Стало лучше или хуже? Что изменилось в банкротстве физических лиц

Рассказываем, какие последние изменения произошли в процедуре банкротства и каких нововведений ждать. Как изменились требования к банкротам и стало ли им проще

Процедура банкротства физических лиц уже почти 10 лет помогает гражданам избавиться от непосильных долгов, а кредиторам — списать, наконец-то, бесперспективные задолженности, при возможности получив денег с должника за счет реализации его имущества. И если поначалу многочисленные юридические казусы возникали регулярно, то с расширением судебной практики и пояснениями от ВС России процедура признания граждан банкротами стала на поток. Рассмотрим последние изменения закона о банкротстве граждан и то, как они отразятся на процедуре списания долгов, кто теперь может объявить себя банкротом и как проходит эта процедура.

Изменилась процедура внесудебного банкротства

Изменения в 127-ФЗ за 2020 год открыли для россиян возможность объявить себя банкротами без суда. Речь идет о списании долгов через МФЦ. С 3 ноября 2023 года эта процедура претерпела еще ряд изменений. Рассмотрим расширенные возможности внесудебного банкротства физических лиц:

• Теперь можно обанкротиться без обращения в суд, если сумма долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей. Прежде было от 50 000 до 500 000 рублей.
• Время между повторными заявлениями на внесудебное банкротство сократилось с 10 до 5 лет.
• Расширен круг лиц, имеющих право на внесудебное банкротство. Добавлены граждане, чей основной доход — пенсия, и те, кто получает ежемесячное пособие на ребенка. У них должно быть незакрытое исполнительное производство продолжительностью более года, и они не должны иметь имущества, которое можно было бы использовать для погашения долгов.
• С 1 июля 2024 года гражданам не нужно будет предоставлять некоторые бумажные документы. МФЦ автоматически запросит информацию о пенсии или пособии на ребенка, времени получения исполнительного документа и его невыполнении. Если не выполнены условия для внесудебного банкротства или есть несоответствия в данных, то будет сообщено о возврате заявления с указанием причин.
• Гражданин также может обратиться за упрощенным банкротством, если исполнительное производство продолжается более 7 лет и требования не полностью выполнены. Ранее это было возможно только в случае, если судебные приставы завершили процесс взыскания из-за отсутствия у должника имущества.

Эти изменения в 127-ФЗ «О банкротстве» помогут людям с финансовыми проблемами и сократят нагрузку на арбитражные суды.

Новое в банкротстве физлиц

Рассмотрим новое в законе о банкротстве на основе законопроекта № 1172553-7, который был представлен в Госдуму РФ в мае 2021 года и прошел различные проверки и экспертизы в течение почти двух лет. В апреле 2023 года он был предложен на первое чтение депутатам.

Законопроект о банкротстве в Госдуме еще на рассмотрении, но после принятия он заметно изменит процедуру банкротства

Основные изменения в процедуре банкротства, которые он вносит:

• Изменение названия закона на «О реструктуризации и банкротстве».
• Сокращение числа процедур при банкротстве организаций.
• Уточнение правил выбора арбитражных управляющих (по инициативе кредитора или должника).
• Уточнение порядка реализации различных видов имущества.

Много изменений касается выбора арбитражных управляющих. С новыми правилами их деятельность будет оцениваться по специальной системе баллов, которые будут начисляться за:

• Фактически исполненные планы реструктуризации.
• Заключение успешных мировых соглашений.
• Завершенные процедуры реализации имущества.

Также будут оцениваться и СРО. Их рейтинг будет определяться на основе среднего арифметического балла, рассчитанного из баллов всех управляющих, входящих в организацию. Вся информация о баллах будет храниться в новом Государственном реестре арбитражных управляющих.

Залоговое жилье могут оставить должникам

В первом чтении принят законопроект о банкротстве № 309801-8, который предлагает изменения, касающиеся сохранения договора залога единственного жилья при банкротстве гражданина.

Должники и залоговые кредиторы могут заключить мировое соглашение, чтобы жилье не продавалось на торгах, а требования кредитора исключались из реестра. Тогда ипотечные обязательства сохраняются после банкротства. Если кредитор не соглашается на мировое соглашение, суд может утвердить план реструктуризации.

Этот законопроект о банкротстве был предложен после Определения ВС РФ от 27 апреля 2023 года, которое предписывает судам использовать данный механизм при разрешении споров.

