МФО в 2024 году: что делать, если нечем платить?

Все чаще на улицах российских городов встречаются небольшие офисы, в которых предлагают без проблем одолжить деньги до зарплаты без лишних бумажек. Предложение звучит очень заманчиво, особенно в условиях, когда обычные банки отказывают в оформлении кредита из-за маленького дохода. Кто-то не рассчитывает свои силы, кто-то не читает мелкий шрифт, итог один - огромные долги перед МФО. Из этой статьи вы узнаете: что будет, если не платить микрозаймы, и как избавиться от микрозаймов, если платить нечем?

Что такое МФО?

Микрофинансовые организации (МФО) отличаются от банков тем, что не имеют статуса кредитно-финансовой организации, потому закон предъявляет меньше требований к МФО. Деятельность таких организаций регулирует Федеральный закон №151, он гласит, что МФО «вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов». Таким образом, физическим лицам выдается заем на очень короткий срок, но при этом проценты достаточно высокие. Просрочки приведут к дополнительным штрафам и начислению пени, что будет увеличивать долг в геометрической прогрессии.

Имеют ли право МФО работать без лицензии?

МФО занимается выдачей займов, а не кредитов. Это важный момент, потому для выдачи займов лицензия не нужна. Микрофинансовая организация представляет из себя юридическое лицо, регулятором которого выступает Центральный банк. Юридическая компания обязательно должна быть зарегистрирована и внесена в соответствующий реестр, только после этого она получает статус микрофинансовой организации и может выдавать займы.

Ограничения в размерах ставок и неустоек: что об этом говорит закон?

Еще зимой 2022 года Президентом РФ был подписан закон, ужесточающий нормативы выдачи займов гражданам, о чем сообщает Интерфакс. Что изменится с 1 июля 2023 года в связи с нововведениями:

Можно ли оформить рассрочку по микрокредитам?

Да, это возможно, что подтверждают данные Центрального банка России. В 2023 году возможно оформление кредитных каникул в рамках Федерального Закона №377. С 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2023 года следующие категории граждан могут оформить каникулы, которые распространяются и на потребительские займы в МФО:

1. Призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы РФ.
2. Проходящие военную службу военнослужащим в ВС РФ по контракту, а также находящиеся на военной службе в войсках национальной гвардии и участвующих в СВО.
3. Сотрудники спасательных воинских формирований, участвующие в СВО.
4. Заключившие контракт на добровольной основе для выполнения задач, возложенных на ВС РФ.
5. Заемщики банка, у которых член семьи относится к любой из категорий, указанных выше. Это могут быть супруги или лица, находящиеся на иждивении.

Как договориться с МФО о рассрочке?

Для оформления рассрочки вам необходимо обратиться в ту микрофинансовую организацию, в которой брали заем. Если кредитные каникулы оформляются в связи со службой, необходим паспорт, доказательство призыва на службу (страница из военного билета о мобилизации, с приложением страницы из военного билета с ФИО, Справка-выписка из контракта, Справка от командира части и т.п.) и заявление с просьбой предоставить кредитные каникулы.

Если Федеральный закон №377 не распространяется на вас, стоит обратиться в конкретную МФО с просьбой о предоставлении кредитных каникул, возможно, в конкретной компании действуют дополнительные программы кредитных каникул.

Что может сделать МФО с должником?

Если человек не будет вовремя платить по микрокредиту, работники МФО не имеют права шантажировать или угрожать, однако, возможны следующие варианты:

• В первую очередь начнется начисление штрафов и пени, о которых сообщается при заключении договора. Обратите внимание, что, если вы взяли микрокредит через Интернет, значит, вами была совершена электронная оферта, что равноценно договору, и платить придется. Такие требования МФО абсолютно законны.
• Звонки. Работники МФО будут пытаться уговорить вас выплачивать долг. Не игнорируйте эти звонки, иначе количество дозвонов будет стремиться к бесконечности.
• МФО может обратиться в суд с заявлением на судебный приказ. Участие двух сторон при иске не требуется, поэтому не исключено, что о заявлении должник узнает уже от пристава, когда дело дойдет уже до взыскания имущества.
• Микрофинансовая организация обратится в суд с иском. Придется явиться на судебное заседание и объясниться: почему задолженность не погашается? Если у вас есть уважительные причины, советуем подать ходатайство о снижении размера неустойки.
• МФО может продать ваш долг коллекторскому агентству. В таком случае, вам придется иметь дело с людьми, которые больше остальных заинтересованы в ликвидации задолженности, ведь это их основной доход. Сейчас деятельность коллекторов регулируется законом, потому никто не сможет вам безнаказанно угрожать. Помните, что они могут звонить не больше 1 раза в день, 8 раз в месяц.

Какие микрозаймы можно не платить?

Не выплачивать микрозайм можно только в том случае, если МФО не числилась в реестре Центрального банка России в момент заключения договора. При этом, если МФО исключили из реестра уже после заключения договора, придется выплачивать заем, иначе в отношении должника будут применены санкции, описанные выше. И это будет вполне законно, не стоит портить свою кредитную историю.

В остальных случаях нельзя просто не платить и жить спокойно. Существует заблуждение: если брать заем в Интернете, можно не платить. Это не так. Электронная оферта ничем не отличается от классического заключения договора лично. Найти информацию о вас и подать заявление в суд не составит никакой проблемы.

Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Если у вас образовались задолженности, в первую очередь необходимо обратиться в ту МФО, которой вы должны. Микрофинансовая организация заинтересована в том, чтобы должник вернул денежные средства. Обычно предлагается два варианта решения этой проблемы:

1. Реструктуризация долга. По сути, это изменяет условия договора, срок выплат значительно увеличивается при этом уменьшается сумма выплаты ежемесячных платежей. На практике МФО избегают этот вариант, потому что нет никакого смысла растягивать недельный долг на год, специфика такой организации заключается как раз таки в кратковременных займах.
2. Пролонгация. Процедура заключается в том, что увеличиваются сроки выплаты, какое-то время можно не платить, но будут взиматься проценты.

Также существует срок давности по судебному взысканию, который составляет 3 года. Если в течение 3 лет должник не будет платить долг, не станет общаться с работниками МФО и не будет официально работать, не получится отобрать у него имущество в уплату долга через суд. Но, на практике, такой вариант очень сложно реализовать. В скором времени после возникновения задолженности, вас начнут беспокоить звонками, даже если МФО не подаст в суд, нет никакой гарантии, что долг не продадут коллекторам. А они уж точно не позволят пройти сроку исковой давности, так еще и имеют право прийти к должнику домой. Также помните, что в течение этих 3 лет будут копиться проценты, штрафы и пени.

Наилучший вариант - оформление банкротства, об этом поговорим далее.

Оформление процедуры банкротства при микрокредитах

На данный момент прохождение процедуры банкротства является единственным законным способом списания долгов по микрокредитам/микрозаймам. Не стоит бояться слова «банкрот» - этот статус является исключительно юридическим и никак не повлияет на социальный статус. Если вы понимаете, что не сможете самостоятельно справиться с тяжелым финансовым положением, стоит рассмотреть этот вариант.

Существует два варианта прохождения процедуры банкротства в 2024 году: через Арбитражный суд (судебное банкротство) или через МФЦ (внесудебное банкротство). Оформление через МФЦ считается упрощенным, поэтому отличаются и условия:

Главная задача должника: доказать, что он находится в действительно тяжелой финансовой ситуации и имеет веские причины для оформления банкротства. Для этого понадобятся документы, подтверждающие, что в таком положении должник оказался неумышленно, а также нуждается в погашении долгов, так как не может их погасить самостоятельно.

Чтобы вам было понятнее, какой масштаб работы предстоит, предлагаем приблизительный перечень документов, который нужно будет прикрепить к заявлению:

• Паспорт
• Свидетельства о регистрации брака, о разводе, о рождении детей, брачный договор.
• Свидетельство о присвоении СНИЛС и сам СНИЛС.
• Справка об отсутствии статуса ИП или выписка из ЕГРИП (также получается в налоговой инспекции, такая справка действует 5 дней).
• Выписка по лицевому счету застрахованного лица.
• Если вам приходится оплачивать дорогостоящее лечение по причине болезни, или если у вас есть инвалидность, необходимо приложить справку.
• Кредитные договоры с приложением в виде справки о сумме долга. Необходимо в каждом банке или МФО, где у вас есть кредит, зарегистрирована кредитная карта или сделан заем, взять эту справку.
• Если микрофинансовая организация подала на вас в суд, возьмите копию решения суда и постановление у судебного пристава.
• Также понадобятся справки о доходах.

Может показаться, что банкротство можно оформить без лишних трат, это справедливо только если речь идет о процедуре прохождения внесудебного банкротства, если сумма долга не подходит под лимит, придется вложиться:

• Госпошлина составляет 300 рублей.
• Вклад на счет арбитражного суда: 25 000 рублей. Стоимость услуг финансового управляющего составляет 25 000 рублей за каждую процедуру. Также нужно помнить о том, что 7% от денежных средств, выплаченных кредитору при реализации имущества, необходимо будет также заплатить управляющему.
• Необходимо опубликовать информацию о банкроте в Коммерсанте. Публикация будет одна, если сразу будет введена процедура реализации имущества. Если же в деле о банкротстве будет 2 процедуры, то и публикации в газете будет 2. Также Закон обязывает публиковать информацию и на сайте Федресурса, обычно требуется 6-7 таких публикаций. Таким образом, за все публикации вы заплатите около 1000 рублей.
• Не будем забывать о прочих расходах, таких как: расходы на заказные письма кредиторам и суду, услуги банка и т.п.

Итого: от 42300 рублей, если вы будете оформлять все самостоятельно, не пользуясь услугами юриста, что на практике почти невозможно, если у вас нет должного образования.

Таким образом, избавиться от долгов по микрокредитам возможно, если МФО действовала незаконно, также возможно законное списание через банкротство.

Практика в КредитаНет: дела, которые мы успешно завершили

Дело А58-2107/2022

Анжелика Анатольевна обратилась в КредитаНет 20.04.2022. Сумма долгов клиентки составляла 27485 рублей, в том числе долги перед микрофинансовыми организациями. В отношении Анжелики Анатольевны была введена процедура реализации имущества. Уже 21.12.2022 она была полностью освобождена от долговых обязательств.

Дело А51-15654/2021

9 июля 2021 года к нам в КредитаНет обратилась Ирина Владимировна. У нее была задолженность по кредитам и микрофинансовым займам, платить возможности не было. По решению суда была введена процедура реализации имущества и долг на сумму 853 892 рубля был списан.

Дело А45-2187/2022

10.09.2021 в КредитаНет обратился Виталий Владимирович с суммой задолженности по кредитам и микрофинансовым займам 307 655 рублей. Благодаря профессионализму и слаженной работе нашей команды уже 10.06.2022 нашему клиенту были списаны все долги.