Как микрозаймы влияют на кредитную историю: улучшают ее или портят

Микрокредиты – это зло. Они портят кредитную историю, стоят дорого и вообще их лучше не брать. Рассказываем, как на самом деле микрозаймы влияют на кредитную историю?

Микрозаймы отличаются от банковских кредитов. У них есть плюсы: быстрое и простое оформление, но есть и очевидные минусы. Кроме больших процентов и маленьких сроков для возврата средств, стоит отметить влияние на кредитную историю.

Как именно микрозаймы влияют на кредитную историю и кредитный рейтинг? Можно ли с их помощью улучшить КИ или можно только снизить рейтинг? Все ли микрозаймы отображаются в кредитной истории? Рассмотрим каждый вопрос подробнее.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это ваше досье, где хранятся все обращения в банк, даже если вы просто подавали заявку, но от кредита отказались. Микрозаймы в МФО не исключение – они тоже отображаются в кредитной истории. Причем абсолютно все. Не стоит думать, что какая-то организация сдает информацию в БКИ, а какая-то нет. Это правила работы МФО, которые контролирует Центробанк. Если в базу данных бюро кредитных историй не будут вовремя попадать сведения о заемщиках, то организация просто перестанет работать и лишится лицензии.

Отметим, что если в МФО вам сообщили, что ни в какое БКИ ваша информация не попадает, то это обман, как минимум, или мошенничество. Возможно, микрофинансовая организация работает без лицензии, и не стоит брать займы у нее.

Конечно, сейчас уже не так много подобных фирм, однако попасть к таким мошенникам все еще можно. И в таких организациях часто завышенные проценты по займам, дополнительные платежи и прочие неприятности для заемщика.

Согласно закону № 218, МФО обязаны предоставлять в бюро кредитных историй следующие сведения:

• размер и срок займа клиента;
• способ погашения – досрочное, по графику;
• наличие просрочки;
• взыскания по займу – дата начала, обращение в суд и пр.;
• дата передачи долга коллекторам.

Есть мнение, что кредитная история интересует только банки, однако финансовую надежность гражданина оценивают не только кредитные организации. Запросить КИ может работодатель, страховая компания или организация каршеринга.

При ведении процедуры банкротства финансовый управляющий тоже может запросить кредитную историю должника, чтобы проверить ее. Судья также имеет право сделать запрос и получить сведения.

Как заем влияет на кредитную историю

Сразу скажем, что займы в МФО влияют на кредитную историю. А вот улучшают микрозаймы кредитную историю или нет, зависит от ситуации. У людей два противоположных мнения. Одни считают, что микрокредиты все портят, другие – наоборот, уверены, что с их помощью можно поднять свой кредитный рейтинг.

Рассмотрим все случаи.

Когда микрозаймы портят кредитную историю

Первое, что приходит на ум – просрочки. Любые просрочки портят КИ. Однако если банки не особенно паникуют, когда клиент просрочил платеж на 30 дней, то для МФО важен каждый день просрочки, так как сами сроки выдачи займов там меньше. Поэтому чем дольше у вас просрочка в микрофинансовой организации, тем хуже становится КИ.

Рейтинг каждого клиента в БКИ отображается разным цветом, который как раз и зависит от сроков просрочки:

• зеленый – клиент оплачивал кредиты без просрочек;
• желтый – была просрочка платежа меньше 30 дней (банки редко обращают внимание на такие просрочки, МФО могут насторожиться, но крайне редко);
• оранжевый – была просрочка платежа до 60 дней (кредит в банке могут одобрить и при таком рейтинге, но далеко не везде);
• ярко-оранжевый – были просрочки до 90 дней;
• красный – просрочки клиента достигали 120 дней (100% отказ в выдаче кредитов в любом банке).

В кредитном рейтинге может появиться и черный цвет, если клиент дольше 120 дней допускал просрочки, на него подали в суд и начали взыскание. Иногда черным отмечают клиентов, с которых не удалось взыскать ничего, т. е. у них нет доходов, имущества и пр. если получить черный статус, то можно забыть об обращениях в банки за кредитами. Таким гражданам нужно очень постараться. Чтобы восстановить КИ и воспользоваться специальными программами для исправления КИ.

Отметим, что к гражданам, которые прошли банкротство, списали долги, отношение у банков другое. Банкротство – законная процедура, которая подразумевает, что человек действительно попал в сложную ситуацию, но до этого был добросовестным заемщиком. Это его право, таким образом закрыть свои долговые обязательства. Тем более, что фиктивность банкротства суд тоже проверяет. Черного рейтинга у банкротов не бывает, а восстановить кредитную историю вполне реально.

Также у некоторых банков есть своя позиция насчет клиентов, которые часто обращаются в МФО за займами «до зарплаты». Они считают, что если человек не умеет планировать траты, вести бюджет или жить по средствам, то и платить вовремя большой кредит он не сможет. А с большой кредитной нагрузкой по микрозаймам в кредите в банке точно откажут.

