Долговая яма или финподдержка для бизнеса: что такое овердрафт в Сбербанке

Узнайте, что такое овердрафт в Сбербанке и кому он доступен. Чем он отличается от кредитной карты. Как получить овердрафт в Сбере и куда его можно потратить

Предоставление банковского овердрафта — это нечастая практика в России, особенно когда это касается обычных граждан. Вместо этого многие предпочитают использовать кредитные карты — они кажутся более удобными и понятными, особенно если нужно быстро получить кредит. Некоторые банки, которые раньше предлагали овердрафт, отказались от этой услуги.

Например, в 2024 году овердрафт по карте Сбербанка для частных клиентов уже недоступен — это предложение только для бизнеса. Однако это не значит, что физические лица не могут иметь дебетовые карты с овердрафтом.

Было время, когда почти каждый, кто получал карту Visa, мог позволить себе уходить в минус. Также многие работники, получая карты от своих работодателей, сталкивались с возможностью зарплатного овердрафта в Сбербанке. Некоторые клиенты, которые не хотели использовать эту услугу, просили установить нулевой лимит.

Массовое внедрение овердрафта закончилось в 2016 году. Эта услуга стала доступна только VIP-клиентам. Но в Сбербанке говорят, что те, кто уже подключил эту услугу, могут ее продолжать использовать, даже если она больше не предлагается новым клиентам.

Что такое овердрафт

Овердрафт, или «overdraft» на английском, это, говоря просто, перерасход на банковской карте. Этот вид краткосрочного займа позволяет тратить больше денег, чем у вас есть на счету. Но как это работает?

Допустим, у вас на карте 1000 рублей, но вы хотите купить что-то за 1500. Овердрафт — это вынужденный долг в Сбербанке, который дает возможность сделать покупку, даже если у вас недостаточно средств на счету.

Как только деньги поступают на ваш счет, банк автоматически списывает сумму овердрафта и комиссию за его использование. Срок пользования овердрафтом обычно ограничен, чаще всего до 60 дней. Но важно знать, что банк берет за это существенные проценты, и начисляет их сразу же после использования средств.

Если вы не вернете заемные деньги вовремя, проценты и штрафы могут вырасти значительно. Поэтому важно использовать овердрафт в Сбере ответственно и рассмотреть все условия перед его подключением.

Является ли овердрафт кредитом

Да, овердрафт можно рассматривать как вид кредита. Хотя в Гражданском кодексе РФ этот термин не упоминается, согласно статье 850 ГК РФ, если банк позволяет совершать платежи со счета, даже когда на нем нет достаточного количества средств, это расценивается как предоставление ссуды. То есть банк фактически дает кредит, датой выдачи которого считается момент платежа.

Центральный банк РФ даже разъяснял банкам различные аспекты работы с овердрафтом. И хотя этот инструмент не оформлен отдельными законодательными актами, его можно смело отнести к категории «кредиты». И нужно помнить, что информация об операциях с овердрафтом попадает в кредитное досье клиента, ведомое БКИ.

Виды овердрафта для физических лиц

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц может принимать разные формы. Он может быть санкционированным, когда банк разрешает уйти в минус на счете до определенной суммы.

Но также бывает случайный или технический овердрафт в Сбербанке. Он возникает из-за различных ситуаций, например:

• Когда оплата в магазине или онлайн прошла, но деньги не списались сразу из-за технических проблем, и вы повторно использовали ту же сумму, не зная об этом.
• При резком изменении курса при оплате в иностранной валюте.
• Если вы потратили все деньги на карте, но автоплатежи все равно были списаны.
• Когда деньги сняты с карты в банкомате другой банковской организации, и не хватило средств на оплату комиссии за снятие.

В случае незаконного или несанкционированного ухода в минус банк может начислить высокие проценты за предоставление средств. Поэтому важно внимательно отслеживать состояние своего счета и знать условия на виды овердрафта в Сбербанке.

