Мнение первое. Банкротство физического лица подходит только для тех граждан, у которых нет имущества.
Это неверно. Важно понимать специфику судебного банкротства. В процессе могут быть применены две процедуры - реструктуризации долгов и реализации имущества. Их отличие в том, что при процедуре реструктуризации долгов должник рассчитывается с кредиторами по утвержденному плану, а при реализации имущества финансовый управляющий продает имущество должника.
В процедуре реструктуризации долгов имущество должника не имеет значения – в случае утверждения плана реструктуризации он его сохраняет и расплачивается с кредиторами, денежными средствами, получаемыми им ежемесячно (например, зарплата или выплаты самозанятого). Исключение – залоговое имущество (залогодержатель может потребовать его реализации в том числе и в процедуре реструктуризации долгов - п. 2. ст. 213.10 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Что касается процедуры реализации, то она действительно подразумевает продажу имущества должника, но при этом часть его защищена от кредиторов исполнительским иммунитетом. Что это может быть: единственное жилье (кроме ипотеки), предметы быта, имущество, применяемое для профессиональной деятельности (например, музыкальные инструменты). Кроме того, часть имущества может быть сохранена при наличии уважительной причины, к примеру, если автомобиль необходим для перевозки инвалида.
Мнение второе. Банкротство физического лица подходит лишь тем, у кого нет дохода.
Частично это правда. Суд действительно может не ввести процедуру банкротства в отношении лица, которое может исполнять свои обязательства, не прибегая к «обнулению» долгов. И он вряд ли допустит до процедуры лицо, имеющее средний доход в двести тысяч рублей в месяц и желающее списать долг в четыреста тысяч – это вполне логично.
Однако большая часть должников имеет куда более скромные доходы. Например, если у человека долг в размере двух миллионов, а получает он тридцать тысяч в месяц, суд примет заявление и введет одну из двух процедур: реализацию и реструктуризацию.
Сумма заработка важна в процедуре реструктуризации долгов - чем больший ежемесячный доход имеет должник, тем больший шанс утверждения плана реструктуризации.
В процедуре реализации имущества весь доход должника свыше суммы прожиточного минимума будет направлен в конкурсную массу и использован для расчета с кредиторами. Важно, что право на получение дополнительного прожиточного минимума имеют также и недееспособные лица, находящиеся на иждивении должника, например, дети, или признанные таковыми родственники.
Следует помнить, что процедура банкротства не запрещает иметь дополнительные доходы. Ключевое условие – отсутствие банковских переводов на счет должника, позволяющих заподозрить «неладное», иначе такие доходы финансовый управляющий может включить в конкурсную массу.
Мнение третье. Одно из последствий банкротства – запрет брать кредиты в дальнейшем.
Это абсолютно неверно. Статья 213.30 ФЗ № 127-ФЗ четко содержит перечень последствий для лиц, прошедших процедуру банкротства.
- В течение пяти лет отсутствует возможность повторного обращения с заявлением о признании себя банкротом (это может сделать только кредитор или налоговая).
- В течение трех лет должник не вправе занимать должности в органах управления юридического лица (например, быть генеральным директором ООО, членом совета директоров АО).
- В течение десяти лет должник не вправе управлять кредитной организацией (банком, микрофинансовой организацией).
- В течение пяти лет должник не вправе занимать управляющие должности в ряде организаций, связанных с финансовым рынком.
- В течение пяти лет должник обязан сообщать о своем банкротстве при оформлении кредита или займа.
После банкротства кредитный рейтинг становится нулевым и, если последовательно и ответственно улучшать свою кредитную историю, у человека в дальнейшем не будет никаких проблем в получении даже крупного кредита.
Мнение четвертое. Компании по списанию долгов могут помочь только в общении с коллекторами.
И снова неверно. Компании по списанию долгов могут помочь не только во взаимодействии с коллекторскими агентствами, но и в правовом анализе документов, ситуаций, аналитике сложившейся у гражданина ситуации и многом другом. Компании и их юристы выступают не просто «переговорщиками» с коллекторами, а специалистами по различным вопросам процедуры банкротства физических лиц.
Мнение пятое. Кредитные организации также предлагают программы по уменьшению обязательства, например, путем реструктуризации долга.
Мнение является верным. Но есть и «но». Необходимо понимать, что предлагаемые банками и другими участниками финансового рынка программы по реструктуризации долга или заключению мирового соглашения, относятся только к одному кредитору. Кроме того, никто не дает гарантии того, что банк сам по себе даст на это согласие – после пандемии банки стали крайне настороженно предоставлять должникам возможность заключить мировое соглашение или осуществить реструктуризацию, а возможность упомянутого «выкупа долга» является редкой и практически не используется на практике.
Процедура банкротства физического лица, напротив, позволяет списать практически все долги – не нужно договариваться с каждым банком и пытаться подстроиться под их условия. К тому же, банки всегда стараются получить прибыль, даже при кажущейся выгоде для простого человека. Разумеется, никто вам об этом говорить не будет.
Резюмируя все вышесказанное, важно отметить главное – всегда включайте критическое мышление при анализе получаемой информации от экспертов. Особенно, если она преподносится категорично и касается ваших финансовых обязательств. Современное интернет-пространство наполнено спорными высказываниями о банкротстве физических лиц, но есть четкие правила, прописанные в ФЗ №127, исказить который невозможно.