смысла, а когда — наоборот, выгодно. Оказывается, всё зависит от того, на каком этапе находится кредит и какова финансовая ситуация заёмщика.
Большинство людей с ипотекой мечтают закрыть её побыстрее. Но спешка не всегда оправдана — иногда досрочный платёж просто не даёт той экономии, на которую рассчитываешь.
Роскачество выделяет три способа досрочного погашения:
- Сократить срок кредита. Это самый выгодный вариант. Когда вносишь дополнительную сумму сверх обязательного платежа, она идёт в счёт основной суммы долга. Банк начисляет проценты на остаток, а значит, чем быстрее уменьшается основной долг, тем меньше переплата в итоге.
- Уменьшить ежемесячный платёж. Это вариант для тех, у кого сейчас непростая финансовая ситуация. Срок кредита при этом не меняется, зато ежемесячная нагрузка снижается. Минус в том, что большая часть денег по-прежнему уходит на проценты, а не на погашение долга.
- Комбинированный способ. Это чередование первых двух. Можно гибко подстраиваться под ситуацию. Например, в хорошие месяцы сокращать срок, в трудные — снижать платёж.
Если ипотека почти выплачена, торопиться уже нет смысла. Дело в том, что в первой половине срока заёмщик платит преимущественно проценты — именно тогда досрочное погашение даёт реальную экономию. К концу выплат структура платежа меняется, и выигрыш от досрочного закрытия минимален.
Отдельная история — когда человек не имеет финансовой подушки. Бросить все свободные деньги в ипотеку, оставшись без резерва, — рискованно. Потеря работы или непредвиденные расходы могут поставить в очень неудобное положение, вплоть до просрочек и ситуаций, когда платить по кредитам становится нечем.
В таких случаях стоит рассмотреть процедуру банкротства физических лиц как способ выйти из финансового тупика. При соблюдении требований законодательства она даёт возможность списать долги и начать восстанавливать своего финансового положения. При банкротстве даже ипотечная квартира может быть сохранена, если это единственное жильё должника.