Многих беспокоит, как банкротство повлияет на карьеру. Какие есть ограничения и что происходит на практике?
Работать можно и во время процедуры, и после. Есть ограничения, которые прописаны в законе, но они касаются только тех, кто занимает руководящую должность. Например, нельзя после банкротства работать главврачом, главным бухгалтером, финансовым директором и участвовать в управлении финансовыми компаниями, будь то банки, МФО, либо госструктуры, связанные с деньгами. При этом бывают случаи, когда банкрот все же оказывается на посту гендиректора. Налоговая, которая должна за этим следить, не всегда проверяет.
Во всех остальных случаях увольнение по причине банкротства незаконно. Иногда работодатели могут попытаться избавиться от сотрудника, но для этого надо найти косвенную причину. Чаще всего люди сами себя убеждают, что их обязательно уволят. Мы объясняем, что это не так, и стараемся снять этот страх.
А как банкротство сказывается на военнослужащих или госслужащих?
За мою практику процедуру банкротства проходили и полицейские, и сотрудники министерства обороны. В большинстве случаев проблем не возникает. Сейчас у нас много клиентов, которые находятся в зоне СВО, являются действующими офицерами и при этом проходят процедуру банкротства. Более того, им полностью сохраняют положенные выплаты, ничего не уходит кредиторам. Например, был случай, когда человек получил ранение, страховые — 3 миллиона рублей — исключили из конкурсной массы.
Конечно, бывают проблемы в некоторых воинских частях. Но здесь большую роль играет человеческий фактор. В законе никаких ограничений и последствий для военнослужащих нет. Если вы чувствуете, что могут возникнуть вопросы, лучше заранее поговорить с начальством.
Тоже самое и с госслужащими. Если человек не занимает руководящую должность, то никаких карьерных последствий не должно быть.
Что делать с ИП в случае банкротства?
Если должник хочет списать долги через суд, мы рекомендуем закрывать ИП. Тогда все перейдет на физическое лицо. В противном случае есть ограничения, в течение 5 лет человек не сможет стать индивидуальным предпринимателем.
Если банкротится физическое лицо, то уже через 10 дней после того, как определение суда вступит в силу, он может снова открывать ИП. Также по закону после банкротства человек вправе зарегистрировать и ООО, он может быть учредителем на 99%, но генеральным директором лучше назначить кого-то другого.
Дадут ли кредит после банкротства?
Никаких ограничений в законе нет. Всё зависит от банка. Если мы говорим об ипотеке или автокредите, то вероятность, что такой заем одобрят, высока, так как есть залоговое имущество. Если вы перестанете платить, квартиру или машину заберут. К тому же списать долги через суд можно только раз в 5 лет, это дополнительная гарантия для банка.
После процедуры банкротства ваша кредитная история обнуляется. Можно для начала, например, взять телефон, платить без просрочек, потом телевизор, еще что-то. Так постепенно повышается рейтинг. В этом случае выше шанс получить большой кредит. Но опять же многое зависит от банка.
Всегда ли надо уведомлять банк, что ты — банкрот?
Если вы берете кредит, то обязаны сообщить банку о том, что вы банкрот в течение 5 лет. В остальных случаях все зависит от анкеты. Например, если вы оформляете дебетовую карту и есть графа о банкротстве, то скрывать информацию вы не должны. Если такой графы нет, то дополнительно сообщать не нужно.
Банкротится муж, что в этом случае будет с имуществом и деньгами жены?
Здесь есть четкое понимание: банкротится единственное физическое лицо. Зарплата супруга не учитывается в процедуре, на общий доход семьи никто не смотрит. Но если есть общее имущество, его включат в конкурсную массу, ведь половина принадлежит должнику. При этом второй супруг может рассчитывать на 50% от суммы реализации, при условии, что жилье не в залоге. Если имущество не было приобретено в браке, то бояться нечего.
Если заключен брачный договор, то учитывать будут только то, что принадлежит должнику. Но важно, когда именно муж и жена подписали документ. Если это произошло во время банкротства или на тот момент уже были просрочки по кредиту, это заинтересует кредиторов и суд.
Бывает, что в процессе банкротства одного из супругов другой получает наследство, оно тоже не попадет в конкурсную массу, ведь принадлежит одному. А вот наследство, которое перейдет в это время должнику, учтут, если это не единственное жилье.
Как процедура повлияет на детей?
