С 1 сентября 2020 года граждане с долгами от 50 до 500 тысяч рублей через МФЦ подать заявку на внесудебное банкротство. В течение полугода происходит рассмотрение заявление и при положительном решении человек освобождается от долгов. По закону повторную процедуру можно пройти через 10 лет. По данным Федресурса, за 6 месяцев этого года было завершено 1679 внесудебных банкротств физлиц. Как следует из информации Объединенного кредитного бюро, это очень маленькое количество – только 0,04% россиян смогли выбраться из долговой ямы таким образом. При планировании процедуры внесудебного банкротства в рамках законопроекта предполагались иные результаты. Настораживает и замедление положительной динамики. В сентябре 2020 года было одобрено 394 заявки, а в мае – 292. Это минимальное значение с начала действия закона.
По словам Дмитрия Янина, председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), для того, чтобы процедура внесудебного банкротства стала более удобной, простой и эффективной, необходимо внести ряд изменений. А именно:
1. Регламентировать сроки обращения кредиторов в суд
В настоящее время заявление в МФЦ для запуска внесудебного банкротства можно подать только после окончания исполнительного производства: у должника не должно быть имущества, на которое можно обратить взыскание. Пока что со дня появления просрочки и наступления возможности подать заявление на банкротство проходит неопределенное количество времени. Ряд кредиторов (особенно МФО) предпочитают затягивать обращение в суд. Должник, не имея возможности выполнить свои долговые обязательства, теряет шанс вырваться из долговой ямы в рамках упрощенной процедуры. Некоторые граждане решают брать новые займы в МФО под большие проценты с целью расплатиться за просроченные кредиты, тем самым оказываясь в тупике. В связи с этим нужно разработать критерии, при наличии которых кредиторы будут обязаны обращаться в суд за взысканием задолженности. К примеру, это может быть достижение определенного размера процента просрочки. Целесообразно будет также установить сроки проведения процедуры исполнительного производства. В настоящее время судебные приказы могут быть предъявлены к исполнению в течение 3 лет со дня их выдачи.
2. Сделать пенсионеров отдельной категорией банкротов
Сейчас пожилые люди не могут прибегнуть к внесудебному банкротству из-за получения регулярных выплат в виде пенсии. На сегодняшний день пенсия по старости составляет 16 790 рублей. Ранее был подписал закон о том, что приставы обязаны оставлять должнику сумму не ниже величины прожиточного минимума. Для пенсионеров этот размер равен 10 022 рублей. С учетом небольшой пенсии исполнительное производство может растянуться на несколько лет, оставив людей на длительное время (иногда на всю оставшуюся жизнь) с минимальными средствами к существованию. В такой ситуации был бы логично установить максимальный срок списания средств с пенсии, после которого гражданин имеет право прибегнуть к внесудебному банкротству через МФЦ.
3. Увеличение максимальной планки долга для допуска к внесудебному банкротству
Необходимо расширить рамки размера задолженности до 1 млн рублей (сейчас 500 тысяч рублей). Мера поможет подать на банкротство большему количеству граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Было бы правильно не учитывать в пороговом значении проценты, оставив возможность списать их во время банкротства. Это особенно актуально для россиян, которые задолжали МФО, ставки в которых иногда превышают 300% годовых.
4. Информационное сопровождение при подаче заявки на банкротство в МФЦ
Более половины заявлений на внесудебное банкротство из-за некорректного оформления документов возвращают должникам. Часто люди неправильно указывают сумму задолженности или наименование кредитора. Некоторые региональные порталы Госуслуг размещают методички, разъясняющие порядок действий должника при подготовке заявления на внесудебное банкротство. Было бы удобнее распространять такие бесплатные памятки во всех отделениях МФЦ.
Прежде чем брать кредит, каждый человек должен оценить свою платежеспособность, рассчитать, чтобы размер платежей не превышал 40% его дохода. Конечно, бывают непредвиденные ситуации, или из-за недобросовестного поведения кредиторов гражданин попадает в долговую спираль. Важно формировать в обществе понимание того, что банкротство нестрашно и иногда это единственный выход из сложившейся ситуации. Внесудебная процедура банкротства на данный момент объективно «сырая». Однако ее социальная важность бесспорна. Механизм призван помочь наиболее уязвимым категориям граждан. Рост количества кредитов увеличит число потенциальных банкротов. На данный момент размер общей суммы взятых россиянами кредитов достиг 21 трлн рублей.