Что лучше для заемщика: уменьшить срок кредита или размер платежа?

Как уменьшить платеж по кредиту, а стоит ли делать? Еще до оформления кредита, нужно сравнить предложения кредитных организаций. Чтобы потом не попасть в ловушку

Банковская система - штука сложная. Но цель одна: как можно больше заработать на процентах от займов. Чем больше кредитов дали, тем больше прибыли. Раздумывая о оформлении кредита, сравнивайте не только годовую ставку, но и объективно оценивайте свое финансовое положение. Конечно, на крайний случай всегда есть процедура списания долгов . Да и банки, в случае финансовых затруднений, предлагает такие инструменты, как рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы. Правда, на своих условиях. Но что выгодней: увеличить срок кредита или снизить сумму платежа?

Это работает так: можете платить в месяц сумму превышающую платеж - снижайте срок. По итогу переплатите меньше. Если не тяните, тогда снижайте платежа, а срок платежа выбирайте максимальный.

Что выгоднее?

Из-за постоянного роста процентной ставки, выгодные предложения появляются чуть ли не каждые полгода. Так что не спешите соглашаться на предложение, а сравните его с банками-конкурентами. Даже если вы берете кредит под 9,9 % годовых, то переплата все равно будет невыгодной. Можно погасить часть кредита досрочно.

После вы можете уменьшить срок кредита, что будет выгоднее для вас в процентном соотношении. Либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. Это тоже поможет сэкономить несколько тысяч рублей.

Так что, если у вас нет проблем с доходами, лучше сокращать срок кредита. Зато минимизировать платеж вы сможете тогда, когда эти проблемы возникнут.

Снижаем платежи

Если для вас ежемесячный платеж стал неподъемным, то долг можно попробовать реструктуризировать. Для этого нужно обратиться в банк за изменениями условий кредитного договора. Либо можно переоформить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Если рассматривать на том примере, что есть, то отдавать 100 тысяч вы будете уже два года. Но отдадите уже 132 тысячи рублей. Зато ежемесячный платеж снизиться в половину. Вам это выгодно? С одной стороны, вы снизили ежемесячную нагрузку, с другой, увеличили сумму долга.

Уменьшаем сроки

Вот здесь все работает по схеме: плати больше, чтобы закончить быстрее. Не нужно ничего переоформлять, можно просто вносить платежи большей суммы. Выгодна ли такая схема? Вам да, а банку нет. Официально не существует запрета на досрочное погашение долга. Если вас штрафуют или взимают дополнительные комиссии, то это незаконно.

Погасив кредит досрочно, вы уменьшаете переплату. Вот только сначала банк все платежи зачисляются в счет процентов, а в последнюю очередь гасится “тело” кредита. Что делать? Вносить досрочный платеж после ежемесячного. Если ваша финансовая ситуация позволяет, то это лучший вариант.

Жаль, что не все так мыслят. Даже, если человеку повышают заработную плату, то он лучше возьмет еще один кредит, чем быстрее погасит первый. Так и получается, что закредитованность населения растет, как и количество тех, кто вовремя не выплачивает долги. Юристы КредитаНет советуют всегда держать ситуацию под контролем. И заранее задумываться о своей финансовой ситуации. При малейших затруднениях, можно проконсультироваться бесплатно. Зато понимание рисков, позволит избежать накопления долгов.

От чего зависит ставка

От маркетологов, конечно. Это они придумывают различные акции, которые заманивают потенциальных клиентов. Особенно “выгодные” предложения любят раздавать перед Новым годом. Однако не нужно забывать про предлог “от” перед цифрами.

Означает он то, что выгодное предложение по итогу сделают не всем.

От чего зависит процентная ставка

А теперь ответим на вопрос: почему? Почему одни и те же банки в разных странах предлагают такие разные проценты по кредитам? Конечно, все зависит региональных причин. Если, например, взять Чехию, где Сбербанк выдает кредиты под 2,77%, в России ставка в три-четыре раза выше. То здесь большую роль играет:

1. ставка по вкладам в той же Чехии очень низкая, а в России вкладчики получают гораздо больше. Депозиты - это важная часть, так как именно эти деньги после выдают в кредит другим клиентам.
2. средний процент по рефинансированию в России примерно 15%, а вот в Чехии это даже меньше одного процента годовых.
3. от того, как быстро растет инфляция в стране, напрямую зависит ставки по кредитам. Темпы роста ее в России за последние пять лет достигли 7,2%, в то время как в Чехии планка не превышает полутора процентов годовых.

Если брать разницу между ставками только в нашей стране, то здесь большую роль играет региональный фактор.