Здесь можно дать совет: если вы планируете взять в банке большую сумму денег, закройте все микрозаймы и 3-4 месяца перед подачей заявки в банк не обращайтесь в МФО. Есть такое негласное правило: чем больше сумма нужна в банке, тем дольше не стоит заходить в МФО.

Когда микрозаймы улучшают кредитную историю

Если вы собираетесь восстанавливать КИ после банкротства, небольшой заем, который вы выплатите в срок в МФО, положительно скажется на кредитной истории. Это будет сигналом для банков, чтобы они попробовали сотрудничать с вами. Конечно, первый кредит, который они дадут, будет на небольшую сумму и под повышенный процент, но все-таки его дадут.

Если просто у вас были просрочки, но вы их закрыли, однако рейтинг снизился и требует повышения, тоже поможет микрозайм или покупка товара в рассрочку. Вовремя выплаченные займы позволят потихоньку повышать кредитный рейтинг.

Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг

На самом деле персональный кредитный рейтинг – довольно сложный показатель. В разных бюро кредитных историй он рассчитывается по-разному. Поэтому сложно сказать, доверяют ли банки рейтингу и обращают ли на него внимание. В зависимости от расчета в одном БКИ он может быть у клиента высоким, а в другом низким.

Во всех БКИ максимальный рейтинг 999 баллов. Одобрение и своевременное погашение микрокредита благоприятно повлияет на кредитный рейтинг в нескольких случаях:

• в банках точно не дадут кредит, так как кредитная история испорчена;
• кредитной истории нет как таковой, т.е. она «чистая» – нулевая (за последние 7 лет клиент не брал никаких кредитных продуктов) – для банков это тоже подозрительно;
• сведения в КИ удалили, поскольку они были ошибочны, или суд вынес такое решение.

Микрозаймы окажут положительное влияние на кредитную историю в данных ситуациях. Если взять несколько займов за полгода, вовремя погашать их, то рейтинг подрастет.

Кредитный рейтинг – это скорее ориентир для самого заемщика. Его можно проверять бесплатно, просто зайдя в БКИ, где хранятся ваши данные. Если вы неожиданно обнаружили, что персональный рейтинг упал, то стоит просмотреть всю КИ. Полную кредитную историю бесплатно 2 раза в год.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозайма

Чтобы повысить рейтинг вы можете:

• обратиться в микрофинансовую организацию, которая работает по лицензии;
• взять небольшой заем на месяц;
• своевременно выплатить весь заем.

Информация о выплаченном микрозайме попадет в кредитную историю в течение 5 дней. Новая информация поднимет рейтинг, что сделает кредитную историю лучше. Если есть цель довести рейтинг до определенного уровня, например, «зайти в зеленую зону», то можно пользоваться микрозаймами несколько раз.

Хуже, если кредитная история нулевая, когда клиент вообще никогда не пользовался продуктами банков. Кредитные организации не знают, чего ожидать от будущего заемщика. Будет сложно найти банк, где одобрят первую заявку.

Таким образом, кредитная история после микрозаймов вполне может быть восстановлена. Но есть и другие способы ее улучшения: кредитные карты банков и специальные кредиты. Поэтому можно чередовать продукты, чтобы не создать у банков впечатления, что вы слишком часто пользуетесь услугами МФО.

Что делать, если микрозаймов много

Вы набрали микрозаймов, чтобы как-то справиться с выплатой кредитов или просто из-за проблем с заработной платой. Что теперь с ними делать?

Если нет возможности выплатить займы вовремя, то нужно решать проблему кардинально. Проценты по микрозаймам гигантские, несмотря на все сдерживающие законные факторы. Поэтому очень быстро, буквально через месяц ваши небольшие займы превратятся во внушительные просроченные суммы.

МФО, так же как и банки, передают долги коллекторам. Коллекторские агентства имеют право самостоятельно урегулировать конфликт с должником или подать на него в суд, чтобы в принудительном порядке взыскать задолженность. И лучше не ждать судебных приставов, ареста счетов или изъятия имущества. это повлечет долгосрочные проблемы с доходами, а улучшить потом кредитную историю (после принудительного взыскания) будет крайне сложно.

При сложной финансовой ситуации лучший выход – обратиться к юристу по банкротству с микрозаймами. Специалисты КредитаНет бесплатно консультируют клиентов и объясняют, подойдет ли им банкротство, как сохранить имущество и доход, что потом делать с кредитной историей.

Не важно, что у вас только долги по микрозаймам и нет кредитов в банках, вы имеете право по закону их списать. Среди наших клиентов есть люди, которые обращаются с 3-5-10 просроченными микрокредитами, и мы решаем их проблему. Важно сделать все вовремя и не пытаться взять еще денег в долг, чтобы закрыть все, что есть. Это большая ошибка.

Обращайтесь, юристы КредитаНет всегда на связи и помогут вам сделать шаг к финансовой свободе уже сегодня.