«Маленький займ – большие проблемы»: что будет, если не платить долг по микрозайму

Можно ли не оплачивать микрозаем законно? Какие четыре последствия следуют за неуплатой долга МФО? Как можно решить проблему с неоплаченным микрозаймом?

Микрозаем представляет собой один из наиболее простых кредитных продуктов на рынке. Чтобы его получить достаточно предоставить только паспорт. Однако такая легкость в получении займа зачастую приводит к халатности в плане его погашения. Некоторые заемщики думают, что возвращать микрозаймы просто не нужно. Но последствия этого решения наступают очень быстро.

Что будет, если не оплатить микрозаем

Надеяться на то, что МФО просто забудет про задолженность, не нужно. Часто заемщики, не выплачивающие микрозаймы, сталкиваются с еще большими проблемами, чем к те, у кого есть долги в банках.

Ниже представлены четыре последствия, которые ждут вас при неуплате долга.

Последствие 1. Проценты в МФО

Если ранее процент по займу и сумма штрафов не регулировались вообще, то в последние годы законодательство ограничило деятельность микрофинансовых организаций.

Сначала было установлено ограничение не более 1% в день. Однако с 1 июля 2023 года максимальный дневной процент по микрозайму законодательно снизили до 0,8%. Таким образом, максимальная сумма годовых процентов не должна превышать 292%.

Несмотря на введение ограничений, данная сумма все равно остается огромной. Кроме того, при просрочке платежей должнику начисляется штраф. Здесь ограничения по новому закону 2023 года такие: предельный размер штрафа за просрочку платежей не может превышать 130% от взятой суммы (при сроке кредита до года).

Важно понимать, что несмотря на все нововведения, размер долга все равно очень быстро увеличивается.

Последствие 2. Испорченная кредитная история

С первого же дня возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных, и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке, будет под очень большим вопросом.

Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Допустим , для банка просрочка до 30 дней не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. Однако, если просрочка составляет больше 30 дней, то уже возможны разные варианты.

Обычно информация в БКИ отражается разными цветами в зависимости от рейтинга-статуса клиента:

• Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
• Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков это некритично, но некоторые МФО могут на это среагировать.
• Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
• Рыжий: просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
• Красный: просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практически гарантированный отказ в кредитовании.
• Алый: просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно.

Последствие 3. Коллекторы

В некоторых случаях микрофинансовые организации (МФО) могут иметь свою собственную службу взыскания, что является довольно редким явлением. В таких ситуациях, обращаться к коллекторам становится излишним — досудебное взыскание будет осуществляться штатными сотрудниками этой самой микрофинансовой организации.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что МФО достаточно часто обращаются к помощи коллекторских агентств. Коллекторы, в стремлении быстрее получить деньги, часто выходят за рамки своих полномочий, нарушая права должников. Они не ограничиваются контактом только с непосредственно должником, но начинают беспокоить его близких родственников и друзей. Постоянные телефонные звонки, бесконечные письма и уведомления, назойливые угрозы и попытки запугать — все это становится неотъемлемой частью жизни должника.

Не существует обязательного срока, который МФО должны выдерживать перед обращением к коллекторам. Практика здесь может быть различной.

Некоторые организации решают обратиться к коллекторам уже через 10-15 дней после просрочки, в то время как другие предпочитают воспользоваться этим правом спустя месяц или даже более длительный период времени. Но обычно микрофинансовые организации стараются сделать это как можно быстрее.

Последствие 4. Принудительное взыскание

Микрофинансовые организации достаточно часто обращаются в суд, но только если сумма долга превышает значительную отметку (в размере примерно 50 000 рублей).

В случае когда долг является несущественным, МФО обычно решают продать его коллекторским агентствам. Однако стоит отметить, что коллекторы имеют возможность в дальнейшем обратиться в суд, поскольку после приобретения прав на долг они становятся полноценными кредиторами.

Одной из распространенных практик МФО является направление фальшивых повесток должнику с целью запугать его. Это может быть сделано с целью усилить давление и заставить должника принять нежелательные условия, такие как увеличение суммы долга.

Однако важно отметить, что подобные действия со стороны МФО являются незаконными и нарушают права должника.

Но если все же информация о подаче заявления в суд – правда, то МФО получит исполнительный документ, а затем передаст его приставам, которые начнут принудительное взыскание. Ваши счета и имущество могут быть арестованы.

Порядок действий МФО при просрочке платежа

Посмотрим на последствия, которые сопровождают просрочку займа.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан вовремя выплатить запрошенную сумму. Исходя из отзывов клиентов МФО, можно сделать вывод, что несколько дней перед датой платежа многие компании напоминают о нем через отправку уведомлений или звонки. Далеко не всем клиентам нравится такой подход.

В случае невыплаты займа кредитор по порядку предпринимает действия, описанные ниже.