Снижение платежа за счет досрочного погашения

Конечно, самый верный вариант - погасить весь кредит полностью, но здесь все зависит только от возможностей заемщика. А вот частичное погашение выбирают большинство. Некоторые банки, конечно, хитрят, пытаются выставить минимальный порог. Ведь они теряют свою выгоду, когда как “тело” вашего кредита заметно уменьшается.

Что нужно помнить:

1. с внесением суммы пересматривается график платежей и их размер;
2. при этом ежемесячный платеж не отменяется, так как сумма вносится сверху;
3. сокращается общая переплата за счет того, что сумма, на которую начисляют проценты становится меньше;
4. после сентября 2020 г заемщик имеет право сэкономить на страховке, то есть вернуть ее часть, если досрочно погасил кредит;
5. учтите и отрицательные моменты, например, если копить большую сумму для взноса долго, то может случится поднятие ключевой ставки, например. Тогда вы просто не гонитесь за процентами. Или, если часто берете кредиты и погашать досрочно, то это плохо отразиться на кредитной истории, ведь банки такого не любят.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Если ситуация повернулась против вас, например, потеряли работу или слишком большая финансовая нагрузка, то есть несколько вариантов решений. По вашему заявлению, кредитная организация может предложить вам другие условия.

Во многих банках действует реструктуризация или рефинансирование долга.

• Реструктуризацию оформить получится тем, кто вносил платежи вовремя, но случилось непредвиденное. Нужно будет предоставить справки, которые докажут ваше материального положения. Только после этого банк рассмотрит новые условия.
• По факту рефинансирование - это еще один кредит, за счет которого вы погасите один или несколько предыдущих. Условия могут быть более выгодными, но так получается не всегда.

Некоторые банки также предлагают временное решение проблем, например, кредитные каникулы. Тогда вы платите только проценты по кредиту. Минус данной программы в том, что срок кредита увеличивается, значит, заплатить в конце придется больше.

Условия реструктуризации и рефинансирования

Как уменьшить платеж по кредиту без банка

Такое тоже возможно, когда платить вообще нечем. В этом случае, нужно принять решение о списание долгов. Иногда это единственный способ спасти залоговое жилье, которое обязательно будет продано с торгов, если есть просрочки.

Итак, для того, чтобы получить наиболее выгодные условия по уменьшению платежей можно обратиться в суд. Ведь этапы процедуры банкротства подразумевают не только продажу имущества, но и возможность вернуть долг.

Если у вас есть официальный доход, то суд встанет на вашу сторону. В практике юристов КредитаНет было и такое, что должник терял работу еще до того, как его признали банкротом. Однако ему давали время на то, чтобы восстановить свою платежеспособность.

При этом, плюс судебной процедуры в том, что:

• Выплата назначается исходя из ситуации должника, а не желания банка заработать на нем.
• Срок погашения возможен в течении пяти лет. При этом, нет просрочек, ограничений и других штрафов, в случае с кредитной задолженностью.
• По заявлению можно в любой момент перейти на этап реализации, либо досрочно погасить всю сумму долга.
• Решение суда не может быть оспорено, если вы решите списать долг. В любом случае, вам вернуть все излишки, а также долю супруга.
• В случае прохождения процедуры банкротства, все долги будут списаны окончательно, а кредитор не сможет предъявлять какие-либо претензии до вынесения решения суда.

Рекомендации юристов

Юристы КредитаНет уверены, что в случае финасовых проблем стоит рассмотреть банкротство - как единственный способ списания долгов.

• Так как микрофинансовые организации часто продают долги по договору цессии, так что выплатить долг практически нереально.
• Если таких договоров несколько, то проценты по ним набегают слишком быстро.
• Давать рассрочку платежа, либо другие выгодные условия для заемщиков, они не любят. Так что запросы о реструктуризации долга или кредитных каникул часто остаются без ответа.

Специалисты КредитаНет советуют в таких сложных случаях записываться на бесплатную консультацию, чтобы понимать рычаги давления, а также полный исход ситуации. Ведь риски, когда процедуры пройдена, а долги не списаны есть всегда.

Если человек заказывает услугу “под ключ”, он также должен понимать, что входит в эту сумму: в договоре обязательно должны быть гарантии того, что долг будет списан. Иначе расходы на банкротство теряют всякий смысл.

Особенно это касается самостоятельного прохождения процедуры, когда должник не подозревает обо всех нюансах. К тому же, в следующий раз обратиться за подобной услугой в суд можно не ранее, чем через пять лет.

Тоже касается и МФЦ: с этого года доступ для списания долгов открыт малоимущим гражданам, пенсионерам, так что списать можно даже 25 тысяч. А вот получение юридического сопровождения не предполагается, так что заполнять заявления, рассылать запросы придется самостоятельно. Тогда как в судебном процессе эту работу выполняет финансовый управляющий.