Для того, чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке, россияне вынуждены брать кредиты. Доля таких заемщиков во второй половине прошлого года, по данным ЦБ, увеличилась в 2 раза. В это время выдачи ипотеки сопровождались рекордным ростом сроков кредитования: на 40% увеличилась доля кредитов на 30 лет.
Из-за стремительного роста стоимости недвижимости существенно увеличилась долговая нагрузка на граждан путем сокращения минимального ежемесячного платежа по ипотеке за счет увеличения срока кредита. Удлинение срока кредита на жилье могла спровоцировать ипотека с низким первоначальным взносом, которую активно распространяли в 2022 году.
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Игорь Галактионов рассказал, что сейчас к ипотеке прибегает менее платежеспособное население. С учетом высоких цен на жилье, в частности на первичном рынке, большинство заемщиков перестраховываются и берут ипотеку на максимальный срок, при этом планируя досрочно рассчитаться с банком.
Согласно статистике Центробанка, отмечен рост закредитованности заемщиков ипотеки: среднее количество незакрытых кредитов у граждан, оформивших ипотеку в четвертом квартале 2022 года, достигло максимального показателя - 2,2 шт. При этом задолженность на каждого созаемщика составляет 2,6 млн рублей (+ 17% за год).
С введением рамок со стороны регулятора по ипотечным кредитам с низким первым взносом банки стали повышать ставки. По словам младшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Надежды Караваевой, потенциальные заемщики будут вынуждены оформлять потребительские кредиты, чтобы оплатить первоначальный взнос и тем самым сократить ставку по ипотеке.
Во избежание риска закредитованности населения РФ и обеспечения финансовой стабильности, финансовые организации ужесточили правила к клиентам. С учетом упорядочивания рынка льготной ипотеки удалось избежать сильного ажиотажа и сохранить выгодность условий. Застройщики продолжают дополнительно предлагать различные выгодные программы, что помогает клиентам выбрать наиболее комфортные условия приобретения жилья, отметил управляющий партнер Prime Life Development Денис Коноваленко. Ужесточение регулирования поможет нормализовать ситуацию. При этом важна мера, чтобы исключить наиболее рискованных заемщиков, одновременно не навредив рынку недвижимости.
Руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель» Татьяна Боева связывает тенденцию с особенностями рыночной ситуации во втором полугодии, когда были комфортные ставки по субсидированным ипотечным программам. Люди стремились купить квартиру в новостройке по максимально выгодным условиям, взяв для первоначального взноса потребкредит.
Нововведения в части регулирования ипотеки в этом году учитывают риски увеличения долговой нагрузки граждан. Меры «охладят» спрос на ипотеку, уверена Надежда Караваева. Замедлит спрос и поднятие планки первоначального взноса. Инвестиционный спрос на ипотеку смещается на другие финансовые механизмы, что также ведет к снижению спроса.
Доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили считает, что рынок жилья и без того имеет перераспределение в сторону предложения, и дешевая ипотека (даже при высокой стоимости самой квартиры) способна вызвать перегрев рынка. Подобные опасения прозвучали в начале года и от Минстроя. Поэтому ужесточение условий выдачи ипотеки со стороны ЦБ не улучшит ситуацию на рынке, дополнила эксперт.