Реструктурируй это: рассказываем об особенностях процедуры реструктуризации долгов

1. Владислав, в чем заключается суть процедуры реструктуризации долгов?

Понятие «реструктуризация» производное от англ. restructuraction – это изменение, восстановление структуры. В финансовом секторе применяется как мера в отношении заемщиков, не способных выплачивать, погашать свой долг перед кредиторами.

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий выплат и смягчение погашения долга и оплаты процентов по нему; продление сроков выплат, которые проходят на основании решения суда. Данную процедуру можно считать реабилитационной, так как она направлена на восстановление прав должника, а именно его платежеспособности. Она назначается по итогам рассмотрения заявления о банкротстве и признании его обоснованным арбитражным судом.

Процедура предусматривает использование различных инструментов: снижение процентной ставки по кредиту, уменьшение суммы долга, списание штрафа и пеней, списание суммы основного долга и др. (ст. 213.1–213.32 Закона «Ο несостоятельности (банкротстве)»).

Реструктуризация долга учитывает интересы и кредиторов, и должников: кредитные организации получают заемные средства, пусть и не в полном объеме, а должники выплачивают кредит по минимуму с учетом своего материального положения. При этом должники избегают негативных последствий, которые следуют после процедуры банкротства, например, невозможность некоторое время занимать руководящие должности и др.

2. А как она осуществляется?

Чтобы осуществить процедуру реструктуризации долга разрабатывается план. Гражданин, кредитор и уполномоченный орган имеют право в письменной форме направить финансовому управляющему проект плана реструктуризации долгов. После его рассмотрения назначается первое собрание конкурсных кредиторов, где финансовый управляющий излагает отчет о своей деятельности; представляет проект плана реструктуризации долга должника.

Вышеуказанный план содержит в себе порядок и сроки погашения денежных обязательств, возникших у должника перед кредиторами. Временной промежуток, за который должен быть реализован план реструктуризации составляет три года, но он может быть продлен Арбитражным судом.

3. Какие существуют базовые этапы в ходе процедуры реструктуризации?

Отличительной особенностью процедуры реструктуризации долгов гражданина является наличие возможности утверждения плана реструктуризации долгов.

Поэтому для получения права на реструктуризацию своего долга посредством утверждения плана реструктуризации гражданин должен соответствовать требованиям, которые закреплены в законе о банкротстве физических лиц:

1. должник должен иметь определенный источник дохода;
2. у него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за экономические преступления;
3. должник не должен быть признан банкротом в течение пяти последних лет;
4. в течение последних восьми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

План реструктуризации долгов гражданина должен соответствовать требованиям, установленным ст. 213.14 ФЗ №127: он должен содержать сведения о порядке и сроках пропорционального погашения требований кредиторов: основного долга, процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, которые были известны должнику на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган.

Кроме того, план реструктуризации долгов гражданина должен быть одобрен собранием кредиторов должника, а в дальнейшем утвержден арбитражным судом. В случае не поступления в адрес финансового управляющего ни одного проекта плана реструктуризации долгов гражданина, он представляет на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении в отношении него процедуры реализации имущества гражданина (п. 4 ст. 213.12ФЗ №127).

Важно понимать, что план реструктуризации, разработанный и предложенный иными участниками банкротных отношений не может быть утвержден без согласия должника, поскольку должник является непосредственным его участником и исполнение плана обычно осуществляется им самим.

Утверждение плана без одобрения должника возможно только в исключительном случае, например, если не обладающий ликвидным имуществом должник, стабильно получающий высокую заработную плату, в целях уклонения от погашения задолженности перед кредиторами за счет будущих доходов настаивает на скорейшем завершении дела о его банкротстве и освобождении от долгов.

Одобрение плана должником может быть выражено как в форме письменного заявления, так и сделано устно в ходе судебного заседания по рассмотрению вопроса об утверждении плана.

