Отклонено: почему банки отказывают в кредите на образование и как этого избежать

Расскажем, почему банки могут отказать студенту в льготном кредите на образование, что можно сделать, чтобы не допустить такой ситуации, какие есть альтернативы.

Образовательные кредиты предоставляют возможность многим студентам учиться на платной основе, однако не каждому удается их получить. Отказ в выдаче кредита на образование может стать неприятной неожиданностью и вызвать разочарование у студентов и их семей. 

Основания для отказа в образовательном кредите могут быть различными и часто зависят от множества условий как со стороны заемщика, так и от требований, установленных финансовым учреждением. Расскажем, что представляет собой такой заем, когда и кто может на него претендовать, почему банки могут отказать в образовательном кредите и что в этом случае можно сделать. 

Что собой представляет образовательный кредит

Студенческий кредит (его еще называют образовательным) – это финансовое решение, которое помогает молодым людям инвестировать в свое будущее. Продукт разработан специально для оплаты образования в аккредитованных учебных заведениях по всей России. Участвуя в федеральной программе поддержки образования, банки предоставляют возможность получения кредита студентами на выгодных условиях.

Преимущества образовательного кредита включают сниженную процентную ставку (всего 3% годовых) и увеличенный период погашения (до 15 лет). Начало выплат по основному долгу наступает только после завершения обучения, до того момента заемщик должен оплачивать только проценты. Причем первокурсники вносят только 40 % от начисленной суммы, второкурсники – 70%, а начиная с третьего курса студенты ежемесячно платят всю сумму начисленных процентов

Для кого актуален кредит на учебу

Кредит на учебу становится актуальным вариантом финансирования для многих категорий граждан, стремящихся получить высшее или дополнительное образование, но не имеющих возможности оплатить его сразу. 

Например, некоторым студентам может не хватить несколько баллов до поступления на бюджетную форму обучения, тогда вариант получения знаний на платной основе становится весьма привлекательным. Для молодых людей, которые только начинают свой путь во взрослую жизнь, кредит на учебу может стать единственной возможностью получить желаемое образование.

Другая категория – работающие специалисты, которые стремятся повысить свою квалификацию или переквалифицироваться. В условиях быстро меняющегося рынка труда постоянное обновление знаний и навыков является ключом к успешной карьере. Кредит на учебу позволяет им не откладывать профессиональное развитие из-за отсутствия средств.

На каком этапе обучения можно получить кредит на образование

Образовательный кредит можно получить не только в начале академического пути. В течение периода обучения могут возникнуть различные ситуации, когда потребуется дополнительная финансовая поддержка. К примеру, ухудшение материального положения семьи может привести к тому, что родители больше не смогут покрывать расходы на обучение. Или же студенту, который ранее учился за счет государственных средств, может потребоваться переход на платное обучение. 

Предусмотрена возможность получения кредита на обучение повторно. Причем студенты могут обращаться за финансовой помощью несколько раз, если это необходимо. Однако стоит учитывать, что банки настаивают на полном погашении предыдущего кредита перед тем, как выдать следующий. 

Почему банк не одобрил образовательный кредит 

Прежде всего стоит отметить,  банки склонны одобрять кредиты студентам заочных отделений и тем, кто получает второе высшее образование. Как правило, эти заемщики уже работают, а потому готовы платить согласно графику. 

Миллер Екатерина Петровна

ведущий юрист

Банки чаще одобряют кредиты студентам, планирующим обучаться в престижных вузах. Кредит на образование они рассматривают как инвестицию и попросту стремятся минимизировать риски. Студенты из ведущих университетов после получения диплома с большей долей вероятности найдут себе работу и смогут выплатить кредит.

Тем не менее существуют и другие факторы, которые могут помешать получению образовательного кредита:

• Одной из основных причин отказа может быть плохая кредитная история заемщика. Если в прошлом у студента были проблемы с возвратом кредитов, банк может посчитать его ненадежным клиентом.
• Кроме того, возраст заемщика играет значительную роль. Если студенту еще не исполнилось 14 лет, он не может самостоятельно взять кредит, а если ему уже 14 лет, но нет согласия родителей, банк также не сможет выдать кредит.
• Отсутствие договора с учебным заведением на оказание платных услуг также является препятствием для получения кредита, поскольку банку необходимо подтверждение того, что заемщик – студент. Кроме того кредитору требуется знать стоимость обучения. 
• Наличие непогашенного образовательного кредита является причиной отказа в предоставлении нового кредита. Второй заем можно получить только закрыв первый.