Почему овердрафт хуже кредитной карты

Овердрафт по дебетовой карте Сбербанка имеет несколько недостатков по сравнению с кредиткой, которая, по сути, является более выгодной и удобной альтернативой овердрафту. Вот основные причины, почему:

• Проценты по овердрафту в Сбербанке, до и в любой другой кредитной организации, традиционно выше, чем по кредитным картам. Это означает, что вы серьезно переплатите за использование такого кредита.
• Непостоянство условий. В отличие от кредитной карты, по овердрафту в Сбербанке условия могут меняться в зависимости от дохода, что может привести к неожиданным дополнительным расходам.
• Нет грейс-периода. Одним из основных преимуществ кредитной карты является льготный период, в течение которого проценты не начисляются. Овердрафт не предоставляет такого периода, что делает его менее выгодным.
• Ограниченные лимит овердрафта в Сбербанке. Хотя услуга дает возможность временно уйти в минус на счете, лимиты намного ниже, чем у кредитной карты.
• Не поощряет ответственное поведение. В отличие от кредитной карты, которая может быть использована для построения кредитной истории и повышения кредитного рейтинга, овердрафт не способствует улучшению вашей финансовой репутации, хотя и отображается в БКИ.

Таким образом, хотя овердрафт может быть удобным временным решением, кредитная карта предпочтительнее из-за своих более выгодных условий и дополнительных преимуществ.

Условия овердрафта для клиентов Сбер Бизнес

Для бизнес-клиентов, в том числе юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП), Сбербанк предоставляет услугу овердрафтного кредитования. Вот основные условия, которые указаны на официальном портале Сбер Бизнес:

• Назначение средств. Овердрафт Сбер Бизнес предназначен для покрытия кассовых разрывов, то есть временных нехваток денежных средств.
• Срок финансирования. Овердрафт Сбербанка для юр лиц подключается на срок до 3 лет.
• Доступность услуги. Услуга доступна клиентам с устойчивым финансовым положением, оцененным по скорингу. Бизнес должен быть свободен от проблемных долгов перед бюджетом и внебюджетными фондами.
• Лимит. Он выделяется и пересматривается каждые 30 дней.
• Обеспечение. Поручительство владельцев бизнеса и/или связанных с ним компаний.
• Кредитная история. Наличие кредитной истории в Сбербанке не является обязательным. Для клиентов без кредитной истории банк может учитывать обороты бизнеса в других финансовых организациях.
• Ограничения. Нельзя использовать овердрафтные средства для покрытия текущих финансовых обязательств, выдачи займов, реструктуризации долга в Сбербанке или других банках.
• Размер финансирования. Не может превышать 50% от среднемесячных оборотов.

Учитывая указанные критерии, овердрафтное кредитование доступно как для микро-, так и для малого бизнеса, а также для некоторых предприятий среднего бизнеса.

Как оформить овердрафт в Сбербанке

Для подключения овердрафта в Сбербанк Бизнес доступно несколько способов. Наиболее простой — на сайте. Клиентам банка предоставляется возможность подключить овердрафт в Сбербанке онлайн. Это быстрый и удобный способ, особенно если нет возможности лично посетить отделение банка.

Банк обещает быстрое решение вопроса с финансированием, часто в течение одного рабочего дня. Однако упрощенный порядок рассмотрения предусмотрен для клиентов с устойчиво функционирующим бизнесом.

Таким образом, процесс подключения овердрафта в Сбербанке дистанционно организован неплохо, позволяет быстро получить необходимое финансирование.

На что можно потратить овердрафт в Сбере

Этот инструмент может быть полезен для индивидуальных предпринимателей (ИП). Овердрафт в Сбербанке для ИП позволяет использовать заемные средства в разных целях:

• Выплата зарплат сотрудникам. Использование овердрафта для выплаты заработной платы поможет избежать напряженности в коллективе и предотвратить возможные проверки и штрафы со стороны Трудовой инспекции в случае задержки выплат.
• Уплата налогов и других расходов. Овердрафт можно направить на уплату налогов, аренды офиса, услуг ЖКХ, связи и других текущих расходов, что поможет избежать штрафов и пени.
• Закупка товаров или оборудования. Заемные средства могут быть использованы для закупки недостающих товаров, сырья или оборудования, что поможет перепрофилировать бизнес или выполнить заказ.

Однако нужно помнить, что любая ссуда несет в себе риски, особенно в условиях экономической неопределенности. При возникновении финансовых проблем, связанных с овердрафтом, важно обращаться за помощью и консультацией к специалистам, которые помогут урегулировать ситуацию.

Юристы КредитаНет расскажут про особенности разных видов кредитования, а если вы не можете выплатить заем, помогут списать кредит физическому лицу на законных основаниях. Получите бесплатную консультацию юристов по телефону или онлайн.

Люди выбирают нас — почему Тимур перешел из другой компании в КредитаНет / Отзыв о Кредита Нет