Закон №127-ФЗ: разбор банкротства, понятный каждому

Избавиться от непосильных долгов можно легально. Для этого правительством разработан ФЗ №127. Разбираемся, как работает закон и на что обратить внимание должнику.

В нестабильной экономической обстановке гражданам непросто рассчитывать свои финансы. Нужно учитывать обязательные расходы и кредитные выплаты. Зачастую погашать займы вовремя не получается. Образуются долги. В такой ситуации некоторые должники начинают оформлять новые кредиты, чтобы закрыть старые. Или обращаются в МФО. Иногда просят помощи у близких или устраиваются на вторую, третью работу.

Непосильные долги сильно влияют на финансовое и моральное состояние должников. Все доходы уходят банку, а на личные платежи едва остаются средства. Можно взять кредитные каникулы. Но по их окончании придется все возместить. Или реструктуризировать кредит? Все равно придется платить. От долгов так не избавиться.

Для таких ситуаций разработан специальный механизм списания долгов – Федеральный закон №127 “О несостоятельности (банкротстве)”.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция)

Для чего нужен федеральный закон №127

Главная цель закона №127-ФЗ — освобождение граждан от непосильных долговых обязательств перед банками, МФО и другими кредиторами. Закон регулирует основные положения процедуры банкротства:

• отношения между сторонами дела — должником, судом и кредиторами
• ряд терминов и понятий — для обозначения этапов процедуры, действий сторон, процессов
• права и обязанности граждан в банкротстве — нужно предоставлять достоверную информацию, не скрывать сведения от финансового управляющего, можно оспаривать решение по аннулированию сделок и прочее
• вводимые судом этапы — реструктуризация или реализация
• порядок проведения процессов — составление плана реструктуризации, формирование конкурсной массы, организация торгов и прочее
• влияние банкротства на родных и близких должника — в частности касается реализации имущества супругов, исключения из конкурсной массы алиментов и других выплат для содержания иждивенцев должника
• распределение средств между кредиторами — порядок очередности, размер выплат и прочее

Это лишь малая часть основных моментов, которые установлены в федеральном законе 127 о банкротстве физических лиц. С помощью действующих норм должники также могут списать обязательства через Арбитражный суд или отделение МФЦ.

На какие статьи закона №127-ФЗ обратить внимание должнику

Должнику необязательно знать все положения закона №127ФЗ. Есть несколько важных моментов, на которые стоит обратить внимание перед процедурой. Рассмотрим краткое описание важных статей закона для должников.

Какие процедуры буду вводить при банкротстве

Федеральный закон №127ФЗ регламентирует, какие процедуры будут вводиться судом. По закону это может быть реструктуризация долга, реализация имущества или мировое соглашение. В первом случае должнику не списывают обязательства. Он будет обязан погашать задолженность согласно новому графику — плану реструктуризации.

При реализации имущества составляется конкурсная масса для продажи. Имущество из КМ выставляют на торги. Вырученные средства распределяют между кредиторами, а оставшиеся долги списывают. При мировом соглашении между должником и кредиторами заключается договоренность — по сути, долги выплачивать тоже придется, но по упрощенным условиям.

При каких условиях можно подать на банкротство

Кто может подать заявление на банкротство? Это сам должник, его представитель, уполномоченное лицо или сами кредиторы. Есть также основания для принятия заявления судом:

• при задолженности до 500 тысяч рублей — у должника есть право подать заявление на признание несостоятельности, выгодно это делать при сумме долга в размере 200-300 тысяч рублей
• при задолженности свыше 500 тысяч рублей и просрочке от 3 месяцев — обращение к банкротству становится обязанностью должника по закону
• также, если долг гражданина больше 500 тысяч рублей и есть просрочка больше 3 месяцев — право подать на принудительное банкротство должника появляется у кредиторов

Правила подачи заявления на банкротство

Здесь важна не сумма долга, а сроки. Должник имеет право направить заявление о признании несостоятельности, когда уже появилась просрочка по обязательствам. И нет возможности дальше ее погасить и выплачивать в обычном режиме.

Вторая ситуация — предвидение ухудшения финансового положения. По сути, гражданин может обратиться к банкротству, если просрочки еще нет, но скоро возникнет. В данном случае суд будет обращать особое внимание на то, отвечает ли должник критериям неплатёжеспособности.

