Законное списание долгов по микрозаймам: какие есть варианты

Законно списать долги по микрозайму гораздо выгодней, чем их платить. Правительство вводит ограничения по МФО, но правильный выход всегда один - банкротство.

По данным Центрального банка, на данный момент в России действуют 9949 микрофинансовых организаций, и с каждым годом их становится только больше. Кризис повлиял на финансовое состояние граждан, все чаще люди оформляют кредитные карты и набирают долги, чтобы позволить себе покупку нужной техники или просто чтобы дожить до следующей зарплаты. Этим пользуются микрофинансовые организации, выдавая займы на короткий срок под огромные проценты, ведь тот же кредит может получить далеко не каждый, в противовес этому МФО требуют только паспорт и номер карты. Люди попадают в долговую яму и пытаются найти выход из сложной ситуации. Из нашей статьи вы узнаете: что делать, если нечем платить, к чему могут привести задолженности и стоит ли оформлять банкротство?

Чем микрозайм отличается от кредита в банке?

Как известно, микрозаймы выдаются МФО (микрофинансовыми организациями), которые отличаются от банков тем, что не имеют лицензии. Лицензия дает юридическому лицу статус кредитно-финансовой организации и обязывает выполнять требования, прописанные законом.

Может показаться, что это не позволяет микрофинансовым организациям законно выдавать деньги своим клиентам, но это не так. Вместо получения лицензии, МФО должны быть зарегистрированы и внесены в реестр Центрального банка РФ. Только после этого в отношении конкретного юридического лица применяется Федеральный закон №151, регламентирующий деятельность МФО. Они не могут выдавать кредиты, но вправе выдавать потребительские займы.

Чем отличается заем от кредита:

1. Сроком выдачи. Займы дают максимум на год, кредиты могут выдавать на несколько лет.
2. Процентная ставка. У кредитов годовая, то есть процент начисляется за год, а при займе процент начисляется каждый день.
3. Оформление договора. Микрозайм можно взять в Интернете и сразу получить деньги на карту, с кредитом так не получится.
4. Документы. Оформление кредита требует проверки кредитной истории и перечня документов для оформления. Для микрозайма достаточно иметь ИНН и паспорт

1 июля 2023 года вступил в силу закон, ужесточающий ограничения, которые распространяются на микрофинансовые организации.

Что изменилось:

Что будет, если не выплачивать микрокредит?

Существует заблуждение, что микрокредиты можно не оплачивать, так как деятельность организаций, которые эти кредиты выдают - незаконна.

На самом деле, можно не погашать долг лишь в том случае, если на момент подписания договора или проведения электронной оферты (когда заем берется в Интернете) МФО не числилась в реестре Центрального банка. Если же вы заключили договор, а после этого МФО исключили из реестра, платить все равно придется.

Что же будет, если должник допустит появление просрочек и откажется от выплат по займу?

1. Первое, что грозит должнику - это начисление штрафов и пени, о чем написано в договоре, который заключается с МФО. Если вы взяли микрокредит через Интернет, то условия указаны там. Электронная оферта равноценна письменному договору.
2. Звонки. Звонки будут поступать до тех пор, пока вы не ответите, почему не платите.
3. МФО может обратиться в суд для получения судебного приказа. Не исключено, что о заявлении должник узнает уже от пристава, когда дело дойдет уже до взыскания имущества, так как решение принимается в одностороннем порядке, без участия должника.
4. МФО передаст информацию о должнике в бюро кредитных историй, что уменьшит шансы на получение нового кредита или займа в других организациях.
5. Микрофинансовая организация обратится в суд с иском. Будет проходить заседание, на которое вы обязаны явиться. Если есть уважительные причины отсутствия платежей, советуем подать ходатайство о снижении размера неустойки.
6. МФО может продать ваш долг коллекторскому агентству. Коллекторы больше всех остальных заинтересованы в том, чтобы гражданин погасил задолженность, так как это их доход. Они быстро обратятся в суд для получения судебного приказа, чтобы забрать имущество и получить деньги.

Как избавиться от микрокредита?

Если у вас возникли проблемы с оплатой, стоит в первую очередь обратиться в ту МФО, которой вы должны. Микрофинансовая организация может предложить два варианта решения этой проблемы:

1. Реструктуризация долга. Изменяются условия договора, срок выплат значительно увеличивается, при этом уменьшается сумма ежемесячных платежей. На практике МФО избегают этот вариант, потому что нет никакого смысла растягивать недельный долг на год.
2. Пролонгация. Процедура заключается в том, что увеличиваются сроки выплаты, какое-то время можно не платить, но будут взиматься проценты.

Однако, эти варианты помогают только упростить выплату долга, но даже с такими условиями не каждый сможет погасить долги, растущие в геометрической прогрессии.