Как минимизировать вероятность отказа

Исключить отказ банка в получении образовательного кредита невозможно. Но можно постараться минимизировать такую вероятность. Для этого следует обратить внимание на следующие моменты:

1. Подавая заявку на кредит, предпочтение следует отдавать престижным вузам и востребованным специальностям. Банки склонны одобрять кредиты студентам, которые обучаются в таких университетах, как РАНХиГС, НИУ «Высшей школы экономики», Российский университет дружбы народов и МГУ имени М. В. Ломоносова, поскольку выпускники этих вузов чаще всего успешно трудоустраиваются.
2. Одним из ключевых факторов, влияющих на решение банка, является кредитная история заемщика. Важно своевременно оплачивать существующие займы и избегать просрочек, чтобы поддерживать положительную кредитную репутацию.
3. Если возможно, стоит подтвердить наличие стабильного дохода, особенно если студент обучается на вечернем или заочном отделении. Так банк видит, что у заемщика есть финансовые средства для возврата долга.
4. Для молодых заемщиков (14-18 лет) необходимо получить согласие родителей или законных представителей на взятие кредита. Это юридическое требование, и его выполнение обязательно.
5. Важно тщательно подготовить все документы, которые требует банк, включая договор с учебным заведением на оказание платных услуг. Без этого документа банк попросту не будет знать, сколько денег потребуется для оплаты учебы и являетесь ли вы студентом этого учебного заведения.
6. Если у студента уже есть непогашенный образовательный кредит, лучше закрыть его перед подачей новой заявки. Нельзя иметь два займа на учебу одновременно.

Что делать, если отказали в образовательном кредите 

Если вы ищете альтернативы кредиту на образование, существует несколько вариантов, которые могут вам подойти. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, которые стоит учитывать при принятии решения.

Одним из вариантов является целевое обучение, оплачиваемое предприятиями. В этом случае компания берет на себя оплату обучения студента в обмен на его согласие работать на предприятии в течение определенного времени после окончания учебы. 

Совмещение работы и учебы также может быть рассмотрено как один из альтернативных кредиту способов. Так студент может зарабатывать во время учебы и приобретать трудовой опыт. Но стоит быть готовым к повышенной нагрузке, возможным пропускам занятий и потенциальному снижению академической успеваемости из-за усталости.

Заочное обучение предлагает гибкость в учебном графике и часто обходится дешевле, чем очное образование. Однако студентам может не хватать взаимодействия с преподавателями и однокурсниками, а также потребуется большая самодисциплина в самостоятельном изучении материала.

Еще один вариант — отложить учебу на время и заработать деньги. Это дает возможность накопить достаточно средств для обучения без оформления кредита. Однако это также может привести к потере времени, которое могло бы быть потрачено на получение образования, и риску не вернуться к учебе.

Наконец, можно рассмотреть возможность получения обычного потребительского кредита. Это может обеспечить доступ к необходимым средствам, если другие способы недоступны. Однако процентные ставки будут значительно выше, чем у образовательных кредитов, и начинать выплаты придется сразу после получения кредита.

Что будет, если кредит получен, но студента отчислили

Вам повезло, и вы получили кредит на образование, но что же с ним будет при отчислении? В этом случае отменятся все льготы: кредит нужно будет начать выплачивать сразу же, процентная ставка станет стандартной. 

Банк предъявляет требования к возврату только тех средств, которые были использованы для оплаты учебы. Допустим, студент получил образовательный кредит с государственной поддержкой на пятилетний срок, но учился всего три года. В таком случае, обязательства по возврату кредита ограничиваются этим трехлетним периодом.

Какие последствия неуплаты студенческого кредита 

Если не платить кредит вовремя, банк наложит на вас штраф. В каждом банке его размер свой, Например, в Сбере он составляет 20% годовых от суммы задолженности. Но это не самое страшное. Вы не сможете продолжить учебу, так как банк приостановит финансирование до полного погашения задолженности, набежавших процентов и штрафов по ней.

Пропуски в платежах могут серьезно ухудшить кредитную историю. Это в дальнейшем усложнит процесс получения новых кредитов, рассрочки, ипотеки. В последние годы у работодателей появилась тенденция проверять кредитную историю (КИ) кандидатов. При неудовлетворительной КИ могут отказать в приеме на работу.

При систематических или продолжительных задержках в оплате банк имеет право потребовать досрочное погашение кредита. При этом все льготы по образовательному кредиту будут отменены. 

Игнорирование требований банка может привести к тому, что ваш долг продадут коллекторским агентствам. В этом случае ситуация только ухудшиться. Сотрудники таких организаций будут настаивать на погашении долга, зачастую используя неправомерные методы воздействия на должника. Кроме того, коллекторы имеют право обратиться в суд и, получив исполнительный документ, призвать на помощь приставов. 

Инициировать судебный процесс может и сам банк. После этого дело передадут судебным приставам для принудительного взыскания долгов, что может привести к аресту всех ваших счетов и карт, а также к продаже вашего имущества (за исключением единственного жилья) на аукционе. Деньги от продажи пойдут на покрытие долгов.

Если вы не можете платить по кредиту, у вас есть и другие долги, обратитесь за консультацией к нашим юристам. Они рассмотрят вашу ситуацию и помогут найти решение проблемы. Например, в банкротстве можно избавиться не только от долгов по студенческому кредиту, но и от потребительских займов, долгов ЖКХ или по налогам. В рамках бесплатной консультации вы сможете узнать стоимость банкротства и как пройти его бесплатно.