Что касается детей, то банкротство на них никак не отражается. Все социальные выплаты сохраняются. Наша компания также добивается того, чтобы на ребенка из конкурсной массы исключили полную сумму прожиточного минимума. Хотя обычно, если есть второй родитель, исключают только половину.
В процедуре обязательно будут участвовать органы опеки, но именно для того, чтобы не нарушались права детей. При этом квартиру или дом, если это не единственное жилье, продадут, неважно, использован ли материнский капитал и владеют ли долями дети. Ипотечное жилье не считается единственным, по документам оно находится в залоге у банка.
Могут ли должнику или родственникам ограничить выезд за границу во время процедуры банкротства или после?
Выезд ограничивает ФСБ по просьбе судебных приставов в случае, если есть исполнительное производство. Например, сотрудники ФССП видят, что человек часто выезжает за границу, при этом все его счета заблокированы. Мы работаем через арбитражный суд, и на первом судебном заседании, когда должника признают банкротом, исполнительные производства закрываются. Соответственно приставы перестают работать по данному делу, и человек может путешествовать и во время процедуры, и после. Но в том случае, если суд не усмотрит рисков и не прибегнет к обеспечительным мерам, таким как запрет на выезд за границу до завершения процедуры.
Одно из условий судебного банкротства — размещение информации в издании «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ. Стоит ли бояться, что это повредит репутации?
Это возражение часто встречается у наших клиентов. Многие думают, раз это печатается в «Коммерсанте», то увидят все соседи и знакомые. На деле эта информация публикуется для кредиторов. Например, каждый банк, микрофинансовая организация могут зайти в единый реестр и посмотреть, есть ли кто-то из их дебиторского портфеля. Благодаря этой информации суд может удостовериться, что кредиторов уведомили в срок, потому что почтовое письмо может затеряться. Вашей репутации публикации не повредят, никто их случайно не увидит. Найти информацию о конкретном должнике можно только, если задаться такой целью.
Если суд введет реструктуризацию, сколько будет вычитаться из доходов каждый месяц?
При реструктуризации составляется график платежей. Максимальный срок — 36 месяцев (может быть и 24 месяца, и 32). Считается общий долг, убираются пени, штрафы, неустойки, и эта сумма делится на 36. Получается ежемесячный платеж. Его отнимают от зарплаты должника, остальными средствами он может пользоваться. Но эта сумма не может превышать 50 тысяч в месяц. Если на жизнь остается меньше прожиточного минимума, скорее всего реструктуризацию не введут.
Пока выплачивается долг, за счетами человека следит арбитражный управляющий. С ним нужно согласовывать любые сделки, например, покупку или продажу автомобиля. Если человек выплачивает в течение трех лет миллион и при этом пришел к управляющему согласовать сделку на покупку машины за 2 миллиона, возникнут вопросы. Вероятнее всего должник будет признан недобросовестным, и процедура прекратится. Долги останутся, и человек будет платить не по утвержденному графику, а по набежавшим процентам, пени, штрафам, которые объявят кредиторы.
Также важно соблюдать график. Если хотя бы один платеж при реструктуризации вы пропустили, суд автоматически может ввести процедуру реализации имущества и все продать.
Что именно заберут при реализации имущества? Можно ли сохранить автомобиль, если он нужен для работы?
В конкурсную массу включают то, что мы видим по документам, то, что регистрируется. Например, квартиры, дома, землю, автомобили, самоходные средства, мотоциклы, мопеды, лодки и т.д. Приходить домой и искать у вас предметы роскоши, например, дорогие часы или бриллианты, никто не будет. Ваши личные вещи тоже не тронут.
Несколько лет назад причина «единственный источник дохода» позволяла сохранить машину. Сегодня суды и кредиторы с этим не соглашаются. Работает только вариант, когда вы или ваш ребенок инвалид и авто требуется для перевозки. Аргумент, что есть 95-летняя бабушка-инвалид, не подойдет. Вы должны быть официальным опекуном, признанным по решению суда. Но это довольно сложная и длительная процедура. Чтобы оформить опекунство, нужно доказать, что человек не является дееспособным. Для этого требуется экспертиза, анализы и т.д. Есть более простые способы, которые помогают сохранить авто. Об этом мы рассказываем нашим клиентам на консультациях.
Должен ли банкрот общаться с кредиторами, коллекторами после завершения процедуры?
У банкрота все долги списываются под ноль, есть исключения, которые отражены в статье 213.28 закона 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Если вдруг после банкротства появляются коллекторы, вы можете показать или прислать им решение суда, где написано, что вы от всех долгов освобождены.