1 шаг – звонки

Моментально после просрочки вам поступает звонок представителя кредитной компании. Так выясняется причина невыплаты. Главная цель этого звонка – добиться обязательства оплатить задолженность.

Если после этого, вы не погасите долг, уже через несколько дней вам продолжат поступать звонки и СМС-уведомления. Они будут напоминать о необходимости платежа и проинформируют, что задолженность растет за счет начисления пеней.

Пеня начисляется немедленно после просрочки и составляет 20% годовых, при этом процентная ставка по займу остается неизменной.

Если платеж не поступает около месяца, микрофинансовая организация начинает принимать более жесткие меры. В данном случае возможны вызывающие звонки как на домашний, так и на рабочий телефон. Иногда на этой стадии начинают поступать и угрозы.

Существуют ограничения по сумме возврата, которая не может превышать 130% от первоначальной суммы займа. Если заем составил 100 000 рублей, общая сумма долга не может превышать 230 000.

Информация от должников, которые игнорировали выплаты по микрозайму. С чем столкнулись:

• Нескончаемые звонки, иногда до 5-10 раз в день. Отправка СМС-сообщений и электронных писем.
• Активные звонки родственникам, друзьям и даже на работу. В социальных сетях появились сообщения от них и друзьям и коллегам.
• Грубое общение, запугивание, явное вымогательство.

Анализируя все эти меры, можно сделать вывод, что микрокредиторы умело используют психологические методы воздействия на должников. И, что удивительно, эти методы действительно работают, поскольку в большинстве случаев получается взыскать задолженность без обращения в суд.

2 шаг – суд

Кредиторы часто не находят организацию судебного процесса выгодной, особенно в случае небольших сумм. Однако при займах на большие суммы, например, от 50 000 до 100 000 рублей, суд становится неизбежной необходимостью. Невыплата микрокредитов может привести к серьезным последствиям:

• Если вы не выплачиваете долг МФО более месяца, за этим следует обращение в суд.
• Если заемщик не проявляет желания погасить долг, первым делом приставы атакуют его зарплатную карту, из которой взимают до 50% до полного погашения задолженности.

3 шаг – запреты и арест

Следующим шагом может быть арест банковских карт и счетов, а также конфискация имущества — это крайняя мера, но она может быть применена в некоторых случаях.

Кроме того, при задолженности в размере свыше 10 000 рублей, суд может наложить запрет на выезд за границу.

В данном случае избежать ответственности невозможно. Если заемщик избегает погашения долга, его можно ожидать в суде в любой момент. И суд будет на стороне кредитора, ведь именно он является потерпевшей стороной в данной ситуации.

Мифы о невыплатах микрозаймов

Существует несколько распространенных мифов о последствиях невыплаты займов, которые следует развеять:

1 миф – коллекторы применяют силу

Первое заблуждение связано с предполагаемым физическим насилием со стороны коллекторов МФО. Однако следует иметь в виду, что подобное поведение является незаконным, и каждый гражданин имеет право обратиться в полицию с заявлением о насилии или угрозе.

2 миф – долг переходит родственникам

Второе заблуждение состоит в том, что долг может перекладывается на родственников заемщика. Однако на самом деле, родственники должны нести ответственность только в том случае, если они были поручителями или являются наследниками по закону. В остальных ситуациях обязанности могут быть переданы только поручителям и созаемщикам.

3 миф – за невыплату можно сесть в тюрьму

Третье заблуждение заключается в предположении возможного уголовного наказания и лишения свободы. Однако невыплата микрозайма может привести только к административной ответственности, без лишения свободы.

4 миф – МФО может изъять имущество

Также ошибочно полагать, что кредиторы имеют право изъять имущество должника и выставить его на продажу. На самом деле, для таких действий требуется судебное решение.

5 миф – за невыплату лишают родительских прав

Наконец, есть мнение, что заемщика могут лишить родительских прав, особенно если у него есть дети. Однако подобные меры лишения возможны только в случае неисполнения родительских обязанностей. Плановые выплаты по микрозаймам не являются такими обязательствами и не приводят к лишению родительских прав.

Можно ли законно не оплачивать заем в МФО?

Как уже стало понятно, если избегать выплат, могут возникнуть серьезные последствия – от накопления большой суммы задолженности до обращения МФО в суд. Поэтому нужно искать способы избежать такого исхода.

Если вы не можете оплатить микрозаем, то есть возможность снизить размер долга или списать его. Это будет законно. В этом может помочь процедура банкротства.

Процедура банкротства

Банкротство дает возможность избавиться от долгов, включая микрозаймы. Главное условие судебной процедуры – сумма задолженности должна начинаться от 200 000 рублей. Поэтому, если у вас есть еще и другие долги, помимо микрозаймов, и сумма достигает необходимого объема, можете обратиться к банкротству.