Есть еще один вариант: дождаться срока исковой давности по займу, который составляет 3 года. Мы не советуем рассматривать такой вариант по следующим причинам:

1. За три года ваш долг, вероятно, продадут коллекторам, которые имеют право прийти к должнику лично.
2. Все три года нельзя будет общаться с МФО, как только появится задолженность, начнутся бесконечные звонки.
3. Нельзя официально работать, не для всех это важно, но, возможно, помимо проблем с микрозаймами появятся проблемы и с налогами.

В связи с этим, мы не рассматриваем подобный вариант как способ избавления от долгов перед микрофинансовыми организациями. Более надежным можно считать оформление банкротства. У процедуры достаточно много нюансов, которые мы постараемся осветить.

Банкротство как способ списания долгов

ФЗ №127 «О несостоятельности(банкротстве)» гласит: несостоятельность (банкротство) - признанная арбитражным судом или наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Как видно, статус банкрота является чисто юридическим и позволяет выбраться из долговой ямы, так как предоставляется возможность списать накопившиеся задолженности.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция)

Закон регулирует все, что связано с банкротством и утверждает признаки несостоятельности, которые представляют собой условия для получения банкротства:

• с учетом всех официальных доходов невозможно покрыть долги;
• покрыть долги возможно, но на руках не остается даже прожиточного минимума для содержания себя и иждивенцев;
• учитываются долги по любым гражданско-правовым обязательствам: не только микрозаймы, но и кредиты перед банками, долги перед ЖКХ и пр.

Банкротство можно оформить двумя способами: через Арбитражный суд или через МФЦ, рассмотрим каждый случай отдельно.

Упрощенное банкротство физических лиц в 2024 году

В 2024 году есть возможность пройти упрощенную процедуру оформления банкротства через МФЦ. Для этого нужно подходить по следующим критериям:

1. Общий размер задолженности составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей.
2. В отношении должника есть закрытое исполнительное производство. Также появилась возможность подать заявление на банкротство спустя год после предъявления исполнительного листа, даже если производство еще не завершено.
3. Отсутствие имущества и официального дохода, кроме пенсии и соц. пособий.

Процедура длится 6 месяцев и является бесплатной.

Порядок действий:

• Обращение в МФЦ
• Заполнение заявления о внесудебном банкротстве по форме
• В течение 1 рабочего дня МФЦ проверит заявление, в течение 3 дней либо опубликует в Едином Федеральном Реестре сведения о банкротстве и сообщение о начале процедуры, либо, если не все условия соблюдены, заявление вернут с письменными разъяснениями. Новое заявление примут только через месяц.

Оформление банкротства через суд

Начать процедуру оформления банкротства физических лиц через арбитражный суд обязан гражданин, чей суммарный долг превышает 500 000 рублей, а просрочка достигла 3 месяцев (по закону должник обязан подать на банкротство при таком долге).

Однако, дожидаться наступления этих двух обстоятельств необязательно, можно начать оформление уже с долгом от 220 000 рублей, если вы понимаете, что не можете его выплатить. Как и при упрощенном варианте банкротства, в данном случае будут учитываться все долги.

Порядок действий:

1. Сбор документов и подготовка заявления
2. Подача документов в Арбитражный суд по месту регистрации
3. В течение 5 дней суд возбуждает процедуру банкротства. Определение процесса и ход дела отслеживаются на сайте.
4. Назначается дата первого суда. Утверждается финансовый управляющий. Суд вводит процедуру реструктуризации долгов, либо реализации имущества.
5. Сведения о признании гражданина банкротом публикуют в ЕФРСБ и Коммерсантъ.
6. Суд списывает долги через 6-18 месяцев с момента подачи заявления.

Стоимость банкротства через суд:

• Госпошлина: 300 рублей.
• Стоимость услуг финансового управляющего: 25 000 рублей за каждую процедуру в рамках прохождения процедуры банкротства +7% от денежных средств, выплаченных кредиторам при реализации имущества.
• Публикации в Коммерсанте, на Федресурсе обойдутся в сумму около 17 000 рублей
• Услуги юридической компании от 69 000 рублей.

Плюсы и минусы оформления банкротства

Нужно учитывать, что процедура оформления банкротства физического лица имеет ряд минусов, которые, по большей части, выражаются в последствиях для гражданина, которого объявят банкротом. Рассмотрим ключевые моменты.

Если ваш долг составляет, например, 150 000 рублей, то можно попробовать пройти банкротство через МФЦ.Долг спишут, но надо помнить, что после этого нужно внимательнее относиться к кредитам и займам, так как повторное оформление внесудебного банкротства будет возможно только через 5 лет. Выбор остается за вами.

Обратите внимание, что не все должники подходят под процедуру внесудебного банкротства!

Если у вас сложилась сложная финансовая ситуация, и вы не вполне понимаете, как правильно действовать дальше, рекомендуем вам обратиться за бесплатной консультацией к юристам КредитаНет. Наши опытные специалисты помогут вам найти решение для любой, даже самой сложной проблемы и полностью списать долги.