию — это только усугубит положение. Есть несколько вариантов действий.

Попробуйте договориться с лизинговой компанией. У вас есть шансы на:

• реструктуризацию долга;
• получение отсрочки платежей;
• пересмотр графика выплат;
• увеличение срока договора с уменьшением ежемесячного платежа.

Воспользуйтесь лизинговыми каникулами. С июля 2023 года действует закон №348-ФЗ, который позволяет один раз реструктурировать долг по договору лизинга. Это поможет временно снизить финансовую нагрузку.

Однако если финансовые проблемы серьезные и вы понимаете, что не сможете дальше выполнять обязательства, стоит рассмотреть процедуру банкротства.

Что будет с лизинговым автомобилем при банкротстве

При банкротстве вам доступны два пути с лизинговым имуществом. Первый путь — расторжение договора. В этом случае автомобиль просто вернется к лизингодателю. Все деньги, которые вы уже заплатили, останутся у компании как плата за использование машины, но зато вы полностью освободитесь от оставшихся платежей.

Второй путь — найти нового лизингополучателя до того, как начнется процедура банкротства. Этот человек возьмет на себя все оставшиеся платежи по договору. При этом ваши прошлые платежи не пропадут — они будут учтены в общей стоимости договора, то есть новому лизингополучателю останется выплатить меньшую сумму. Иными словами, вы сделаете переуступку по договору третьему лицу.

Если вы понимаете, что больше не можете платить по лизингу и другим обязательствам, важно действовать правильно. Специалисты компании «КредитаНет» помогут:

• оценить вашу ситуацию;
• выбрать оптимальную стратегию с лизинговым имуществом;
• правильно подготовить документы;
• провести процедуру банкротства под ключ с минимальными потерями.

Процедуру банкротства можнопройти самостоятельно, но это сложный процесс со множеством юридических тонкостей. Чтобы не рисковать результатом, запишитесь на бесплатную консультацию к нашим специалистам — мы поможем оценить вашу ситуацию и расскажем о возможных решениях.

У вас есть шанс пройти процедуру банкротства бесплатно! Каждый месяц КредитаНет проводит прямые эфиры, где разыгрывает три договора на юридическое сопровождение банкротства. Подайте заявку на участие в следующем розыгрыше — возможно, именно вы станете счастливым обладателем договора.

Итоги

• Лизинг — это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа, при которой машина остается в собственности у компании до последнего платежа. В отличие от автокредита, получить одобрение проще, но есть существенные минусы.
• Подводные камни лизинга автомобиля для физических лиц: высокая реальная стоимость с учетом всех платежей и страховок, жесткие условия договора и возможность лишиться автомобиля при просрочках. Причем уже выплаченные деньги не вернут, так как они считаются платой за пользование машиной.
• Если вы не можете платить по лизингу, не затягивайте с решением проблемы — обратитесь за консультацией к специалистам КредитаНет. Мы поможем оценить ситуацию и при необходимости грамотно провести процедуру банкротства с минимальными потерями.