Преимущественное право выкупа долевой собственности

Рассматриваемые Госдумой в закон о банкротстве проекты № 489384-8 и № 489386-8 были разработаны 18 ноября 2023 года. Они предлагают уточнения в правилах о преимущественном праве покупки доли при ее продаже на публичных торгах, вносимые в Закон о банкротстве и Гражданский кодекс РФ.

Этот подход считается более сбалансированным по сравнению с решением Конституционного суда РФ, изложенным в Постановлении от 16 мая 2023 года № 23-П.

Что уже изменилось

Теперь гражданам предоставляется больше времени на реализацию плана реструктуризации своих долгов — не 3 года, а 5 лет. Новые правила банкротства физических лицпомогут гражданам с низкими доходами более эффективно управлять своими долгами и защищают интересы как граждан, так и их кредиторов. Ранее сокращенный срок создавал сложности как для заемщиков, так и для кредиторов, так как за 3 года сложно погасить большой долг, особенно при низких доходах.

Кроме того, новый закон о банкротстве дополнен в статье 189.96 пунктом 4.1. Теперь при расчетах с кредиторами в первую очередь учитываются погашенные требования кредитора по основной сумме долга, а затем требования других кредиторов по выплате процентов.

Заработал механизм банкротства супругов

Был принят Закон №310, изменяющий механизм регулирования имущественных отношений супругов: внесенные изменения затронули раздел имущества, положения о брачном договоре и процедуру банкротства физических лиц.

Рассмотрим кратко список вносимых изменений:

• Законопроект вводит официальное понятие семейного банкротства и позволяет супругам признать себя несостоятельными по общим долгам в одной процедуре.
• Раздел имущества будет осуществляться в рамках одной судебной процедуры, а не как раньше, когда деньги, материальные ценности, недвижимость и детей «делили» в отдельных судопроизводствах.
• Будет установлено единое правило разделения имущества супругов, применяемое как при судебном разделе, так и его разделение по соглашению.
• Проведенные без согласия супруга сделки приведут к уменьшению доли в общем имуществе.
• Брачный договор будет признаваться ничтожным только в ограниченном количестве случаев.
• Государственная регистрация общей собственности будет производиться почти в автоматическом режиме.

Вводимые принятым законом в процедуру банкротства последние изменения теперь делают гораздо доступнее возможность совместного банкротства супругов по общим долгам. Это экономит их деньги и время.

Ограниченный иммунитет на единственное жилье

Если у должника только одно жилое помещение, кроме ипотечного, оно не может быть изъято (п. 1 ст. 446 ГПК РФ). Однако, если это жилье признается роскошным, оно может быть изъято и заменено на более скромное, соответствующее социальным нормам.

Суд может отказать в изъятии жилья, если кредиторы не докажут его роскошность или не определят порядок предоставления заменяющего жилья.

Иммунитет на купленное у банкрота единственное жилье

Принят регулирующий порядок банкротства новый закон от 24 июля 2023 г. № 372. Он ввел новую статью 61.6-1 в 127-ФЗ, которая регулирует ситуации, когда гражданин приобретает жилье по сниженной цене у лица, позднее признанного банкротом. Если покупатель не стремился нанести ущерб кредиторам и кроме этого жилья не имел другого имущества, он может иметь особые права.

После оспаривания сделки помещение возвращается должнику и выставляется на торги. Покупатель может выкупить его у банкрота до начала торгов, доплатив разницу до рыночной стоимости, установленной судом. Если он отказывается, то после продажи жилья ему вернут оплаченную сумму. Оставшиеся деньги пойдут на погашение долгов должника.

Гражданин, потерявший жилье из-за оспаривания сделки, имеет месяц для его использования после получения средств от продажи. Суд может продлить этот срок по запросу.

Этот механизм защиты добросовестных покупателей был введен в проект закона о банкротстве после решения Конституционного суда РФ (Постановление от 3 февраля 2022 г. № 5-П), который признал недостаточной гарантию возврата денег гражданам, чтобы они могли купить другое жилье.

Хотите узнать больше про списание долгов через банкротство? Юристы КредитаНет оценят ваши шансы на избавления от задолженностей и подготовят к процедуре с учетом последних изменений законодательства. Проконсультируйтесь с нами бесплатно по телефону или онлайн.

Что будет с долгами после процедуры банкротства? Последствия списания долгов у физ лиц