Подача заявления о несостоятельности в арбитражный суд приводит к заморозке долга, что означает прекращение начисления процентов и сборов, а также приостановку принудительного взыскания займа приставами.

Чтобы сэкономить время, усилия и финансы, лучше обратиться за помощью к нашим юристам по банкротству – консультация бесплатная. Они подготовят заявление, дадут рекомендации по необходимым документам, а также помогут получить их быстро. Кроме того, юрист будет представлять ваши интересы перед судом и кредиторами, что освободит от необходимости личного присутствия на заседаниях.

Способы решить проблему с долгом по микрозайму

В случае осознания невозможности выполнить платеж, первым шагом следует рассмотреть возможность:

• пролонгации;
• реструктуризации;
• оформления банкротства.

Пролонгация

Пролонгация – это процедура, которая позволяет перенести дату погашения задолженности на более поздний срок.

Обычно период продления достигает одного месяца. Заемщик должен оплатить стоимость этой услуги или процент, начисляемый микрофинансовой организацией.

В течение периода пролонгации основной долг не выплачивается.

Оформление пролонгации является быстрым и простым процессом. Он может быть оформлен дистанционно. Для этого нужно:

• войти в личный кабинет банка;
• выбрать необходимую услугу и период продления;
• отправить заявку;
• дождаться рассмотрения заявки;
• обозначить свое согласие с помощью числового кода, который приходит на мобильный телефон.

Следует учесть, что рекомендуется оформлять пролонгацию займа за 2-3 дня до планируемой даты погашения задолженности. Это поможет сохранить хорошую кредитную историю.

Практически все микрофинансовые организации предоставляют эту услугу. Условия пролонгации займа обычно прописываются в договоре.

Естественно, это потребует оплаты накопившихся процентов, а также начисления процентов за последующие дни, однако такой вариант предпочтительнее, чем попадание в просрочку.

Важно помнить, что слишком частое обращение к данной опции не рекомендуется. Если ваша МФО не предлагает такую услугу и вы оказались в ситуации, когда выплата микрозайма стала невозможной, обязательно свяжитесь с компанией по телефону и объясните сложившуюся ситуацию.

Реструктуризация

Реструктуризация микрозайма – это изменение условий кредитования в пользу заемщика. МФО увеличивает срок кредита, тем самым делая оплату более доступной и менее обременительной.

Например, если изначально должник должен вернуть долг через месяц, то после реструктуризации этот период может быть растянут до 90 дней. Более того, при согласии кредитора на реструктуризацию, возможны следующие условия:

• Списание пеней, возникших из-за просрочки платежей.
• Изменение процентной ставки.
• Уменьшение общей суммы задолженности.

Некоторые микрофинансовые организации готовы пойти на уступки и снизить требования к клиентам хотя бы частично. Однако такие случаи встречаются очень редко, поэтому на такой исход рассчитывать не стоит.

Отсрочка

В отличие от банков, МФО не предоставляют период отсрочки или рефинансирование займов. Их основная тактика работы заключается в быстрой выдаче средств и получении их обратно с процентами, не учитывая индивидуальные особенности каждого заемщика.

Однако есть исключения, установленные законом, когда МФО обязаны предоставить период отсрочки:

• Гражданам и индивидуальным предпринимателям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации с 1 марта 2022 по 31 декабря 2023 года.
• Мобилизованным лицам и членам их семей с 21 сентября 2022 по 31 декабря 2023 года.

Кроме того, недавно был подписан закон, вступающий в силу с 1 января 2024 года, который предусматривает возможность периода отсрочки для всех граждан, желающих получить некоторое облегчение при выплате долговых обязательств.

Для реструктуризации микрозайма необходимо предоставить соответствующую документацию, подтверждающую финансовые трудности, с которыми сталкивается заемщик, такие как потеря работы или временная нетрудоспособность.

Часто при обсуждении таких ситуаций рассматриваются следующие меры, направленные на облегчение условий погашения задолженности:

• Оптимизация процентной ставки с учетом финансовой способности заемщика.
• Продление срока кредитования, давая заемщику больше времени.
• Уменьшение размера ежемесячных выплат, чтобы это соответствовало финансовым возможностям заемщика.
• Возможность временного приостановления погашения задолженности в различных форматах, таких как полная отсрочка платежей, выплата только процентов или основной суммы задолженности.

Однако следует учитывать, что реструктуризация может повлиять на кредитную историю заемщика, ухудшая ее. В результате он может остаться с невыплаченными кредитами и неблагоприятной кредитной историей. В этом случае может помочь ранее упомянутая процедура банкротства. Чтобы понять, подходит ли вам данная процедура, проконсультируйтесь с нашими специалистами – это бесплатно.

Источники:

Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"