Третья ситуация — если у должника есть статус ИП. В данном случае стоит обратить внимание на порядок подачи заявления. Перед непосредственным обращением к банкротству, необходимо направить предварительное уведомление о намерении пройти процедуру в ЕФРСБ. После этого у должника ИП появляется право подавать заявление на признание несостоятельности.

Финансовый управляющий при банкротстве

По закону, финансовый управляющий — обязательный участник в процедуре банкротства. Какие нюансы стоит учесть:

• кандидатуру управляющего утверждает суд, согласно установленным требованиям
• услуги финансового управляющего платные — 25 тысяч рублей, возможна доплата в виде процентов
• работу управляющего оплачивает инициатор процедуры
• управляющий может привлекать в работе других специалистов — например, оценщика имущества
• финансовому управляющему запрещено разглашать личную или коммерческую информацию должника или действовать в интересах одной из сторон
• за нарушения управляющего можно исключить из процедуры и заменить другим кандидатом

Финансовый управляющий назначается из числа кандидатов СРО. Сам должник не может выбрать конкретного специалиста, но может указать в заявлении предпочтительную организацию. В выборе СРО также поможет юрист КредитаНет.

Последствия признания гражданина банкротом

Перед обращением к банкротству, должнику стоит учесть какие последствия несостоятельности для физических лиц возможны после процедуры.

Они накладывают ряд ограничений:

• указывать на статус банкрота при оформлении новых кредитов и займов — в течение 5 лет
• повторно обращаться к банкротству — через 5 лет после окончания предыдущей процедуры
• нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях — в течение 10 лет
• нельзя руководить юридическим лицом — в течение 3 лет
• нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании — в течение 5 лет

Если должник банкротится будучи индивидуальным предпринимателем, то открыть бизнес повторно он сможет только через 5 лет. Если заранее сняться с учета, такого запрета не последует.

Применение закона №127 на практике

Федеральный закон №127-ФЗ действует с 2015 года, а в 2020 году заработал упрощенный механизм списания долгов. За столько лет существования процедура банкротства зарекомендовала себя как эффективный инструмент по избавлению от долгов. А как на практике работает федеральное законодательство о банкротстве?

Как проходит процедура банкротства физических лиц

Судебное банкротство проходит по регламенту. Сначала должник собирает документы и подает заявление. Далее нужно дождаться судебного решения по закону №127-ФЗ — подходит ли должник для прохождения процедуры. В данном случае суд опирается на статью 213.6 — Особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

После принятия заявления, суд решает, какую процедуру вводить — реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Статус банкрота присуждается во втором случае. Далее формируется конкурсная масса и проводятся торги. Если средств на погашение требований не хватает — оставшиеся долги списывают.

Какие нужны документы для банкротства физических лиц

Статья 38 закона №127-ФЗ регламентирует, какие документы гражданин должен предоставить с заявлением. Для судебной и внесудебной процедуры перечень примерно одинаковый:

• договоры по кредитам и займам
• документы о трудовой деятельности и доходах
• копии паспорта, СНИЛС, ИНН
• справки о счетах и средствах на них
• документы на личное и залоговое имущество
• документы о сделках и операциях с ценными бумагами на суммы свыше 300.000 рублей
• копии свидетельств о рождении детей до 18 лет, регистрации или расторжении брака, брачного договора
• копия соглашения о разделе совместно нажитого имущества за последние 3 года

В каждой отдельной ситуации список может меняться. Но обязательно должны быть документы о доходах, имуществе и других фактах, влияющих на финансовое положение должника.

Юридические консультации по банкротству

ФЗ №127 не указывает, что в банкротстве необходимо участие юриста. Однако для должника это возможность упростить для себя процесс и пройти все этапы быстрей. Конечно, минимальные сроки четко регламентированы статьей 51 — 7 месяцев.

Это время необходимо только для принятия первостепенных решений по процедуре. Максимальный срок не ограничен. А без участия юриста банкротство вовсе может продолжаться годами. На практике КредитаНет удается списать долги в течение 6-9 месяцев.

С поддержкой юриста также возможно снизить расходы на банкротство. В среднем за всю процедуру придется заплатить около 69 тысяч рублей. Юрист тщательно изучает ситуацию должника и помогает заранее исключить ненужные этапы. Это позволит сэкономить на судебных расходах. В КредитаНет также можно оформить рассрочку от 3860 рублей на сопровождение процедуры банкротства.

Юристы КредитаНет проводят бесплатные консультации, где можно заранее узнать свои шансы в процедуре, разобраться с большим списком необходимых документов, просчитать все возможные риски и предполагаемый результат процесса.