Кроме того, за ним сохраняется частичная возможность самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами. Однако, сумма этих средств не должна превышать 50 000 рублей. Право на её увеличение возможно только при документальном подтверждении необходимости оплаты медицинских услуг, аренды, а также прожиточного минимума на детей.

Если проект плана реструктуризации одобряется большинством голосов на собрании кредиторов, он передается на утверждение в суд. Если же кредиторы не одобрили план реструктуризации, предоставленный финансовым управляющим, суд вправе утвердить этот план, если его исполнение полностью удовлетворит требования конкурсных кредиторов

4. Считается ли реструктуризация полноценным банкротством и будет ли это отражаться в кредитной истории гражданина?

Процедура реструктуризации не влечет за собой таких жестких последствий и ограничений, как процедура реализации имущества. Однако списания задолженности, как это происходит после реализации имущества, не происходит. Кредиторы, требования которых, не были включены в план реструктуризации, имеют право на их предъявление даже после исполнения плана и завершения процедуры реструктуризации долгов.

То есть освобождение должника от обязательств происходит только в отношении тех кредиторов, требования которых учтены в плане реструктуризации, который успешно исполнен. В кредитной истории будет отображаться отметка о том, что человек проходил одну из процедур банкротства.

Банк должен передать в БКИ информацию об изменении статуса кредита в течение двух рабочих дней после того, как должника признают банкротом. Банк участвует в этом деле как кредитор, поэтому должен отслеживать судебные решения. После банкротства у заемщика появляется обязательство в течение следующих пяти лет сообщать кредиторам о своем статусе банкрота, если он собирается вновь оформить заем. Чтобы у человека не было соблазна обмануть кредитную организацию, данные о факте банкротства заносят в КИ (кредитная история). Если заемщик списал долги по банкротству, это означает, что у него низкая кредитная нагрузка, а это благоприятно влияет на возможность одобрения кредита. Но в случае с реструктуризацией долга ситуация несколько иная. Общая долговая нагрузка должника уменьшается только в рамках тех долгов, которые были исполнены по плану реструктуризации.

5. Можно ли запросить в суде именно эту процедуру?

Да, в заявлении о банкротстве с учетом всех обстоятельств должник может указать, что целесообразно ввести процедуру реструктуризации долгов. Но Арбитражный суд будет самостоятельно оценивать представленные документы должника о доходе, о суммарном размере задолженности и др. Если суд сочтет, что должник полностью подходит под критерии реструктуризации, то введение процедуры более чем вероятно.

6. Как долго длится судебный процесс и составление плана реструктуризации?

На практике Арбитражные суды вводят процедуру реструктуризации долга в срок от 4 до 6 месяцев. В исключительных случаях, в зависимости от обстоятельств дела, суд может откладывать судебное заседание, если нужны, например, дополнительные документы от должника или финансового управляющего.

7. А что вы можете сказать о преимуществах и недостатках процедуры реструктуризации?

На сегодняшний день, в условиях действующего законодательства и в условиях актуальной экономической ситуации процедура реструктуризации долгов становится крайне неэффективной.

Во–первых, это связано со сроком, который не может превышать данная процедура. Он равен 3-м годам. Ещё более краткий срок предусмотрен в случаях, когда реструктуризация назначена вопреки воле кредиторов. В данном случае реструктуризация по длительности не может превышать 2 года. Озвученное обстоятельство создает сложности в связи с тем, что кредиты, долговые обязательства, по которым назначается реструктуризация долгов, берутся на сроки равные, как минимум, 2 годам и более.

Таким образом, получается ситуация, в которой успешная реализация плана реструктуризации долга становится невозможной, так как банк не заинтересован в ускоренном беспроцентном погашении взятого кредита, поскольку это принесет ему убытки.

Преимущества данной процедуры могут увидеть граждане, которые хотят сохранить свое имущество, при этом у них есть собственный источник дохода, которого, при условии моратория на начисление штрафов, неустоек, пеней по кредитным продуктам, достаточно на погашение требований кредиторов на временном отрезке в 2-3 года.